買房前要注意的重點很多，也有許多專有名詞令人眼花撩亂。從鑑價、徵信、信用評分、照會、頭期款…等等數十個名詞，但你都知道這些專有名詞背後的意義是什麼嗎？
由於現在大部分人買房都會申請貸款，此時「鑑價」與「徵信」就變得非常重要。今天我們就來看看這兩者有什麼關係，以及是如何影響我們申請房貸時的額度！想買房的人絕對別錯過！Image credit：Rocket Montage
什麼是鑑價與徵信？兩者有關係嗎？
攤開網路上、書本上各種買房資訊，你一定會看到一堆例如：鑑價、徵信、頭期款、尾款、滯納金…等等的各種買房相關專有名詞，但你真的了解嗎？
我們今天就來看看什麼是鑑價、什麼是徵信，也讓你知道兩者的相互關係，讓你不再霧煞煞！
鑑價（Appraisal）
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有沒有聽過家人說，要把家裡的金飾銀飾拿去銀樓「鑑價」？其實買房時的「房屋鑑價」也是這樣的概念，就是銀行委託專業的估價師來評估房屋的價值。
估價師估算的房價，通常不等於買賣房屋的實際交易價格，但銀行業者多半會依照鑑價結果來評估貸款核准的額度多寡。
一般銀行的鑑價，有五個重點：
- 買賣價格
- 地段區域
- 屋況
- 格局
- 申貸人財力及信用
為了篩選優質的房貸客戶，銀行鑑價首重的是房屋位址和申貸人的財務狀況。
除此之外，格局方正、屋況好、蛋黃區地段的房子，本身條件就不錯，因此鑑價出來的金額多半都較高，因此也會讓核貸的金額會較高；相反的，屋況差、地段不好的房子，因本身條件就弱勢，增值空間也不大，甚至由非正當仲介或代書經手的房子，都會讓銀行在鑑價金額與核貸金額上相對謹慎。
雖然實價登錄也是銀行鑑價的重要參考指標，但各家銀行內部的標準、放款政策都不同，如果鑑價結果較好，以利爭取到較高的貸款額度，建議多找幾家銀行進行鑑價，「貨比三家不吃虧」，想辦法為自己爭取到最有利的貸款條件。
徵信（Credit）
有辦過信用卡的人，一定知道什麼是「徵信」吧？銀行在核發信用卡、核准貸款之前，都會依法對申請人進行基本的「信用審核」，藉此作為銀行核定信用貸款額度、利率的參考。
在台灣，所有人的徵信資料，都是由《財團法人金融聯合徵信中心》合法的紀錄、搜集與提供。它們像是一個共享平台，替銀行業者提供民眾的信用訊息。包含你的貸款記錄、信用卡繳款記錄等等，都在徵信資料上列出。
所以當金融業者收到民眾的貸款或是信用卡申請，因為不了解申請人的信用情形，擔心造成銀行風險時，就會向聯合徵信中心調閱相關的信用資料，進一步了解申請人的信用、工作收入、銀行往來歷史等等，作為協助判斷的依據。
如果曾經留下不良紀錄，例如被銀行強制停卡、帳單遲繳等情形，從銀行的角度來說是扣分的行為，代表申請人可能對自身的金融財務掌握度不高，可能造成未來還款不穩定的現象，就會影響銀行核准貸款的意願。這樣的狀況下，就算貸款得到核准，核准的額度、利率也可能會比較差。
而這一連串的採集、整理、取得信用紀錄，並加以評估的行為，就是「徵信」。
鑑價與徵信，有關係嗎？
雖然徵信與鑑價，前者是針對你「個人」的審查，後者是對「房屋」的審查，但是當你在進行對房屋的鑑價時，銀行同時也會對你個人進行審查，而「徵信」的結果也是會直接影響「鑑價」的結果，所以兩者還是有相互關聯且有影響的喔！
鑑價與徵信都很重要
看完上面對於「徵信」與「鑑價」的介紹，是不是才發現原來貸款還有這麼多眉角呢？其實買房相關的知識還有非常多，在買房前一定要做足功課，才不會吃虧喔！
