為了能獲得更好的貸款利率和額度，有些人會將原本的房屋貸款移轉到另一間銀行，而這個過程，我們稱之為「房屋轉增貸」。不過，可能很多人都不清楚，房屋轉增貸的流程，如同一般房貸申請一樣耗時又花心力，因此在辦理房屋轉增貸前，仍需要謹慎評估再辦理。本篇文章針對房屋轉增貸是什麼、轉增貸流程進行詳細解說，並提供轉增貸銀行推薦資訊、試算和辦理轉增貸要留意的注意事項供大家參考。
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房屋轉增貸是指將現有的房屋貸款，移轉到另一家新的銀行，新銀行在對房屋重新鑑價後，並評估借款人的還款能力、信用評分、職業穩定性等基本條件後，核定給借款人更高的貸款額度，新貸款資金會先用於償還原銀行的剩餘貸款，剩餘的資金才會交予借款人。
例如：大華原先向 A 銀行貸款 500 萬元，10 年後貸款剩餘 250 萬本金，因發現 B 銀行提供的貸款條件較優惠，因而向 B 銀行辦理房屋轉增貸，經 B 銀行進行完房屋鑑價後，評估現房屋價值為 1,200 萬，並願意提供貸款成數 8 成、貸款額度 960 萬，在代償大華原先在 A 銀行剩餘的貸款本金 250 萬後，大華可以額外拿到 710 萬（1,200 × 80% – 250 ) 的轉增貸資金。
一般來說，房屋轉增貸會發生的情況，多為借款人希望獲得更低利率、更高貸款額度或更寬鬆的還款條件等。辦理房屋轉增貸的銀行
想要辦理房屋轉增貸，需要經過的流程包含：找到適合的轉增貸銀行、轉增貸銀行評估現行房屋貸款狀況並重新鑑價、提交轉增貸申請、銀行受理申辦後簽約對保、設定新銀行抵押權、塗銷原銀行抵押權。
以下就一起來看每個房屋轉增貸流程的詳細內容：
房屋轉增貸的第一個流程，就是比較各家房屋轉增貸銀行的方案，建議可以直接和有往來的銀行辦理，或是參考本文下面的「房屋轉增貸銀行推薦」，來選擇適合自己的轉增貸銀行。
找到理想中的轉增貸銀行後，接下來的流程，就是要等待轉增貸銀行進行房貸現況評估並重新鑑價。那麼，轉增貸銀行是如何進行房貸現況評估呢？通常銀行會參考申請人的貸款繳款紀錄、個人信用評分、房屋條件狀況，以及每月固定收入等，並根據這些資訊來計算出房貸轉增貸的貸款金額、利率等貸款條件。
除此之外，房屋也會重新鑑價，如果重新鑑價結果比起原房貸銀行鑑價結果低，那麼就無法辦理在該銀行辦理房屋轉增貸，需另找尋其他銀行辦理。
看完轉增貸銀行提供的新貸款方案，如果沒問題，接下來的流程就是提交相關申請文件辦理轉增貸申請，通常包含以下 6 項：
除了上述 6 項基本文件外，還有可能會需要提供一些其他文件，詳情請依據各家銀行規定為準。
繳交相關文件資料後，銀行就算完成房屋轉增貸受理，接著流程就會進行到銀行與貸款申請人簽約對保。在這個流程中，銀行會確實核對貸款申請人的身分，並與貸款申請人一同核對貸款金額、利率、申辦費用、還款方式和違約金等貸款條件的詳細內容，若雙方都沒有問題，就會在銀行擬定的房貸契約書中簽章。
簽約對保完後，流程就會進行到設定抵押權的部分，在此流程辦理轉增貸的銀行會於抵押的房產上設定「第二順位抵押權」，在貸款撥款後，會先代償原有銀行的房屋貸款，隨後，貸款申請人就可以向原有銀行索取清償證明。
延伸閱讀：塗銷必備！清償證明申請、要多久一次看
申請人拿到清償證明後，就可以至地政事務所辦理抵押權塗銷，並將承辦轉增貸的銀行的抵押權設定成「第一順位抵押權」，設定完成後，房屋抵押權就正式轉移至新的銀行，房屋轉增貸申辦流程也就結束了，未來房貸也只需要繳納給新申請的銀行即可。
