買房前要注意的重點很多，也有許多專有名詞令人眼花撩亂。從負債整合、負債比、鑑價、徵信、信用評分、照會…等等一大堆名詞，但你都知道這些專有名詞背後的意義是什麼嗎？
我們的「買房前一定要知道」系列，就是專門來幫大家解惑，告訴大家這一堆名詞背後真正的意思是什麼，並告訴你在這些名詞後面要注意些什麼事情，想買房的人絕對別錯過！Image credit：Rocket Montage
買房前一定要知道，什麼是負債整合與負債比
攤開網路上、書本上各種買房資訊，你一定會看到一堆例如：負債整合、負債比、信用評分、信用照會、鑑價、徵信、尾款、滯納金…等等的各種買房相關專有名詞，但你真的了解嗎？我們今天就來看看什麼是負債整合與負債比，讓你不再霧煞煞！
負債整合（Debt Consolidation）
Image credit：Explore Signs & Graphics
負債整合，又稱為債務整合，是將多筆負債，例如：卡債、信用貸款、房貸、車貸…等等，全部集中到一間銀行，而該銀行會提供申請人一筆利率較低，或是期數較長的新貸款，申請人之後只需要對這家銀行還款。
舉例來說，今天你若是曾經向 A 銀行申請車貸、在 B 銀行欠下卡債、C 銀行提供你房貸，你可以選擇其中一間銀行，或是再找一間 D 銀行來幫你做負債整合。假如說今天你選擇 D 銀行幫你做負債整合，那 D 銀行會先替你還清你在 A、B、C 銀行所欠下的卡債與貸款，並把這筆金額轉移到自己的 D 銀行底下，並依照申請人的信用評分與其他條件，給予一筆新的貸款利率或期數。
對申請人來說，由於負債整合的目標，是優先處理利息較高的債務，設法降低每月利息費用、還款金額，通常會將高利率的貸款轉移到利率較低的銀行，藉此可以減輕貸款的壓力，減少利息支出與降低還款金額，也省下分開付款給各家銀行的手續與時間。
由於負債整合方案是設計給已背負不少債款的人來申請，銀行借款需要承受的風險相對高，所以要通過審核也不容易。每家銀行條件各異，但必須滿足這基本三大要件：
- 滿 20 歲，有工作、固定收入，至少在職 3 個月以上
- 負債比例未超過月薪的 22 倍
- 信用評分至少 600 分以上，仍有一定的水準
負債整合並不會影響自己的信用評分，反而還會因為整合後規律且正常的還款，將原本可能已被降低的信用評分拉回來。
負債比（Debt Burden Ratio, DBR）
Image credit：Bangladeshi Banker
負債比，就是負債與淨收入（扣稅後）的比例。當你向一間銀行提出貸款申請，銀行的稽核人員會藉由你的負債比來評估申請人的還款能力。一般來說，負債比越低，代表申請人的還款能力越有保障。
負債比可看出一個人的財務健康狀況，而負債可以分為兩大類：主負債和從負債。
- 主負債：卡債、信用貸款
- 從負債：車貸、房貸
若想順利申請貸款，你現有的總負債除以每月的淨收入，比率應該要小於或等於 60%，是比較容易核貸的範圍，但各家銀行列入負債的項目可能不同，因此就算是相同的計算公式，也有可能出現不同的計算結果。
買房前一定要先搞懂這些名詞
看完今天對於「負債整合」與「負債比」的介紹，對於這兩個名詞，是不是有清楚的認識了呢？其實買房相關的知識還有非常多，在買房前一定要做足功課，才不會吃虧喔！
