有不少人都有疑問，購屋時已經申辦過房貸的房子，還能再辦其他貸款嗎？答案是可以的。而常見的貸款方案，有向原銀行辦理房貸增貸和二胎房貸兩種，相較於增貸，較多人不清楚二胎房貸是什麼，因此，本篇文章將介紹二胎房貸是什麼、二胎房貸的優缺點，以及各家銀行二胎房貸利率和額度總整理，提供有資金需求的大家作參考。
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二胎房貸又稱「二順位房貸」或「次順位貸款」，就是將一間已經有辦理房屋抵押貸款的房產，再向另一家銀行或融資公司申請房屋抵押貸款，此時由於該房產已經有設定第一順位抵押權，故想再用相同的房產向不同的單位辦理貸款，就只能在上面設定第二順位抵押權，這就是二胎房貸、二順位房貸的意思及名稱由來。
相較於一般房貸 (第一順位房貸)，二胎房貸的債權人受償的順序會在第一順位抵押權人之後，也就是說，借款人若是違約償還不了貸款，該抵押的房屋拍賣後的價金，會優先償還第一順位房貸，之後剩餘的價金才會用來償還二胎房貸，因此，二胎房貸的借款人要承擔的風險較高，通常利率就會比較高，申辦條件也與一胎房貸不同，通常貸款期限約 3~7 年，屬於短期週轉型的貸款。
一般來說，需要申請二胎房貸的族群，大概有以下幾 3 種：
通常已經有辦理房貸的人，若有資金需求時，是可以用相同的房產向同一間銀行辦理「房貸增貸」，不過，如果借款人剛辦理房貸不久，或是房屋的殘值不夠再增加貸款額度，那麼原房貸銀行就可能不願意增貸，此時就會需要再找另一家銀行或融資公司辦理二胎房貸。
有些人臨時有資金需求，但又礙於個人信用狀況有問題，例如：負債比過高，超過月收入 22 倍，或是工作性質是以接案、擺攤、業務性質等收入不穩定的工作者，就會無法申請信貸，如果這些人名下有房產，那麼二胎房貸就是他們較常會選擇的一項借錢管道。
有些人雖然可以申請得到信貸，但因信貸利率和額度通常會較房貸差，為了能爭取更高的貸款額度、更低的利率，二胎房貸就成了一項選擇。
有關二胎房貸的優點和缺點詳如下表：
| 優點 | 缺點 |
|
※ 以上的缺點皆是與一般房貸而來的 |
從上述二胎房貸的優缺點整理表可以看出，其實二胎房貸比起信貸條件好一點，但是和一般房貸 (一胎房貸) 比起來，在貸款額度、利率、期限方面都較差，而且二胎房貸並非屬於購屋貸款，故利息無法在申報個人綜合所得稅時抵稅。
為了幫助大家對於各家銀行的二胎房貸利率和額度有基本的認識，以下提供 10 家銀行的二胎房貸的利率、額度、申請人條件及手續費用的相關資訊供大家參考：
| 銀行 | 利率 | 額度 | 申請人條件 | 手續費用 |
| 2.14%~3.89% | 50~ 600萬 |
| 貸款金額1%，最低6,000元 | |
| 2.56%起 | 50~600萬 | 年齡 20~65歲，銀行往來信用紀錄正常。 | 貸款金額 1%，最低 9,000元 | |
| 2.95%~9.88% | 50萬起 | 年齡 20歲以上，銀行往來信用紀錄正常。 | 貸款金額 1%起 | |
| 3%起 | 25萬起 |
| 5,000元 | |
| 3.253%起 | 依本行鑑價結果核定 | 年齡 25~60 歲具有還款能力之本國國民。 | 貸款額度0.0015%，最低 3,300元 | |
| 3.32%起 | 20~150萬 | 年齡 20~64歲，銀行往來信用紀錄正常。 | 貸款金額 1%起 | |
| 3.33%~14% | 50~300萬 | 年齡 20~60歲，銀行往來信用紀錄正常。 | 5,000~12,000元 | |
| 3.74%起 | 50萬起 |
| 10,000元 | |
| 5.18%起 | 50~500萬 | 年齡 25~60 歲、他行房貸繳息滿一年且繳款紀錄正常。 | 9,000~15,000元 | |
| 5.53%起 | 50萬起 | 年齡 20~65歲，銀行往來信用紀錄正常。 | 5,000~12,000元 |
資料來源：各家銀行官網 (2023 年 8 月)
有關一般房貸和二胎房貸兩者的比較整理如下表：
| 項目 | 一般房貸 | 二胎房貸 |
| 擔保品 | 房屋 | 房屋 |
| 貸款額度 | 約房屋價值 5~8 成 | 20~600 萬 |
| 貸款利率 | 1.775%~3% | 2.14%~5.53% |
| 貸款年限 | 15~30 年 | 3~7 年 |
比起信貸，二胎房貸的貸款額度較高、利率較低，對於短期有資金需求者來說是相當好的貸款選擇方案。從二胎房貸的優點和缺點看來，二胎房貸或許在貸款額度、利率、期限方面都不及於一般房貸，不過，對很多職業屬於收入較不穩定的有房族而言，恐怕沒有比二胎房貸更適合短期週轉的貸款方案了。
從本文整理的 2023 年 10 家銀行二胎房貸利率及額度的相關資訊可以看出，二胎房貸的利率，大概介於 2.14%~5.53%，而貸款額度的部分，多數的銀行都不會超過 600 萬，這樣的房貸利率和額度，基本可以滿足大多數人短期需要急用錢的需求，建議有房族如果遇到原銀行不願提供房貸增貸時，就可以考慮看看二胎房貸喔！
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