究竟要如何決定要不要辦理房屋轉增貸呢？以下提供 3 個評估準則供大家參考：
如果原有的房屋貸款的利率高於市場上許多銀行的貸款方案，就可考慮辦理房屋轉增貸。
如果另有資金需求，但原銀行不願提供房屋增貸，或是原銀行提供的貸款條件不符合理想，就可考慮辦理房屋轉增貸。
如果原銀行無法增加貸款年限或寬限期，就可考慮辦理房屋轉增貸。
市面上承作房屋轉增貸的銀行這麼多，究竟該如何選擇呢？以下為房屋轉增貸銀行推薦名單，提供給大家作參考：
| 房屋轉增貸銀行推薦 | 最高貸款成數 | 年利率 | 最長貸款期限 | 最長寬限期 | 銀行手續費 |
| 85 成 | 2.06% 起 | 30 年 | – | 5,000 元起 | |
| 85 成 | 2.09% 起 | 30 年 | 3 年 | 5,000 元起 | |
| 85 成 | 2.12% 起 | 30 年 | 3 年 | 6,500 元起 | |
| 85 成 | 2.13% 起 | 20 年 | 1 年 | 0 元起 | |
| 8 成 | 2.15% 起 | 30 年 | – | 8,000 元起 | |
| 8 成 | 2.19% 起 | – | 2 年 | 5,000 元起 | |
| 8 成 | 2.2% 起 | 20 年 | 3 年 | 8,000 元起 | |
| 85 成 | 2.25% 起 | 30 年 | 3 年 | 2,500 元起 |
資料來源：各大銀行官網 (2023 年 12 月)
想知道你的現有的房貸申請轉增貸後可以節省多少錢，以及可以多借多少錢嗎？以下介紹 4 個銀行的房屋轉增貸試算工具，大家可以從中選擇自己喜歡的試算工具來進行房屋轉增貸試算。
台新銀行的「房貸轉貸試算工具」，只要輸入目前貸款的「房貸餘額」、「每月房貸月付金額」、「房貸以外的各項借款餘額」、「每月房貸以外的各項借款月付金額」，以及轉貸後的「房貸貸款年限」和「房貸年利率」，就可以試算出房屋轉貸後可減輕的每月貸款月付金。
以房貸餘額 500 萬元、每月房貸月付金額 25,000 元、沒有房貸以外的借款來試算，若轉貸後的「房貸貸款年限」和「房貸年利率」分別為 30 年和 2.2%，則房貸整合轉貸後，每月貸款月付金額約為 18,985 元，可減輕的每月貸款月付金額為 6,015 元。
永豐銀行的「房屋轉貸試算」，只要輸入「房貸餘額」、「每月還款金額」、「是否想多一筆資金」和「目前房屋市價」，就可以試算出轉貸後的每月繳款金額、每月減輕負擔，以及最高可再增貸金額。
以房貸餘額市價 500 萬元、每月還款金額 26,000 元、目前房屋市價 1,200 萬進行試算，試算結果轉貸金額 500 萬元，每月繳款 25,508 元起，每月減輕負擔 492 元，最高可再增貸 460 萬元。(試算工具轉貸貸款條件固定為貸款 20 年、利率 2.09%、採本息平均攤還)
國泰世華的「房貸試算-增貸可貸額度」，只要輸入「房屋座落區域」、「房屋市價」和「房貸餘額」後，就可以試算出房貸轉貸後，可以增貸到多少錢。
以市價 1,200 萬元、房屋座落在新北市汐止區、貸款餘額尚有 500 萬的條件進行試算，試算結果最高可貸款成數為 6.5~7成，可增貸的金額約為 280~340 萬元。
凱基銀行的「房貸轉貸試算」，只要輸入「房貸餘額」、「預計還款年限」、「每月攤還金額」、「預計房貸轉貸利率」後，就可以試算出轉貸後每月攤還金額，以及每月減少負擔金額。
