「開始」的步驟總是最具挑戰性的。對多數人而言，當想要買房時，首先要思考的就是「頭期款要多少？」。因為頭期款是最初必須支付的，而且大部分不能透過貸款支付，所以若頭期款不足，買房的計劃便會受到很大的影響。今天本站要介紹在 PTT 的網友們如何估算合適的頭期款，讓大家在籌備頭期款時提供參考，使得「開始」這步驟變得較為簡單！
在台灣，根據房屋的完工階段，可分為預售屋、新成屋和中古屋三類。對銀行而言，這三種房屋的價值有所不同，所以貸款的比例也會有所區別。
銀行在評估貸款時，會考慮「鑑價」和「市價」中的較低者作為計算基礎，並根據這個數字來決定貸款額度。因此， PTT 網友建議，在計劃購屋之前，最好先確認銀行對於不同種類房屋的貸款政策和比例，以便更精確地計算出頭期款的金額。
在台灣的房地產市場中，購買預售屋的頭期款比例相對較低，通常約為兩成。
目前，購買預售屋的貸款比例大概是八成。這意味著，買家需要自行準備的頭期款為總價的兩成。當消費者決定購買預售屋時，建商會向他們提供詳細的金融資訊，例如可能的貸款比例、頭期款金額，以及各階段需要支付的金額等。
這是因為預售屋的貸款在建築完工時由建商統一代為買家向銀行申請，所以在一般情況下（假設買家的信用狀況良好，且房市穩定），房屋的估價和市場價格是相同的。
以 PTT 網友所提的例子：假如你購買了一間總價為一千萬的預售屋，且你的信用評分是正常的，銀行核定的貸款比例為八成，這意味著你可以獲得八百萬的貸款，而剩下的兩百萬就是你需要自行準備的頭期款。
不過，預售屋的頭期款支付並不是一次性的。它是分階段支付的，例如首先支付定金、簽約金和開工款（大約是頭期款的一半），之後隨著建設的進度，其餘的款項也會陸續支付。
新成屋所需的頭期款大致上也是總價的兩成。但與預售屋有所不同，新成屋的頭期款在初期就必須一次性支付。因此，相比於預售屋分期支付的方式，新成屋的頭期款經濟壓力對於買家而言顯然更為沉重。
當你計劃購買中古屋時，銀行提供的房屋貸款比例通常是總價的七成。但是，中古屋的「鑑價」和「市價」往往存在差異。因此，建議購買中古屋的買家，頭期款的預算大概在總價的三到四成，以確保資金充足。
不同類型的中古屋，例如套房、公寓或電梯大樓，其「鑑價」和「市價」的差距會有所不同。根據財團法人金融聯合徵信中心的數據，套房的鑑價和市價差異最大，其次是公寓，最後是電梯大樓。
以具體的例子來說：假如某位 PTT 鄉民想要購買中古屋，他有三個選擇：套房、公寓和電梯大樓。雖然這三種房屋的市價都是 800 萬，但由於銀行鑑價結果各不相同，這使得鄉民開始考慮頭期款是否足夠。
| 套房 | 公寓 | 電梯大樓 | |
| 銀行鑑價結果 | 710 萬 | 740 萬 | 780 萬 |
| 預計拿到的房貸 | 497 萬 | 518 萬 | 546 萬 |
| 自備頭期款成數 | 4 成 | 3 成 | 3 成 |
從計算後結果來看，若該鄉民想買套房，就得準備四成的頭期款，相較於其他兩個房型壓力較大。
不管你打算買哪一種房屋，除了基本的頭期款外，還有一些其他必須支付的相關費用。
這些附加的支出涵蓋了契稅、印花稅、登記費、代書費以及天然瓦斯接線費等。一般而言，這些額外費用加總起來大概在 10 萬到 20 萬元之間。
特別是，如果你選擇購買中古屋，除了上述的費用，由於中古屋交易通常涉及「房屋仲介」，所以仲介費也是需要考慮的支出，這個費用大致上是房屋總價的 1%到 2%。
當你計劃購屋時，一定要確保這些費用都有列入預算之中。不然，就算頭期款支付完畢，若是其他相關費用無法支付，那真的會很尷尬！
| 物件類型 | 頭期款成數試算 | 頭期款能否貸款 |
| 預售屋 | 2 成 | Ｘ |
| 新成屋 | 2 成 | Ｘ |
| 中古屋 | 3-4 成 | Ｘ |
買房沒有頭期款、頭期款不夠、無自備款就不能買房嗎？買房全貸有可能嗎？在 PTT 版上有不少網友對於「零元買房」討論相當熱烈。可以參考本站寫的文章，介紹零元買房的風險，以及 2023 年買房全額貸要注意的事項。
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