公務員、教師或公營事業員工第一次買房時，常會同時看到「築巢優利貸」和「新青安」兩種房貸。兩者都可能提供較長的貸款年限與優惠利率，但申請資格、額度、承作銀行及適用情況並不相同。
軍職人員也要特別注意，目前的築巢優利貸並不包含軍職人員。以下用簡單方式比較兩種貸款，協助首次購屋者判斷應該先問哪一個方案。
文章重點
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可以先把兩個方案理解成：
| 比較項目 | 築巢優利貸 | 新青安 |
|---|---|---|
| 主要資格 | 符合規定的現職公教及公營事業員工 | 本人、配偶及未成年子女均無自有住宅 |
| 是否限首次購屋 | 不限首次購屋 | 不要求一生從未買房，但申請時家庭名下須無自有住宅，且優惠貸款原則上限申貸 1 次 |
| 軍職人員 | 不適用 | 不因軍職身分排除，符合無自有住宅等條件即可送件審查 |
| 現行利率 | 目前為 2.185%，採機動計息 | 一段式機動利率目前為 1.775% |
| 最高額度 | 沒有統一固定上限，由臺灣銀行依收入、信用及房屋鑑價核定 | 優惠額度最高 1,000 萬元，最高貸款成數為 8 成 |
| 貸款年限 | 最長 30 年；無自用住宅者購置自用住宅，最長可達 40 年 | 最長 40 年 |
| 寬限期 | 最長 5 年，由銀行依個案核定 | 最長 5 年，由銀行依個案核定 |
| 承作銀行 | 臺灣銀行 | 8 家公股銀行 |
| 現行辦理期限 | 2025 年 1 月 1 日至 2027 年 12 月 31 日 | 現行精進方案至 2026 年 7 月 31 日 |
表格中的額度、年限及寬限期都是方案的最高條件，不代表申請後一定可以取得相同條件。銀行仍會檢查收入、信用紀錄、其他負債、房屋地點、屋齡及鑑價結果。
延伸閱讀：除了築巢優利貸，也可以把新青安與銀行一般房貸一起比較，詳細可參考新青安 vs 一般房貸怎麼選？。
2025 年至 2027 年的築巢優利貸，由行政院人事行政總處公開徵選臺灣銀行承作，主要適用於下列現職人員：
築巢優利貸所稱的「公教員工」，不代表所有軍公教人員都能申請。依現行官方辦理說明，以下對象不在適用範圍：
例如具有軍階的現役軍人、公立學校軍訓教官，原則上不能申請築巢優利貸；若是在國防機關任職，但身分是經公務人員考試分發的文職人員，則可能符合資格，仍要由臺灣銀行依文件確認。
築巢優利貸並沒有規定一生只能申請一次，也不以首次購屋為必要條件。曾經買過房、正在換屋，或想將其他銀行的房貸轉到臺灣銀行，都可能提出申請。
不過，名下已有房屋或購買第 2 戶、第 3 戶時，仍會受到中央銀行選擇性信用管制、銀行授信規定及貸款成數限制。符合築巢優利貸的職業資格，不代表銀行一定會核准高成數房貸。
新青安全名是「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」，但現行制度沒有設定年齡上限。申請人只要已成年，並符合以下條件，就可以向承作公股銀行提出申請：
所以，新青安所稱的「首購」比較接近申請當下家庭名下沒有房屋，不一定要求一生從未持有過房屋。例如以前曾經有房，但已經出售，申請時本人、配偶及未成年子女名下均無住宅，仍可能符合申請資格。
新青安目前要求新貸戶簽署自住切結書，銀行也會進行貸後查核。若房屋實際出租、供第三人使用或不符合自住目的，可能被取消利息補貼、追回已補貼的利息，並重新調整貸款條件。
延伸閱讀：新青安會一起檢查本人、配偶與未成年子女名下的住宅狀況，完整條件可參考新青安申請資格全攻略。
新青安的優惠額度最高為 1,000 萬元，貸款成數最高為房屋鑑價的 8 成，但實際核貸結果仍由銀行決定。
例如房屋成交價為 1,500 萬元，銀行鑑價只有 1,300 萬元，即使銀行願意核貸 8 成，貸款金額也可能是：
1,300 萬元 × 80%＝1,040 萬元
其中最高 1,000 萬元可以適用新青安，超過的 40 萬元可能要搭配銀行的一般房貸方案。若銀行最後只核貸 7 成，自備款就會進一步增加。
延伸閱讀：銀行會依房屋鑑價、收入、負債與信用條件決定貸款成數，可參考首購族房貸可以貸幾成？。
以 2026 年 7 月現行條件來看：
兩者相差約 0.41 個百分點。房貸金額越高、貸款時間越長，利率差異累積出的利息也會越明顯。
假設兩個方案都核准貸款 1,000 萬元、貸款 40 年，採本息平均攤還且不使用寬限期：
| 方案 | 試算利率 | 每月約繳 | 40 年總利息約 |
|---|---|---|---|
| 新青安 | 1.775% | 29,100 元 | 397 萬元 |
| 築巢優利貸 | 2.185% | 31,300 元 | 501 萬元 |
依照上述假設，新青安每月約少繳 2,200 元，40 年總利息相差約 104 萬元。
