相信很多首購族都會想知道，哪種房貸最划算？近期財政部推出一個專為青年首購族設計的貸款，也就是新版的「青年安心成家購屋優惠貸款 」方案，不僅提供市場最低房貸利率，在貸款年期、寬限期和貸款額度上限，也都有比舊版的青年首購貸款放寬。以下就一起來看看，2023 年青年首購貸款條件、年齡、利率和試算等相關內容吧！
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青年首購貸款是什麼
財政部輔助首購族購屋成家的優惠貸款專案
青年首購貸款，就是「青年安心成家購屋優惠貸款」的別稱之一，相關的稱呼尚有「青安貸款」、「青年首次購屋貸款」，是財政部於 2010 年推出，專為輔助首購族購屋成家的優惠貸款專案，因此，該方案的貸款利率較一般市場行情低，申請人的資格條件審核也較寬鬆，可說是首購族房貸的首選！
主辦的銀行為 8 家公股銀行，包含臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、兆豐國際商業銀行以及臺灣中小企業銀行。
目前新版的青年首購貸款專案優惠期間為： 2023 年 8 月 1 日到 2026 年 7 月 31 日止，為期 3 年。
2023 青年首購貸款條件
2023 青年首購貸款申請人資格條件
想要申請 2023 年青年首購貸款，申請人的資格基本須符合以下 2 項條件：
- 年齡符合民法成年的規定 (年滿 18 歲或未滿 18 歲但已婚者)
- 申請人和其配偶、未成年子女名下皆無自有住宅
※ 這裡所稱的「無自有住宅」，並非限定第一次購屋者，貸款申請人可以是首購族，或是以出售或轉讓原有名下的房屋，又再重新購屋者。
2023 青年首購貸款條件內容
2023 年青年首購貸款條件內容，包含貸款擔保品、成數、額度、年限、寬限期、利率等資訊，詳如下：
- 貸款擔保品：申請日前 6 個月起購買的自用住宅
- 貸款成數：最高核貸 8 成
- 貸款額度：最高 1,000 萬元
- 貸款年限：最長 40 年
- 寬限期上限：最長 5 年
- 償還方式：「本息平均攤還」或「本金平均攤還」
- 貸款利率：「一段式機動利率 (目前約 1.775 %)」、「二段式機動利率」或「混合式固定利率」3 選 1，一旦選定後就不可以變更。(關於 2023 年青年首購貸款利率，下面將有更詳細的介紹)
2023 青年首購貸款年齡限制
財政部僅規定 18 歲以上就可辦理
根據財政部的規定，青年首購貸款年齡限制「符合民法成年」的人辦理，也就是說，18 歲以上就可辦理，不過，財政部仍將核貸與否的權利交由銀行決定，而按照目前各家銀行的房貸核貸規則看來，青年首購貸款年齡方面並非沒有上限限制。
銀行貸款核貸年齡限制：年齡＋貸款年限＜65
在銀行內部的房貸核貸規則中，首購貸款的借款人年齡限制為 18~40 歲，如果是換屋族，借款人年齡上限則可以到 45 歲，當然，根據不同銀行和借款人的經濟條件會有差異，不過，多數銀行房貸的核貸規則，都會限制借款人年齡加上貸款年限要小於 65 ，換而言之，如果要貸款 20 年，借款人的年齡就是 45 歲以下，這也是為何超過 45 歲，若沒有保證人或足夠的收入證明，房貸常會被拒貸的原因。
2023 青年首購貸款利率
前面提過，青年首購貸款利率有分「一段式機動利率 (目前約 1.775 %)」、「二段式機動利率」和「混合式固定利率」3 種，有關 2023 年青年首購貸款個別利率方案的介紹，詳如下表：
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利率選擇 |
目前利率 |
適合選擇的情況 |
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機動利率 |
一段式 |
基準利率 + 0.555% |
1.775% |
計畫依照貸款年限，定期繳交固定金額者 |
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二段式 |
第 1~2 年基準利率 + 0.345% |
1.565% |
預估 2 年內基準利率調降或維持不變 |
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第 3 年基準利率 + 0.645% |
1.865% |
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混合式固定利率 |
第 1 年按撥貸當時基準利率 + 0.525% |
1.745% (固定) |
預估 2 年內基準利率將調漲 |
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第 2 年按撥貸當時基準利率 + 0.625% |
1.845% (固定) |
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第 3 年基準利率 + 0.645% |
1.865% (機動) |
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備註： 1. 基準利率係「中華郵政股份有限公司 2 年期定期儲金額度未達新臺幣 500 萬元機動利率」，自 2023 年 3 月 29 日起為 1.595%。 2. 貸款利率之基準利率自 2023 年 8 月 1 日起至 2026 年 7 月 31 日止，由銀行補貼半碼利率 (0.125%)、內政部住宅基金補貼 1 碼 (0.25%)，共計補貼利率 1.5 碼 (0.375%)。 ※ 利率補貼、優惠條件不適用於轉貸戶！ |
