PTT 網友經常在版上討論有關買房的議題，實際調查後發現，PTT 網友買房經常會遇到自備款不足，需要用信貸+房貸買房，來達到買房的夢想。本篇文章整理了信貸的相關知識，包含：信貸是什麼？信貸的額度、利率和用途，並且彙整 PTT 版上網友最常詢問，有關買房「信貸房貸同時」的問題討論。
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信貸是什麼？
信貸即是「信用貸款」的簡稱，是指借款人以自己的信用為依據申請的貸款，不需另提供抵押品，銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供一筆資金，常見的信貸種類包含：小額信貸、助學貸款、留學貸款、創業貸款、結婚貸款、消費性貸款等。
PTT 網友問：辦完房貸後，信貸可以借多少？
有 PTT 網友在版上詢問，自己想要用信貸+房貸買房，已經和 A 銀行辦妥房貸，但因為基於銀行的某些規範限制，無法讓該名 PTT 網友同時在 A 銀行辦理信貸，所以又介紹了 B 銀行讓原 PO 辦理信貸。該名 PTT 網友想了解：房貸辦完後馬上辦信貸可以借到薪水 22 個月的額度？
信貸額度多寡主要看「負債收支比」
所謂「負債收支比」 = 每個月要償還的負債/每月收入，銀行可接受的負債收支比最高在 40%-45% 左右，若是包含房貸若，最高可落在 70%。
以上述 PTT 網友為例子，該名 PTT 網友年薪 200 萬元，換算月薪 16.6 萬元，以信貸 300 萬元，貸款期間 7 年，加上房貸 800 萬元，貸款期間 30 年，利率分別為 2%、1.4% ，以本息平均攤還進行試算，每個月要償還的負債總金額為：信貸 38,302 + 房貸 27,227 = 65,529。因此，該 PTT 網友的負債收支比為： 65,529/16.6 萬 = 39.48%，此收支比尚在銀行可核貸的範圍內。
信貸額度不得超過薪資收入 22 倍，多數銀行最高 300 萬元
根據金管會的規定，信貸的額度上限不得超過月收入的 22 倍，但具體額度可以有多少，銀行會參考個人職業、每月收入和信用狀況，並非每個人都可以貸到薪資的 22 倍。另外要注意的是，信用卡額度若是有動用到，沒有每期全額繳納，就會計入個人可貸信用額度內。
假設上述的 PTT 網友信用良好，每月收入穩定，亦未動用到信用卡額度，薪資的 22 倍約為 365 萬元，但目前大多數的銀行對於個人信貸，通常最高只會放貸到 300 萬元，僅有少數銀行願意提供超過 300 萬的信貸額度，而且通常願意提高信貸額度的銀行，利率也較差。
所以上述該名 PTT 網友的貼文有提及：「……貸完房貸後可以馬上再貸他們銀行信貸，而且可以貸到薪水22個月。」這很明顯是銀行行員的話術，因為目前多數銀行的信貸最高額度是 300 萬，且信貸額度有多少主要是要看「負債收支比」，要特別注意！不是每個人都可以申請到月薪 22 倍的信貸額度。
信貸房貸同時利率如何？
信貸利率高於房貸利率，最高不得超過 16%
在該篇 PTT 貼文下面，有一名 PTT 網友分享了自己房貸+信貸買房，信貸和房貸的各別條件，詳如下表：
|
貸款種類 |
房貸 |
信貸 |
|
貸款額度 |
1000 萬元 |
300 萬元 |
|
利率 |
1.31% |
1.58% |
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寬限期 |
3 年 |
無 |
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貸款期間 |
30年 |
7 年 |
從上面 PTT 網友的分享可以了解，年收入高、信用條件好的情況下，房貸和信貸的利率差異不大。
