信用評分對於申請貸款、房貸非常重要，無論你是新手買房的首購族還是買過兩間房以上的老手，了解並提升信用評分都是順利獲得貸款的關鍵。本文將介紹什麼是信用評分、其重要性及信用評分標準，並提供 14 個實用方法，幫助你提高信用評分，確保順利通過貸款審核，實現購房夢想。
信用評分是什麼？
信用評分，也稱作「聯徵分數」，是銀行和金融機構用來評估個人未來償還貸款能力的量化指標。信用評分範圍通常在 200到 800 分之間，600 分以上被視為基本標準。
信用評分的計算方式
主要評估五大因素：繳款行為、負債總額、負債類資料、信用長度和新信用申請。信用評分的記錄比重：近 1 年佔 70%，前4年佔 30%。
信用評分低的原因
常見的信用評分扣分原因包括：授信延遲還款、信用擴張過度、信用卡額度使用率高、循環信用使用頻繁、信用卡預借現金、信用查詢次數多等。
買房至少要多少信用評分？
通常，房貸申請的信用評分分數，基本門檻在 600-700 分左右。
信用評分標準區間
- 暫無評分
- 信用資料不足、受監護宣告者、信用資料有爭議、信用不良等情況。
- 200分
- 信用不良，被判定為高風險群體。
- 200-800分
- 700分以上：信用良好，有較高信貸額度和較低利率。
- 600-700分：基本門檻，可通過多數貸款審核。
- 350-500分：有信用瑕疵，銀行貸款難以通過。
- 200-350分：信用異常或不良，多數融資機構不提供貸款。
信用評分怎麼看？
在台灣，信用評分會介於 200 分到 800 分之間，並透過百分比區間來呈現你的信用評分等級。假設你的百分位區間是 70% 到 80%，代表你的信用評分至少高於系統中 70% 的人。
分數越高，信用品質較好，通過房貸申請的機會大，甚至能提升房貸額度、取得優惠利率與更好的成數；反之，信用分數較低的話，銀行就有可能降低你的核貸額度，甚至直接拒絕你的申請。
14 招提高信用評分的方法
- 準時還款：避免分期還款及循環利息，按時全額繳清貸款及信用卡費用。
- 管理信用卡數量：避免申辦過多信用卡，不使用現金卡。
- 建立長期信用歷史：持續使用信用卡，至少一年以上並按時全額繳款。
- 保持穩定工作：最好在同一家公司工作超過半年。
- 提供完整財務證明：包括薪資收入證明和銀行對帳單。
- 避免月光族：保持存款餘額，避免在存款用罄情況下使用銀行帳戶。
- 避免過多查詢：減少短時間內多次查詢信用資料。
- 提供保證人：有高信用分數的保證人，有助於貸款申請。
- 保持較高存款餘額：展現財務穩健，累積存款餘額。
- 積極與銀行互動：建立良好的與銀行的關係，增加與貸款銀行的往來。
- 改以家人名字買屋：若名下有房貸，考慮以家人名字購屋，避免影響貸款條件。
-
優先還清信用貸款：先還掉信用貸款，有機會提高房貸申請的成功率和額度。
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成為銀行 VIP：存款達到銀行 VIP 門檻，享受較高貸款成數和較低利率。
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限制信用卡額度使用：保持信用卡使用率在 30%以下，避免高額度使用率影響信用評分。
如何查詢信用分數
可通過線上查閱或書面申請查詢聯徵報告及信用評分，每年有一次免費查詢機會。
信用評分常見問題
- 最近一年內增加貸款需求會影響信用分數。
- 信用評分隨金融機構每月報送的資料更新。
- 信用不良紀錄在揭露期內會影響信用評分，範圍包括呆帳、跳票、債務協商等。
- 信用資料不足是指授信歷史少於3期、信用卡持卡未滿3個月等情況。
信用評分案例分享
案例一：新手小白的信用提升之路
張先生剛從大學畢業，從未使用過信用卡或申請過貸款。他決定購買人生中的第一套房產，卻因為沒有信用紀錄而被銀行拒絕。他開始使用信用卡，每月按時全額繳款，並在穩定工作6個月後重新申請房貸。最終，張先生成功獲得銀行的貸款批准。
案例二：穩定工作與良好薪轉記錄的重要性
王先生在一家穩定的公司工作多年，但他習慣於領現金薪資，並未將薪水存入銀行。申請房貸時，由於缺乏薪轉紀錄，他的貸款被拒。王先生開始將薪水存入銀行，並在存款條上備註付款單位名稱，逐步建立起良好的薪轉記錄。半年後，他成功獲得了銀行的房貸批准。
總結
信用評分對於申請房貸很重要，培養良好信用需要時間和技巧。透過本篇介紹的 14 個方法，或許可以有效提升信用評分，從而順利通過房屋貸款審核。平常按時繳卡費、維持良好信用紀錄，避免信用瑕疵行為，是保持和提升信用評分的關鍵。
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