新青安房貸常被拿來和「首購族」、「低利率」、「寬限期」一起討論，但對第一次買房的人來說，真正需要先看懂的不是政策名稱，而是每個月到底要繳多少錢。
新青安在 2023 年 8 月 1 日推出精進方案後，最高貸款額度提高到 1,000 萬元、貸款年限最長 40 年、寬限期最長 5 年，並有利息補貼設計。不過，寬限期內只繳利息，寬限期結束後就會改成本金加利息一起還，月付金會明顯提高。
重點提醒：寬限期內月付金比較低，不代表本金不用還。等寬限期結束後，房貸會改成本息攤還，每月負擔通常會明顯增加。
本文用 800 萬、1,000 萬兩種常見貸款金額，整理新青安在寬限期前後的月付金差異，讓第一次買房的人可以先抓一個大方向。
延伸閱讀：
新青安寬限期到期怎麼辦？月付金暴增原因、試算與 3 招準備方法
新青安利息補貼到什麼時候？2026 補貼退場後房貸會變貴嗎
房貸月付金不是只看貸款金額，還要看利率、貸款年限、還款方式。對新青安族來說，最重要的是先看懂這 3 件事：
| 關鍵 | 代表什麼 | 對月付金的影響 |
|---|---|---|
| 貸款金額 | 你向銀行借多少錢 | 借越多，每月繳越多 |
| 利率 | 銀行計算利息的基準 | 利率越高，利息負擔越重 |
| 還款方式 | 寬限期只繳利息，之後本息攤還 | 寬限期後月付金會明顯增加 |
寬限期內，你不是不用繳房貸，而是只繳利息、不還本金。等寬限期結束後，銀行會開始把本金分攤到每個月，月付金自然會比寬限期內高很多。
為了讓試算更好理解，本文先用以下條件來估算：
| 試算條件 | 設定 |
|---|---|
| 貸款金額 | 800 萬元、1,000 萬元 |
| 貸款總年限 | 40 年 |
| 寬限期版本 | 3 年、5 年各試算一次 |
| 寬限期內利率 | 1.775% 試算 |
| 寬限期後利率 | 2.275% 試算 |
| 還款方式 | 寬限期內只繳利息，寬限期後本息攤還 |
試算提醒：本文金額只是方便理解的試算範例，不代表每個人實際貸款條件都一樣。實際利率、寬限期長短、補貼是否適用、銀行核貸條件，都要以承貸銀行試算為準。
如果貸款金額是 800 萬元，寬限期內以利率 1.775% 粗估，每月只繳利息約 11,833 元。
但寬限期結束後，開始本息攤還，月付金就會增加。若以利率 2.275% 試算，寬限期 3 年後，剩 37 年攤還，每月約 26,669 元；寬限期 5 年後，剩 35 年攤還，每月約 27,644 元。
| 貸款 800 萬情境 | 每月約繳金額 | 與寬限期內相比 |
|---|---|---|
| 寬限期內，只繳利息 | 約 11,833 元 | － |
| 3 年寬限期後，本息攤還 | 約 26,669 元 | 每月多約 14,836 元 |
| 5 年寬限期後，本息攤還 | 約 27,644 元 | 每月多約 15,811 元 |
從這個試算可以看到，貸 800 萬時，寬限期內月付金約 1.2 萬元，但寬限期後可能會來到 2.6 萬到 2.8 萬元左右。
新手提醒：寬限期不是不能用，而是要知道它只是讓前幾年比較輕鬆，並不代表本金不用還。
寬限期結束後，如果以利率 2.275% 試算，3 年寬限期後，剩 37 年攤還，每月約 33,336 元；5 年寬限期後，剩 35 年攤還，每月約 34,555 元。
| 貸款 1,000 萬情境 | 每月約繳金額 | 與寬限期內相比 |
|---|---|---|
| 寬限期內，只繳利息 | 約 14,792 元 | － |
| 3 年寬限期後，本息攤還 | 約 33,336 元 | 每月多約 18,544 元 |
| 5 年寬限期後，本息攤還 | 約 34,555 元 | 每月多約 19,763 元 |
也就是說，貸 1,000 萬時，寬限期內可能每月約 1.5 萬元，但寬限期後會提高到 3.3 萬到 3.5 萬元左右。
重點提醒：真正的房貸壓力通常不是剛買房時，而是寬限期結束、開始還本金之後。
很多人會以為寬限期越長越划算，因為前幾年繳得比較少。但從月付金試算來看，寬限期越長，後面每月本息攤還金額可能會更高。
原因很簡單：貸款總年限如果固定是 40 年，寬限期越長，剩下要攤還本金的時間就越短。
| 寬限期 | 剩餘本金攤還時間 | 代表意思 |
|---|---|---|
| 3 年寬限期 | 剩 37 年還本金 | 攤還時間比較長 |
| 5 年寬限期 | 剩 35 年還本金 | 攤還時間比較短 |
所以寬限期不是越長越沒有壓力，而是把本金壓力往後移。如果收入有成長、現金流有準備，寬限期可以幫你降低前期負擔；但如果前幾年完全沒有存下預備金，等到開始還本金時，就可能覺得月付金突然變重。