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2023 青年首購貸款試算
前面在介紹「2023 青年首購貸款條件內容」時，有提到青年首購貸款的償還方式，分為「本息平均攤還」或「本金平均攤還」2 種，為了幫助大家更了解這 2 種償還方式的差異，以下提供一個試算範例供大家參考：
2023 青年首購貸款試算範例
假設小民 2023 年 8 月向銀行申請新青安房貸，貸款金額為 800 萬元，採一段式機動利率計息，利率為 1.775%，貸款期限 30 年，無寬限期，以下將分別採用本息平均攤還法、本金平均攤還法，來進行房貸試算。
根據上述範例條件，青年首購貸款試算結果如下表：
▼ 2023 青年首購貸款試算範例試算結果
| 房貸償還方式 |
本息平均攤還法 |
本金平均攤還法 |
| 每個月繳納的金額 |
每月繳 28,680 元 |
第一個月繳 34,056 元 到第 165 期每月繳 28,665 元 (開始低於本息攤還法月付金) |
| 總償還利息 |
2,323,655 元 |
2,135,842 元 |
從青年首購貸款試算結果中可發現，在貸款金額 800 萬下，採用本息平均攤還法，貸款前期每期要繳納的貸款金額，會比本金平均攤還法少 5,000 多，雖然在總償還利息上，採用本息平均攤還法較多，但由於多數首購族在貸款前期，資金往往較不寬裕，因此，實務上申請青年首購貸款的人，多半會建議採用「本息平均攤還法」。
想知道青年首購貸款試算工具有哪些，可以參考：2023 年新青安房貸專案試算：房貸試算範例、試算工具介紹
2023 青年首購貸款銀行手續費
青年首購貸款專案是財政部推出的政策性購屋貸款，所以，無論是選擇哪家銀行辦理，利率、貸款額度、貸款年限和寬限期上限基本上差異不大，不過在銀行手續費方面，卻略有不同。
整體來說，青年首購貸款銀行手續費約落在 3,300 元 ~ 6,000 元這個區間，目前看起來，手續費最低的是台灣銀行以及中小企銀，手續費最高的則是華南銀行，以貸款 1,000 萬來試算，華南銀行的貸款手續費約為 10,300 元。
有關各家銀行承作新青安房貸專案的手續費金額，可參考下表：
| 承作銀行 | 手續費 |
| 台灣銀行 | 3,300 元 |
| 中小企銀 | 3,300 元 |
| 第一銀行 | 5,300 元 |
| 兆豐商銀 | 5,300 元 |
| 合作金庫 | 5,300 元起 |
| 土地銀行 | 5,300～5,600 元 |
| 彰化銀行 | 6,000 元 (依銀行貸款收費標準計收) |
| 華南銀行 | 貸款金額 x 0.001＋300 元 |
想知道 2023 年青年首購貸款承辦銀行的聯絡窗口電話，可參考：新青安房貸專案好嗎？和首購貸款又有何不同？PTT 為你解答
2023 青年首購貸款可搭配方案
自購住宅貸款利息補貼
除了 2023 青年首購貸款外，如果借款人的家庭收入有在一定金額以下，可以再搭配內政部「自購住宅貸款利息補貼」的方案，也就是一次可申請 2 筆房貸，如此一來，最高貸款額度就可以達到 1250 萬元喔！
更多關於內政部自購住宅貸款利息補貼的資訊，請看：112 年內政部自購住宅貸款利息補貼申請懶人包！(2023 年)
青年首購貸款好嗎？
很多人都會詢問：「青年首購貸款好嗎？」，關於這個問題，若是以目前的利率條件來看，2023 年的青年首購貸款方案確實是最好的，不過，這個利率優惠僅有貸款前 3 年才有，之後則需要視政府政策而定，所以，能省下的利息也有限。
另外一個問題是，對於計畫在雙北市購屋的首購族，只申辦青年首購貸款可能會面臨貸款額度不足的問題，畢竟雙北市的房子很多動輒房價都 2,000 萬以上，若要申辦青年首購貸款，可能會需要再搭配銀行其他房貸方案，就會有須要申辦多筆房貸。
如果借款人本身的工作收入不錯，且個人信用記錄良好的話，使用一般銀行推出的首購房貸，也是有機會爭取到較低的利率的方案；但如果自己的工作收入條件和信用記錄並沒有特別突出，建議還是直接將青年首購貸款納入首選喔！
2023 青年首購貸款懶人包
| 項目 | 內容 |
| 申請人條件 |
借款人須為本國國民，年齡達到民法規定的成年年齡以上 (18 歲)，且借款人與其配偶、未成年子女 (或單身) 均無自有住宅者。 ※ 轉貸戶不適用。 |
| 貸款額度 | 最高可貸 8 成、額度最高 1,000 萬 |
| 貸款年限 | 最長 40 年，含 5 年寬限期 |
| 償還方式 | 「本息平均攤還」或「本金平均攤還」 |
| 貸款利率 （選定後不可改） |
一段式機動利率：預估 1.775% 二段式機動利率：預估前 2 年 1.565%，第 3 年起利息補貼期間 1.865%，隨後 2.24%。 混合式固定利率：第 1 年 1.745%，第 2 年 1.845%，第 3 年起利息補貼期間 1.865%，隨後 2.24%。(前 2 年採固定利率) ※ 利率有可能會更動，請依財政部公告的資訊為主 |
| 擔保品 (房屋) 條件 |
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以上就是 2023年青年首購貸款條件、年齡、利率和試算等相關資訊的介紹，提供給需要的大家作參考。
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