有些人在申請房貸時選擇房貸壽險，藉此來降低未來若發生意外時，房貸付不出來的風險。雖然房貸壽險聽起來很有保障，但也不是毫無缺點，並不是每個人都適用。而房貸壽險還分成「平準式」與「遞減式」兩種，差異又是什麼呢？今天就帶大家來探討房貸壽險其中的優缺點與差異。
房貸壽險是什麼？適合哪些人使用？
房貸壽險：壽險結合房貸，保障家人生活
房貸壽險（壽險型房貸）是將保單（大多數均為壽險保單）結合房貸，申貸者如果在契約期間內，遭逢無法還款的重大疾病，導致殘疾或死亡時，可將保險金優先作為清償房貸的用途，避免房子遭銀行收回，若理賠金額償還完貸款後還有餘額，則會發給指定的受益人，讓家人生活更有保障。
什麼人適合房貸壽險？
適合申請房貸壽險的族群，通常是屬於年紀較高或是身處高風險工作環境的族群，這兩組群相較於一般族群，遇到人身危險的機率較高，因此適合申辦房貸壽險來替自己與家人的未來多一分保障。
房貸壽險的要保人與被保人，建議是要繳房貸的人為同一人，才能得到完整保障。有些人會認為年紀較輕、職業風險低的家人來做被保人，藉此來降低保費，這種狀況雖然可能省下保費卻在未來真的發生意外時而損失理賠。
房貸壽險有兩種：平準型、標準型怎麼選
大多數的人都知道要買保險來保障自己的人身安全，但是房貸壽險就不是每個人都知道的事情了。現在的房貸產品眾多，房貸壽險提供了用理賠金來清償房貸的條件，讓對自己未來有憂慮的人可以使用。
但房貸壽險並非毫無缺點，目前市面上的房貸壽險產品，主要分為：平準型與遞減型兩種。兩種不同的房貸壽險平準式與遞減式當中有不少差異。接著來分別看看這兩種房貸壽險。
平準型房貸壽險
保險期間內的保額固定，不因房貸餘額降低有所變動，保障也不變。
- 優點：若一開始保足額，未來不幸發生意外，除了可以支付房貸以外，還會有一筆理賠金供使用。保障最完整，若發生意外，清償房貸後剩餘的金額可當成家人的生活費。
- 缺點：整體保費較高。
- 適合人群：收入較高的家庭、家庭成員較多、家庭責任中的人
遞減型房貸壽險
隨著房貸餘額降低，保費也會逐期降低。
- 優點：保費較便宜，減輕投保人負擔。
- 缺點：若不幸發生意外，理賠金會隨著已繳期數而減少，除非房貸提前結清，不然通常不會有多餘的理賠金能給受益人。
- 適合人群：初次購屋者、收入較少、小資族、有經濟壓力者。
房貸壽險繳費方式彈性且多元
比起一般保險多半是月繳或年繳，房貸壽險的付款方式與規定也比較多元，除了可以躉繳（一次繳清）之外，也可以選擇期繳（月繳、季繳、半年繳、年繳）。
躉繳
| 優點 | 缺點 |
|
|
期繳
| 優點 | 缺點 |
|
|
房貸壽險與房貸為兩筆費用，別搞錯囉
房貸壽險與房貸，是屬於兩筆不同的費用，因此各項文件的作業、抵押權設定、利息、代書費等等費用，都是分兩筆計算的，這點要注意。如果未來房子要進行轉賣，卻有申請房貸壽險，那保險違約金也是避免不了的費用。因此在簽約前一定要看清楚合約、數字要算清楚。
房貸壽險不是必須，並非所有人適用
講到最後，需不需要房貸壽險，其實仍是端看被保險人的需求與自身狀況來決定。如果本身的人身保險已經足夠，房貸壽險就不見得那麼必要。
如果真的要購買房貸壽險，因為買房初期的費用高，建議可以先選擇遞減型的房貸壽險來減輕負擔，同時也可以握有保障。
延伸閱讀