以房貸餘額 500 萬、預計還款年限 30 年、每月攤還金額 25,000 元、預計房貸轉貸利率 2.06% 進行試算，試算結果轉貸後每月攤還金額為 18,631 元，每月減少負擔金額為 6,369 元。
辦理房屋轉增貸時，要特別留意以下 3 點注意事項：
由於每向一家銀行申請一次貸款，銀行就會調閱一次聯徵紀錄，若短時間內有被調閱超過 3 次聯徵的紀錄，就會增加貸款申請被退件的機率。
想要提高房屋轉增貸的過件率，並爭取到最佳的貸款條件，個人信用評分相當重要，要特別留意近一年內信用卡和其他貸款是否都有按期繳納。
經常有一些人在評估房屋轉增貸時，都會只注意新的銀行所提供的貸款額度和利率是否比較優惠，經常忽略了轉增貸要給付的銀行手續費、原銀行違約金等，建議大家除了評估轉增貸的貸款條件外，也不要忘了仔細了解各家銀行對於轉增貸會收多少手續費喔！
房屋轉增貸、房屋轉貸和房屋增貸，這 3 者雖然字面上差不多，但在意思上卻有些許的差異，以下就一起來看看這 3 者有何不同：
| 貸款類別 | 房屋轉增貸 | 房屋轉貸 | 房屋增貸 |
| 定義說明 | 將原貸款移轉到另一間銀行並增加貸款額度。 | 將原貸款移轉到另一間銀行。 | 用相同的房屋作抵押品，向同一間銀行申請額外的貸款額度。 |
| 承辦銀行 | 新貸款銀行 | 新貸款銀行 | 原貸款銀行 |
| 使用時機 | 追求優惠利率，同時又有額外資金需求。 | 想爭取更低的利率。 | 有額外資金的需求。 |
| 貸款年限 | 可延長 | 可延長 | 依各家銀行規定 |
| 貸款利率 | 降低 | 降低 | 若信用良好，可和銀行談判是否有降息空間 |
| 審核時間 | 慢 | 慢 | 快 |
| 抵押權設定 | 新貸款銀行塗銷第一順位抵押權後取而代之 | 新貸款銀行塗銷第一順位抵押權後取而代之 | 設定增貸部分抵押權 |
| 相關費用 | 塗銷費、銀行手續費、代書費 (費用約 8,000~20,000 元) | 塗銷費、銀行手續費、代書費 (費用約 8,000~20,000 元) | 銀行手續費 (費用約 5,000~8,000 元) |
有關房屋轉貸和增貸的優缺點分析，整理如下表：
| 優缺點 | 房屋轉貸 | 房屋增貸 |
| 優點 |
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| 缺點 |
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房屋轉增貸是將原先的房貸移轉至另一家銀行，並藉以爭取到更好的貸款條件和額外的額度，其流程主要有以下 6 個：
基本上，辦理房屋轉增貸就如同重新辦理一個新的貸款一樣，房屋價值、個人信用、貸款條件一切都要重新評估，唯一不同的是，辦理一般房貸時，貸款金額會全額撥款給借款人，但轉增貸需先清償原貸款銀行的債務，剩餘的款項才會撥款給借款人。而會需要辦理房屋轉增貸的情況，主要有以下 3 種：
在辦理轉增貸時，要特別注意以下 3 點：
市場上幾乎每家銀行都有承辦房屋轉增貸的業務，而其所提供的貸款額度、年限、利率等條件，建議大家可以多方面比較，找出最適合自己的貸款方案，建議可以使用各大銀行官網提供的房屋轉增貸試算工具，這樣才可以快速比較出哪個貸款方案最省錢！
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