大多數的人買房都會申請房貸，藉此來減輕自己的經濟壓力。但現在市場上的房貸類型有七種之多，許多人在踏入銀行時看到眼前的選擇都眼花了，不知道該怎麼選擇才好。今天我們就帶大家來看看現在市場上常見的房貸類別，並告訴你哪些房貸類型是適合你的房貸類型，讓你知道自己的要的是什麼，不怕踏入銀行卻滿頭霧水。
房貸類型多，不同類別人適用不同房貸類型
現在市面上最常見的房貸類型實在很多，我們今天選出目前最常見的七個房貸類別幫大家做整理：
- 指數型房貸
- 固定型房貸
- 階梯型房貸
- 抵利型房貸
- 理財型房貸
- 房貸壽險（壽險型房貸）
- 綜合型房貸
上面這七個是現在在台灣的房貸市場上最常見到的房貸類型，今天就一起來看看內容與差異，並告訴你適合哪一種類型，以後不會再怕踏入銀行囉。
七種房貸類型介紹
1. 指數型房貸：隨著定儲利率調整，對申貸者最合理且划算
指數型房貸是目前大多數人的房貸類型選擇，指數型房貸利率 = 定儲利率＋加碼利率。
定儲利率：是指數型房貸利率的基礎，最常見的是由國內幾家銀行一年～三年的定存利率平均值而制定，每家銀行的規範都不太一樣。以目前來說大約為 0.8%。
加碼利率：依照每個人不同的存款、年收入、償還能力、信用條件、授信風險等等（每家銀行參考的條件不一樣）有不同的加碼利率，如果是該銀行的信用卡客戶，可能會獲得優惠減碼。
因為是以定儲利率的波動來做調整，而且利率透明，所以可以更接近市場狀況，對申貸人來說較為優惠。不過一旦市場利率上揚時，房貸利率也會跟著上漲。
- 指數型房貸適合類型：對於利率走勢敏感、市場有降息趨勢。
- 指數型房貸適合族群：首購族、一般上班族。
2. 固定型房貸：房貸利率固定不變
固定型房貸顧名思義是「每一期利率都固定」。但因為房貸動輒是 20 年以上的貸款，銀行為了自己的利潤與保障，通常不會提供整個貸款期間都是固定利率的房貸，大多數都是一開始幾年是固定利率後，時間到了就開始調整。
- 固定型房貸適合類型：擔心通膨或利率上揚。
- 固定型房貸適合族群：首購族、一般上班族。
3. 階梯型房貸：還款初期壓力小，利率階梯型上升
階梯形房貸的利率計算方式與指數型房貸相似，都是以定儲利率加上加碼利率；但階梯形利率中的加碼利率會從低到高，依照不同階段來調高利率。因此前期的利率會較指數型低，但到後期則會較高，就像階梯一樣慢慢上升。
第一階段：在剛開始償還的初期大約 3~5 年間，還款不需繳本金，只需償還每月利息即可。
第二階段：除每月利息外，依照自身還款能力與銀行約定每月需償還的金額。
第三階段：償還剩餘金額，通常會將本金、利息加總，並設定還款期限，算出每期平均需償還多少錢，每一期還款金額皆相同。
- 階梯型房貸適合類型：前期還款能力較低。
- 階梯型房貸適合族群：首購族、投資族。
4. 抵利型房貸：存款利息折抵房貸利息，存款還能彈性運用
抵利型房貸指銀行會額外給貸款者一個活儲帳戶，只要貸款者將錢存入活儲帳戶，銀行就會視同已經還款並開始計算利息，貸款餘額與利息會直接扣除帳戶裡的錢。簡單來說，就是讓戶頭裡存款產生的利息，拿來折抵房貸利息，藉以達到降低每月償還的房貸金額、縮短還款期限目的。
抵利型房貸，只要帳戶裡的存款越多，能夠免繳的金額越高。也由於是活儲帳戶，代表著帳戶的資金可隨時運用，但利率基本上會比指數型房貸高。
- 抵利型房貸適合類型：具有一定資金、想快速減房貸利息、有持續存款習慣。
- 抵利型房貸適合族群：收入高的族群、退休族。
5. 理財型房貸：還了又借、借了又還，增加房貸靈活性
理財型房貸又稱循環額度房貸。是結合存款和房貸帳戶的產品，銀行會依據抵押的房子市值，提供可循環動用的額度，代表你隨時可以將已經還的本金再借出來或是還回去。不過也因為這個房貸類型有這樣方便的特性，因此計息是以日來計算，利率也較高。
簡單來說，理財型房貸的特色，就是可以將已償還的金額，轉換成可以動用且隨借隨還的資金。假設房貸金額為 1000 萬元，目前已償還 500 萬元，就能再向銀行申請 500 萬的資金貸款，而這 500 萬元的資金貸款，利息會按日計算（年利率/ 365 天 x 貸款天數）
- 理財型房貸適合類型：需要資金靈活調度、有短期資金需求。
- 理財型房貸適合族群：投資族、自營商。
6. 房貸壽險（壽險型房貸）：房貸結售壽險，保障家人生活
房貸壽險（壽險型房貸）是將保單（大多數均為壽險保單）結合房貸，申貸者如果在契約期間內，遭逢無法還款的重大疾病，導致殘疾或死亡時，可將保險金優先作為清償房貸的用途，避免房子遭銀行收回，若理賠金額償還完貸款後還有餘額，則會發給指定的受益人，讓家人生活更有保障。
- 房貸壽險（壽險型房貸）適合類型：重視生命財產者、貸款者為家中主要經濟來源、希望避免貸款債務轉嫁至家人身上。
- 房貸壽險（壽險型房貸）適合族群：退休族、高風險職業。
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7. 綜合型房貸：一般房貸 + 理財型房貸
綜合型房貸為結合一般房貸與理財型房貸的產品。部分（大多為 2 成）的房貸將以一般房貸方式計息，其他資金則成為理財型房貸的利率計算方式，成為可循環使用的資金。
舉例來說，若你已先備有 5 成的購屋預算，可向銀行申請包含 2 成一般房貸，以及 3 成可循環使用的理財型房貸，如此一來就可節省利息的同時，還擁有彈性資金。
- 綜合型房貸適合類型：自備款成數較高、想省利息又有彈性資金可理財。
- 綜合型房貸適合族群：投資族、中高階主管。
房貸類型多，找照適合自己的房貸類別最重要
看到這裡，是不是對市場上的房貸種類比較清楚了呢？不過到底要選擇哪一種，還是要考量自己的身份與條件來做規劃，才會是最適合自己的選擇喔！
| 貸款類型 | 特色 | 適合對象類別 | 貸款年限 |
| 指數型房貸 | 隨著定儲利率調整，對申貸者最合理且划算 | 首購族、上班族 | 最長可達 40 年 |
| 固定型房貸 | 利率固定不動 | 首購族、上班族 | 20 至 30 年不等 |
| 階梯型房貸 | 前期利率較低 | 資金較不足的族群 | |
| 抵利型房貸 | 存錢的同時也在還房貸 | 投資族、退休族群 | |
| 理財型房貸 | 錢的進出自由 | 投資族、自營商 | |
| 壽險型房貸 | 若發生重大意外，可用保險金來還房貸 | 退休、高風險族群 | |
| 綜合型房貸 | 可省利息又可以運用資金 | 投資族、收入高的族群 |
