買房申辦貸款，除了比較各家銀行的房貸利率、成數和年限外，還有一個需要注意的是「有無房貸寬限期」。房貸寬限期是什麼？房貸寬限期何種情況下適合使用？房貸寬限期可展延嗎？房貸寬限期缺點有哪些？對於這些常見的問題，以下將為大家一一做解答！
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房貸寬限期是什麼？所謂房貸款限期，是指在房屋貸款期間，借款人會有一段時間可以「還息不還本」，也就是只須給付銀行利息，而這段時間就被稱作「寬限期」，當房貸寬限期到期時，再平均攤還本金和利息。
舉例來說，若房貸為 600 萬元、年利率 2.025%、貸款期限 30 年、有 3 年房貸寬限期，採本息平均攤還進行房貸試算，在房貸寬限期期限內，每個月要繳納的房貸金額為 10,125 元；房貸寬限期限過後，每個月要繳納的房貸金額為 24,055 元。
從下表的房貸試算結果可以看出，多了房貸寬限期，借款人在貸款前 3 年每月只要繳 1 萬多元，比起無房貸寬限期的情況每月約少繳 1.2 萬元，房貸壓力可說是減輕非常多。
600 萬元房貸試算結果表：年利率 2.025%、貸款期限 30 年、 3 年寬限期、本息平均攤還法
| 房貸計算方式 | 無寬限期 | 寬限期 3 年 |
| 本息平均攤還法 | 每月繳 22,252 元 | 前 3 年每月繳 10,125 元 第 4 年起每月繳 24,055 元 |
從上述房貸試算的結果看起來，房貸寬限期似乎對借款人相當有利，所以不少人都會想知道：房貸寬限期展延容易嗎？
通常只要還款紀錄正常，申請的寬限期仍在規定時間內，就能向銀行辦理延長。銀行的房貸寬限期一般是 2~3 年，長則 5 年，有些房貸雖明訂房貸寬限期為 3 年，但是仍可以視個案狀況，在房貸寬限期滿後再展延 2 年寬限期，等於總共有 5 年的寬限期。
不過，這邊會建議，若非必要，還是不要辦理房貸寬限展延，而原因和房貸寬限期缺點有關，以下繼續來說明。
房貸寬限期最明顯的缺點，就是因為寬限期期間只要付利息就好，但也表示房貸償還本金的時間會減短。舉例來說，小美房貸年限為 20 年，其中房貸寬限期為 3 年，這表示只有 17 年可以償還本金了。
而透過前面房貸試算結果的表格也可以看出，在貸款 600 萬元、年利率 2.025%、貸款期限 30 年、寬限期 3 年的條件下，當 3 年的房貸寬限期結束時，每個月繳納的本息金額為 24,055 元，若是沒有使用房貸寬限期，每個月繳納的本息金額為 22,252 元，相差約 1,800 元。
由於使用房貸寬限期的期間是「還息不還本」，也就是說，在寬限期內本金完全沒變化，所以每期繳納的利息也不會逐漸減少，相較於無房貸寬限期的貸款的總繳利息金額，有房貸寬限期的貸款總繳交利息金額會比較高。
寬限期一旦結束，除了繳納每期的本金加利息之外，也必須償還先前寬限期未繳的本金，又因為房貸寬限期間並未償還本金，使得每月應繳利息又墊高了，所以，後期的房貸償還壓力就會加重許多。
房貸寬限期的優點已在前段說明過，這邊簡單整理 2 點：
房貸寬限期期間內，借款人只需要「還息不還本」，每月的貸款應繳金額會低上許多。
多數人在買房之後，可能已經將自己畢生的積蓄都花光了，善用房貸寬限期可以讓自己經濟況狀有「修身養息」時間，借款人可以利用房貸寬限期的時間重新儲蓄、投資理財，或者視情況償還部分本金。
到底誰適合申請房貸寬限期呢？以下整理 3 個較適合使用房貸寬限期的族群供大家參考：
在台灣和建商買新屋都是空屋，所以需要另準備一筆裝潢費；買中古屋若是買到屋齡較高的，最會需要花一大筆修繕費。而對於首購族而言，多半經濟條件都不寬裕，所以，透過申請房貸寬限期，可以有效減緩初期繳納貸款的壓力，更靈活地運用手頭資金。
有些人買房只是短期需求，之後打算再換屋或是轉售賺取價差，若是這種情況下，就很適合申請房貸寬限期，因為持有房屋的期間不會很長。申請房貸寬限期，可以有效運用自己手中的資金，不必每個月繳納一大筆錢給銀行，而本金的部分在房屋出售後再償還即可。
