本息攤還和本金攤還是台灣還房貸最主流的兩種方式，究竟本息攤還是什麼意思？本金攤還意思又是什麼呢？此篇會帶大家一起試算，房貸還款選擇哪一種最划算、本息攤還和本金攤還優缺點又是什麼，一起來看看吧！
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本息攤還 vs 本金攤還
購屋時候不只要挑選房貸利率較低的銀行來承辦就好了，「房貸還款方式」也非常重要，畢竟房貸關係著未來 20 ~ 40 年每個月現金流的問題。如果不小心選擇錯誤，影響到生活品質，還會被錢追著跑，那生活壓力會讓人喘不過氣來，因此要了解哪種還款方式最適合自己。
本息攤還意思
簡單來說，就是每個月支付的利息和本金加起來的總額是固定不變的。
每月繳付的金額裡頭包含了「本金＆利息」，期初利息金額佔了固定償還金額的大多數，本金只佔少數。繳交到後期，本金償還的比例就會愈佔愈多。
本息平均攤還 重點整理：
- 在利率不變的條件下，每月還款金額固定。
每月應付利息金額=本金餘額×月利率
每月應還本金金額=平均每月應還本息金額-每月應付利息金額
本金攤還意思
每期需要繳交的金額中，償還的本金總額固定不變。因此，將貸款總額除以應繳付的期數，就是每期需要平均償還的本金了。接著，再加上每個月要負擔的利息，就是每期需繳交的房貸金額。簡單來說：
由於本金攤還利息的計算，是用前一期貸款的餘額 x 月利率，也因為有在固定償還本金，每個月的貸款餘額也會下降，所以每一期利息的金額也會逐漸減少。
因此，隨著本金愈還愈多，貸款所需負擔的總額也會隨著每一期遞減。只有在還款初期時，感覺需要繳交較多前（因為利息較多）。
本金平均攤還 重點整理：
- 每個月繳款金額皆不同 （月付金因貸款餘額變少，利息會減少）。
- 因每月都有還本金， 所以利息會比「本息均攤」來的少一些 。
- 每月還款金額不固定，每期都要確認。
本金攤還 vs 本息攤還 哪個好？
上述看完兩者的意思後，相信還是許多人還是不知道該怎麼選擇，這邊直接帶入公式試算，並將兩者做比較，讓你更清楚知道哪一種還款方式最適合自己。
這邊以相同貸款金額、貸款利率的條件下，表現「本金攤還」和「本息攤還」總還款利息的差別：（單位：元）
| 本金攤還 | 本息攤還 | |
| 本金 | 1,000,000 | |
| 貸款期數(年) | 20 | |
| 年利率 | 2 % | |
| 平均每月攤還本金 | 4,167 | 5,059 |
| 總全部利息 | 200,818 | 214,111 |
上表可以清楚看到，最後再繳完貸款時，本金攤還需要繳的全部利息較低，比起本息攤還還可以省下 13,293元。
既然比較省錢，那是不是選本金攤還？
如果你有這樣的想法，那就必須要看看「本金攤還」的缺點：
- 初期還款金額較高，假設：本金還款第一個月需繳 5,833元，本息還款只需繳 5,059 元。
- 還款金額不固定，每期都必須確認金額。對於沒時間每期都要管理金額的人來說較不方便。
你說這些都不是問題，本金攤還果然還是划算？
本金攤還長期看下來在總利息的部分的確可以省下一些，但是，別忘了！本息攤還還可以提早還款！如果，經濟允許可以提早還款的話，總金額會遠比本金攤還還要低。（延伸閱讀：本金攤還適合的對象、優點、缺點）
因此，在選貸款償還方式時，多方查看資料找出最適合自己的還款方式，才可以達到最大的效果喔！
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