以下把 800 萬與 1,000 萬的試算放在一起比較：
| 貸款金額 | 寬限期內只繳利息 | 3 年寬限期後本息攤還 | 5 年寬限期後本息攤還 |
|---|---|---|---|
| 800 萬 | 約 11,833 元 | 約 26,669 元 | 約 27,644 元 |
| 1,000 萬 | 約 14,792 元 | 約 33,336 元 | 約 34,555 元 |
如果只看月付金差距：
| 貸款金額 | 3 年寬限期後增加 | 5 年寬限期後增加 |
|---|---|---|
| 800 萬 | 每月多約 14,836 元 | 每月多約 15,811 元 |
| 1,000 萬 | 每月多約 18,544 元 | 每月多約 19,763 元 |
這張表可以讓新手快速抓到一個重點：貸款金額越高，寬限期結束後增加的月付金越明顯；寬限期越長，後面剩餘攤還年限越短，月付金也可能略高。
上面的試算，是用寬限期內 1.775%、寬限期後 2.275% 來估算。但實際上，利率會受到補貼、銀行方案、利率型態與政策調整影響。
如果只是單純看 0.375 個百分點的利息差，貸款 1,000 萬元，每月利息差大約是 3,125 元；貸款 800 萬元，每月利息差約 2,500 元。這部分比較屬於「補貼退場」的影響，詳細可看另一篇：
延伸閱讀：新青安利息補貼到什麼時候？2026 補貼退場後房貸會變貴嗎
重點提醒：本文的重點是提醒：就算利率不變，只要從「只繳利息」改成「本金加利息一起還」，月付金也會明顯增加。
第一次買房時，很多人會先看「前幾年每月繳多少」，因為這個數字看起來最直接，也最接近當下負擔。
但真正應該看的，是寬限期結束後的本息攤還金額。
| 試算項目 | 為什麼要看 |
|---|---|
| 寬限期內每月利息 | 確認剛買房前幾年的負擔 |
| 寬限期後本息攤還 | 確認真正長期月付金 |
| 補貼結束後利率 | 確認未來利息是否增加 |
| 家庭固定支出 | 檢查月付金是否吃掉太多收入 |
| 預備金 | 避免收入中斷或支出增加時撐不住 |
如果寬限期內繳得很輕鬆，但本息攤還後已經接近家庭可負擔上限，就要提早準備。
最準確的方式，還是請銀行直接試算。不過在問銀行前，可以先準備這幾個資料，讓試算更接近真實情況：
| 要準備的資料 | 說明 |
|---|---|
| 預計貸款金額 | 例如 800 萬、1,000 萬 |
| 預計貸款年限 | 新青安最長 40 年，但實際依銀行核定 |
| 寬限期長短 | 實際以銀行核准為準 |
| 適用利率 | 需確認目前利率與補貼期滿後利率 |
| 是否本息攤還 | 寬限期後通常會進入本息攤還 |
向銀行詢問時，可以直接問：
可以這樣問銀行：「如果我貸 800 萬／1,000 萬，寬限期內每月多少？寬限期結束後，每月本息攤還會是多少？」
這比只問「利率多少」更實用，因為買房後真正影響生活的是每月現金流。
以利率 1.775% 粗估，貸款 800 萬元，寬限期內只繳利息，每月約 11,833 元。實際金額仍要看銀行利率與個人條件。
以利率 1.775% 粗估，貸款 1,000 萬元，寬限期內只繳利息，每月約 14,792 元。實際金額仍以承貸銀行試算為準。
若以 40 年期、3 年寬限期、剩 37 年本息攤還、利率 2.275% 試算，貸款 1,000 萬元寬限期後每月約 33,336 元；若是 5 年寬限期後、剩 35 年攤還，約 34,555 元。
不一定。寬限期越長，前期月付金比較低，但本金會延後攤還。如果貸款總年限固定，後面剩下還本金的時間較短，月付金可能反而略高。
不建議。網路試算只能當參考，實際月付金會受到銀行利率、貸款契約、補貼是否適用、剩餘年限與個人條件影響，最準確仍要請承貸銀行試算。
| 重點 | 說明 |
|---|---|
| 寬限期內 | 只繳利息，月付金較低 |
| 寬限期後 | 開始本息攤還，月付金會明顯提高 |
| 貸 800 萬 | 寬限期內約 1.18 萬，之後約 2.67 萬至 2.76 萬 |
| 貸 1,000 萬 | 寬限期內約 1.48 萬，之後約 3.33 萬至 3.46 萬 |
| 寬限期越長 | 前期較輕鬆，但後面攤還時間變短 |
| 實際金額 | 仍以銀行試算與貸款契約為準 |
新青安月付金試算最重要的不是算出一個漂亮數字，而是看懂寬限期前後的差異。對第一次買房的人來說，買房前不要只看寬限期內的月繳金額，也要把寬限期後的本息攤還一起算進去。
最後提醒：只要提前知道未來每月可能多繳多少，就能更早安排現金流，避免等到開始還本金時才發現壓力變大。
延伸閱讀》
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