現在房價高漲，買房成為許多人無法完成的夢想之一。搭配政府推出的新青安房貸方案，究竟買房頭期款怎麼算、100 萬可以買多少錢的房子、自備款多少才不會不足呢？
本文將介紹頭期款、自備款的注意事項，幫助你在簽約前做好準備，確保自己能夠承擔買房的壓力。
看房的時候，有時會看到建商的廣告寫「自備款只需 100 萬」或「頭期款 200 萬成家」等資訊，第一次買房的人可能不太明白這兩者分別是什麼意思，有什麼差別。以下先帶你了解：
根據 2024 年新青安房貸政策，房貸最高可以貸款 8 成左右，剩下 2 成需要自行準備，通常這就是指「頭期款」的部分；但是實際上可以貸款的成數，要看購買的房屋價值，下文會教你計算方法。
而「自備款」除了頭期款外，還包括各種行政文書費用，例如：印花稅、契稅、行政手續費等等雜項費用。這些金額佔你要購買的房價比例，大致上如下：
| 買房流程階段費用 | ||||
| 簽約 | 用印 | 完稅 | 交屋 | |
| 重點 | 簽訂買賣契約 | 稅負申報與房貸作業 | 完成稅負繳納、過戶等程序 | 正式移交房屋 |
| 費用比例 | 10 % | 10 % | 10 % | 70 % |
| 時程 | Ｘ | 簽約後兩週內 | 用印後 2～4 週 | 完稅後一週 |
各個階段的詳細費用說明，想更了解的人，可參考此篇：買房額外費用有哪些？PTT 教你各流程費用怎麼抓
你可能想說，新青安房貸的銀行多數房貸可貸到 8 成左右，那頭期款只需要準備 2 成就足夠了。但近期為防止濫用有修訂政策審核會較嚴格，貸款成數不到 8 成的可能性也是有的。
自備款除了上文介紹的買房費用外，PTT 網友也分享：按照個人需求，可能會有代書費用、公家機關的稅費、仲介費、手續費外，還有管理費、裝潢費等也需從自備款中支付。
買房的房型和銀行給出的貸款成數會影響頭期款的準備成數。建議自備款能準備越多越好，以應付各種突發狀況（如銀行給的成數不如預期、裝潢費用增加等）。
你可能想知道新青安貸款利率，請參考此篇整理：青安貸款懶人包》申請資格條件、利率、試算一次懂 (2024年)
買房時，第一筆需要支付的錢就是「頭期款」。一般來說，頭期款大約會占房屋總價的 20% 至 30%。例如，若房價為新台幣 2000 萬元，頭期款便需約 400～ 800 萬元，即房價的 20~40%。
實際的頭期款比例可根據個人的貸款需求調整。例如，若買房時希望貸款比例為 80%（貸款 8 成），則頭期款需要支付剩餘的 20%。
不同的銀行和貸款條件可能會有所差異，建議買房前，根據自身經濟狀況和銀行要求做出適當的財務規劃。
如果你頭期款有 100 萬，合理的房屋總價為：500 ~ 600 萬元。實際狀況可能還要看有沒有需要使用信貸、每個月的薪水及能負擔的貸款金額來判定喔！以下整理 PTT 網友討論關於「頭期款100萬可以買多少錢的房子」心得案例參考：
在南部地區，有網友認為頭期款 100 萬可以購買的房屋價格範圍在 1000 萬以內，並且包括車位和兩房的預售屋。
此外，提到即使負擔 40 年的房貸，每月的付款也不會太大，大多網友認為這相對於租房來說更具有經濟效益。
另一個案例中，一名網友提出其家庭接受了外婆提供的 100 萬元頭期款，考慮在桃園龜山或新北林口購買房屋。
儘管對於是否能在此頭期款範圍內購買社區房產有疑慮，但其他網友建議可考慮中古屋或者按照貸款能力進行選擇。
在第三個情境中，一對夫妻在台中尋找房產，父母願意提供 100 萬元作為頭期款。
PTT 網友的意見多數建議考慮中古屋或預售屋，並根據自身財務狀況和收入選擇合適的房子。也有一些網友認為 100 萬的資金可能不足以購買新建房、預售屋也只能購買小坪數建案。
根據網友討論，如果你有 100 萬元的頭期款，你的買房選擇範圍在房價 500 萬至 600 萬新台幣左右。而這個價格可以買到的房子，以現在市場來說中古屋和預售屋會有較多選擇。
以 PTT 網友所提的例子：
假如你購買了一間總價為一千萬的預售屋，且你的信用評分是正常的，銀行核定的貸款比例為八成，這意味著你可以獲得八百萬的貸款，而剩下的兩百萬就是你需要自行準備的頭期款。不過，預售屋的頭期款支付並不是一次性的。它是分階段支付的，例如首先支付定金、簽約金和開工款（大約是頭期款的一半），之後隨著建設的進度，其餘的款項也會陸續支付。
PTT 網友認為在北北基桃地區，頭期款 200 萬元可以考慮的選擇包括桃園的 25 年三房或較新的二房，基隆較近但可選擇的範圍可能受限。其他推薦地點包括淡水、鶯歌和汐止等地。
如果還是不太清楚頭期款要準備多少才足夠，這裡提供幾個網站可以根據你的自備款、月還款能力、貸款年限來做詳細試算：
買房是人生中的大事，需謹慎考慮。現今房價高漲，房價所得比不斷攀升，雖然靠著新青安房貸，可以有 5 年寬限期，頭期款也準備得足夠，短期看起來負擔得起。
但如果沒有考量到 5 年後自備款是否還足夠的狀況下，一次貸款千萬的房貸，對月收入不到五萬的年輕首購族群來說壓力巨大。不要因為「越晚入場越貴」的心態而忽略了生活品質，甚至面臨經濟困境。
如果你的頭期款不足以支付買房所需的金額，以下幾種方法可以幫助你彌補這個資金缺口：
信用貸款（信貸）：你可以申請個人信用貸款來補足頭期款。這類貸款通常不需要抵押，但利率可能較高，且取決於你的信用評分和銀行條件。
裝潢貸款：如果你購買的房屋需要進行裝修，可以考慮申請裝潢貸款。這種貸款專為改善住房條件而設，可用於支付裝修費用。
房屋增轉貸：如果你已經擁有一個房子，可以考慮使用現有房產作為擔保進行增貸或轉貸，以獲得更多資金來支付新購房屋的頭期款。
尋找預售屋或價格較低的區域：購買預售屋通常能以較低的價格入手，因為它們還未完全建成。此外，考慮在人氣不高或價格較低的地區購房，可能會發現所需的頭期款更加符合你的預算。
建議先從看房開始，選定房型與房價區間，再估算需要準備的頭期款成數、買房費用，存足自備款後再進行購房。每月存下薪水的 3 成作為自備款，避免捉襟見肘的情況。
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