這項試算只用來說明利率差異。兩種方案都是機動利率，未來可能隨中華郵政定期儲金利率及政策調整而變動；新青安目前的利息補貼也只確認至 2026 年 7 月 31 日，不能把目前利率直接視為未來 40 年固定不變。
延伸閱讀：想比較不同貸款金額、年限與寬限期的還款差異，可參考新青安月付金試算。
兩個方案的寬限期最長都可能達到 5 年，但寬限期間只是不償還本金，仍要按月支付利息。
寬限期結束後，原本沒有償還的本金要在剩餘期間內攤還，月付金會增加，整體支付的利息通常也會比較多。第一次買房時，不要只看寬限期間的低月付金，也要先試算寬限期結束後能否負擔。
延伸閱讀：寬限期長短會影響後續月付金與總利息，可參考寬限期要選幾年最好？。
這類申請人可能同時符合築巢優利貸和新青安。以現行利率來看，新青安的一段式機動利率較低，並且有明確的最高 1,000 萬元優惠額度及最長 40 年年限，可以先向公股銀行詢問新青安。
不過，新青安現行方案即將在 2026 年 7 月 31 日屆期。如果房屋還沒完成簽約、鑑價或撥款，要先問銀行能否在現行期限內完成，以及屆期後會採用什麼條件。
延伸閱讀：現行新青安方案即將屆期，簽約、送件與撥款時間不同，可先查看現在申請新青安來得及嗎？。
家庭名下已有住宅時，通常不符合新青安資格。符合公教身分者仍可詢問築巢優利貸，但銀行會按照第 2 戶房貸、央行信用管制及個人負債狀況審核，貸款成數可能受到限制。
軍職人員目前不適用築巢優利貸，但新青安不會因為職業是軍人就排除。只要本人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅，且符合自住、信用與還款能力等條件，仍可向公股銀行申請新青安。
築巢優利貸辦理說明明確提到，借款人可請臺灣銀行代為清償其他金融機構借款，除匯款手續費外，銀行不得另外收取代償費用，而且提前清償築巢優利貸，也不得收取提前清償違約金。
新青安主要用於購置住宅，不是一般房貸轉貸方案。已經完成撥款後，再透過轉貸或增貸方式，通常不能重新取得新青安最高額度或利息補貼。
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新青安優惠額度最高為 1,000 萬元，超過部分通常需要搭配承作銀行的一般房貸。築巢優利貸沒有訂出所有人一致的最高金額，臺灣銀行會依收入、負債、信用及房屋鑑價核定。
貸款需求較高時，可以請銀行分別提供完整的貸款條件，包含：
比較時要看整筆貸款的平均利率、開辦費、綁約時間及提前清償條款，不要只看其中前 1,000 萬元的優惠利率。
延伸閱讀：銀行願意核准的額度，不一定等於家庭適合負擔的額度，可參考房貸月付金占收入多少才安全？。
可以依照以下順序詢問銀行：
申請築巢優利貸時，通常還要準備在職證明、最近年度所得資料、本人與配偶的財產歸戶清單，以及房屋買賣契約、權狀等資料。實際文件仍以臺灣銀行通知為準。
延伸閱讀：準備正式向銀行送件前，可依新青安申請文件清單與流程，先整理所得、財產、戶籍及房屋買賣資料。
可以分別詢問銀行並比較審核結果，但同一間房屋通常會由銀行依授信及抵押權安排核定貸款方案，不代表可以把兩項優惠額度直接相加。若需要搭配不同貸款，應由承作銀行提供正式方案。
不一定。以目前利率來看，新青安較低，但還要比較銀行鑑價、實際核貸成數、貸款需求是否超過 1,000 萬元，以及 2026 年 7 月 31 日後的政策條件。
原則上不行。築巢優利貸適用於符合規定的現職人員，退休或離職等非現職人員不在適用範圍。
現行築巢優利貸不包含約聘僱人員。若家庭名下無自有住宅，仍可評估新青安或其他銀行房貸。
可以提出申請。新青安資格主要看本人、配偶及未成年子女是否無自有住宅，以及房屋用途、信用及還款能力，不會單純因為軍職身分排除。
不是。1,000 萬元是優惠額度上限，銀行仍會依房屋鑑價、借款人收入、信用及負債狀況決定實際金額。
寬限期可以降低前幾年的月付壓力，但期間沒有償還本金，總利息通常會增加，寬限期結束後的月付金也會變高。
截至 2026 年 7 月 9 日，官方只確認現行新青安精進方案及利息補貼實施至 2026 年 7 月 31 日，屆期續辦方式仍在研議。額度、年限、寬限期、利息補貼及申請資格是否調整，要以行政院與財政部正式公告為準。
符合公務員、教師或公營事業編制內員工資格，而且家庭名下沒有住宅時，可以同時比較築巢優利貸與新青安。以 2026 年 7 月的現行利率來看，新青安通常較低；築巢優利貸則有不限首次購屋、可以辦理代償，以及提前清償不收違約金等特點。
軍職人員目前不能申請築巢優利貸，但符合無自有住宅條件時，可以評估新青安。名下已有房屋、需要轉貸，或貸款需求超過新青安 1,000 萬元者，則可進一步比較築巢優利貸與銀行一般公教房貸。
房貸方案列出的額度、成數、年限及寬限期都屬最高條件。第一次買房時，建議至少向 2 至 3 家銀行取得書面試算，並在簽約前確認鑑價與貸款不足時的處理方式。