對銀行而言，承作房貸有房屋作抵押，故為低風險放款，因此各家銀行的利率差異不大，大約落在 1.4%~1.7% 左右；信貸僅能依借款人的信用狀況作為放款依據，因此銀行會依據個人的條件不同給予不同的利率，最低不會低於房貸利率，最高根據《民法》不得超過 16%。若是注意到有銀行提供的信貸利率高於 16% 就是違法的！
信貸不能買房嗎？
是的，信貸用途不能是買房
信貸的用途很廣，常用於週轉、購車、結婚或房屋裝修，但是，信貸資金不能作為買房用途。但若辦理信貸和房貸並非同一人，且信貸資金並非直接流入到像是建商或仲介這類的購屋專戶，銀行也難以認定客戶借信貸資金是用於買房。
這也是為何 PTT 網友的貼文中，A 銀行會請該名 PTT 網友另向 B 銀行申請信貸，畢竟 A 銀行已經負責承作房貸，若是再接著承作信貸，很難去解釋A 銀行不清楚信貸資金流向是用於買房。
PTT 網友問：先信貸再房貸，還是先房貸再信貸？
先房貸再信貸審核較易通過
PTT 版上有不少有意信貸房貸同時貸的網友，對於信貸是否會影響房貸辦理的充滿疑問。有位 PTT 網友即在版上發問：「如果我現在信貸 200 萬, 是否會影響到明天房貸的利率與成數？」
對於此篇 PTT 發文，網友們的回覆包含：「貸款當下還有別的貸款，百分之兩百會影響！」、「影響超級大，信貸利率高，會吃掉很大房貸額度」，還有「會，有朋友當工程師年收約 130-140，一樣是出國遊學信貸 200 萬，買房子利率很差成數也不高。」
PTT 網友們對問題「有信貸是否會影響到房貸利率與成數」的回覆
從 PTT 網友們的討論可以看出，大多數人都同意「信貸會影響房貸」，但先借房貸就不會影響信貸嗎？
前面提到過，銀行審核信貸額度主要看「負債收支比」，而信貸的利率通常具有利率高的特色，假設先借了信貸再借房貸，負債收支比就會變大，銀行審核會較嚴格，畢竟借款人目前已經舉債了，要再借一筆更大的金額，銀行自然會考量到借款人是否有還不出貸款的可能性。
相反，若是先房貸再信貸，審核上會較容易一些。因為信貸額度的上限為月收入的 22 倍，要借到高額不容易。但無論是先信貸再房貸，還是先房貸再信貸，再借第二種貸款時，利率上都會比身上沒有任何貸款時去申請還來得高，因為貸款利率是根據借款人的還款能力去估算。因此，信貸+房貸買房的方式，在利率上通常都不具優勢。
信貸房貸可以同時一起辦嗎？
PTT 網友的見解
有一名對辦貸款較有經驗的網友在 PTT 版上分享：「信貸加房貸不是不行，時間要捉的很準，否則，房貸下來，信貸就要隔八個月，之後再辦理，若信貸先下來，房貸的額度會受影響。」
從該篇貼文的敘述來看，該名 PTT 網友並對於房貸信貸同時辦並不認同。
房貸信貸同時買房 2 大注意事項
通常會信貸房貸同時買房，主要的因素都是買房自備款不足，因此信貸房貸同時買房會需要注意以下 2 點：
注意一、信貸利率 3% 以上，房貸利率 2% 以下
若是選擇信貸+房貸買房，貸款利率會比較差，除非像前面提到的一位 PTT 網友年薪有 200 萬元，才能獲得房貸利率為 1.31%，信貸利率為 1.58%，否則大多數人不會獲得銀行如此優惠的條件。在此建議，如果能力許可，盡量不要信貸房貸同時辦。
注意二、考慮找兩家銀行分別申辦信貸和房貸
前述有提到過，信貸不能以買房用途申請，所以房貸+信貸若由同一家銀行承辦，信貸的部分應會以「房屋裝修」作為申請理由。但是，會需要信貸房貸同時辦，多數都是要用於買房，因此，若是想要以信貸+房貸買房，建議可以找兩家銀行分別辦理信貸房貸，以避免之後被銀行要求拍照佐證信貸確實用於房屋裝修。
信貸+房貸買房，每月負擔大
本文介紹了信貸是什麼？ 信貸用途不可為貸款，以及 PTT 網友常問的，用信貸房貸買房時，信貸的額度和利率相關問題。在內文中也試算了信貸房貸同時貸，每月須負擔多少貸款支出。從中可以看出，信貸+房貸買房每月的負擔相當大，若是每月薪資未達十萬以上，不可輕易嘗試。
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