申請房貸寬限期，在貸款初期的還款壓力較小，但是寬限期結束後還款壓力就會倍增，如果借款人能夠預期在未來可以有較大筆或穩定的收入，就會相當適合申請房貸寬限期。例如：小珍任職於某金融機構，而公司的薪酬制度是每年年底會發放巨額年終獎金 (20 萬)，那麼小珍就會很適合使用房貸寬限期，讓自己的金流做更有效率地分配。
有些人選擇使用房貸寬限期的方式還款時，會計劃在寬限期內利用投資理財輕鬆賺錢，等寬限期結束後再提前償還本金，這樣就可以克服房貸寬限期缺點，不但在貸款前期還款可以很輕鬆，貸款後期也因為提前還款而減少需償還的利息總額。
不過，因為投資理財是「有賺有賠」，並非「穩賺不賠」，所以在實際應用時，也並非所有人都可以如計畫般順利進行。而適合房貸寬限期後提前還款的族群，筆者認為有下列 3 種：
通常創業者的收入會比領固定薪水的上班族不穩定，但也比較有機會有大筆資金入手。當然，這還是要建立在創業後業績有穩定成長的前提，如果沒有那就不可能了。
台灣許多大型企業的薪酬制度，採用「月薪少少，年終一大包」，所以如果預計未來會有豐厚的年終獎金、業務獎金，那就會適合房貸寬限期後提前還款。
和前面 2 種族群不同，公務員除了年終獎金，其實並不容易會有大筆資金，但是公務員的起薪不低，且薪酬制度通常是和「年資」有密切相關，也就是說，多數的公務員在工作 3 年後，薪資都可以穩定成長，且只要不要太混或有重大過失，或是自己決定離職、留職停薪，多數人都可以穩定做到退休，很少會有薪資中斷的狀況。所以，對公務員而言，想要在房貸寬限期後提前還款並不會太困難。
房貸寬限期可以讓借款人在 3~5 年的時間內，只須償還利息，不須償還本金，有效減輕購屋者買房初期的資金壓力，相當適合首購族和年輕族群。不過，對於還款能力不足的人，還是不宜過度依賴房貸寬限期，尤其是藉由申請房貸寬限期展延來減緩貸款壓力，其實並非明智之舉。如果真的覺貸款壓力過大，可以考慮增貸或轉貸的方式，或是和銀行進行債務協商，這些都會比一味依賴房貸寬限期好得多。
有關房貸寬限期的優缺點，本文整理如下：
房貸寬限期缺點
房貸寬限期優點
而文中提及適合申請房貸寬限期的族群有以下 3 種：
筆者認為首購族應該要好好運用房貸寬限期，將寬限期間所省下來的資金運用在自己認為值得的事物上，例如：投資理財、自我學習等等，雖然有些專家會認為首購族很多還款能力不足，應避免使用房貸寬限期，但是，人生除了買房外，仍有很多事情是值得在年輕時去實現的，所以，個人認為適度運用房貸寬限期，讓自己的資金調度更靈活，才能創造人生更多可能性！
總結來說，房貸族在比較各家房貸時，除了貸款成數、利率和年限外，有無寬限期、寬限期的長短也是應該考量的重點，如果有需求，應極力爭取到合適的寬限期條件才是最好的選擇。
在一段時間內只需償還利息
更詳細的說明請參閱文章內文。
一般而言銀行提供的房貸寬限期約 2~5 年，詳情可參考各家銀行官網規定，以及文章內說明。
通常只要還款紀錄正常，申請的寬限期仍在規定時間內，就能向銀行辦理展延，不過，若非必要，不建議一再延長寬限時間，詳情請參閱文章內文說明。
許多銀行對於提前清償本金會另外收取違約金，詳情須依據各家銀行的規定。
房貸寬限期缺點有：壓縮本金攤還年限、總繳利息金額較多，以及寬限期結束後每月房貸金額大幅增加，詳細說明可參閱文章內文。
有裝潢、修繕需求的首購族、短期要出售房屋的換屋族和投資客)，以及預期未來可獲大筆或穩定資金者，詳細說明可參閱文章內文。
如果一開始沒有申請房貸寬限期，想要中途申請，可以試著與銀行協商，但實際情況仍須視各家銀行規定，有些銀行可能不會受理。
其實，房貸寛限期就是一種「制式彈性少繳」，只是，一般過了寛限期後，就沒有其他調整繳款的方案可選擇了。
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