房貸提前還款可能違約，低利息時代建議慢慢還 - 果仁家

現在房價高，買房的人絕大多數都會申請房貸，藉此來減輕自己的資金壓力。不過普遍台灣人仍有「無債一身輕」的觀念，因此很多房貸族如果身上有多的錢，就會想要提前還款。不過在現在這個低房貸利息的年代，提前還款不僅可能虧錢，還可能違約導致要賠償違約金，反而得不償失。

想要房貸提前還款？先確定會不會違約

絕大多數的銀行，在房貸產品上都會有「綁約」的限制，大多都是兩年到三年的時間，要求申貸人繳納這段期間的貸款。如果你想提前還款，變相使得銀行收到的利息減少，因此若要提前還款通常就會違約，銀行會依照合約內的條款，向申貸人收取一筆違約金，這筆費用稱為提前清償違約金。

而每家銀行都有不同的提前清償違約金計算方式，這邊大概列舉其中某兩家銀行違約金計算方式，實際計算方式按各家銀行制訂為準：

光這筆違約金可能就要付出不少，若真的想要提前還款，就得先算清楚是否划算。

如果真的身上有閒錢想要房貸提前還款，那也得先看一下自己的「閒錢」是怎麼來的。

針對每個月房貸的金額，大多數的建議都是不要超過每個月薪水的三分之一，如果今天是薪水調漲了，讓可以使用的錢變多，那麼多拿點錢出來提前還款就比較合理。

許多工作性質都會有「獎金」制度，但獎金通常都屬於「不穩定」來源，可能是業績達標獎金、年終獎金等等，這種「不穩定」的閒錢，可能一年就一兩次，反而建議拿去存起來或是做其他投資使用，沒必要急著提前還款。

不過若是你的工作，「獎金」是很穩定的加給來源，例如科技業常常會有的每季獎金，或是你每個月本來就是靠「獎金」在累積財庫的，那麼這筆獎金拿來做來提前還款房貸才比較合理。

許多人都會買股票、房地產或是現在最夯的虛擬貨幣，作為自己的投資項目。但同樣的，投資也分為「高風險」與「低風險」。

如果本身投資的，是風險較低的項目，例如房地產、固定配息的基金、公債這種項目，通常不會一次賺進一大筆錢，但是是屬於「細水長流」型的穩定資金來源，這種錢就可以拿來做提前償還房貸。

不過像是虛擬貨幣、股票這種大起大落的投資項目，可能一次賺進大把鈔票，也可能一次賠掉不少，靠這種接近「賭博」式的投資賺來的錢，建議留在自己手上做運用，無論是投資或是存起來都可以，不要傻傻拿去還房貸。

但若是投資，一定要記得，千萬不要把預計拿來繳房貸的錢拿去做投資，很有可能賺不到錢還被套牢，連房貸都還不起。

我們提過許多次，現在我們正處於史上最低的房貸利率年代，最低房貸利率只要 1.3%，這種時候還不如慢慢的照著每期約定的金額償還房貸，把手上的閒錢拿去做存款或投資等其他用途，相較之下更有效益。

如同上面提到的，提前還款可能被收取違約金以外，銀行端其實也不會因為你提前還款，就覺得你是「優質客戶」。銀行最在乎的是與客戶的往來，相較於一次結清，穩定的每個月都有交易往來紀錄的客戶，對銀行來說才是有價值的客戶。穩定且長期與銀行往來，也會讓個人的信用評分紀錄比較好。

很多人在手邊有閒錢就急著提前還款房貸，甚至不在乎要付違約金，但臨時又遇到狀況急著要用錢，就再用個人信用貸款、轉貸等方式來急著湊錢，反而付出高額的利息與手續費。

房貸利率與其他貸款利率比較

現在房貸利率低，因此過去那種「無債一身輕」的想法已經漸漸不適用，反而是好好利用這個低利率的年代，來靈活運用手上的閒錢與資金才是王道。建議正在思考是否要提前還款的你，先確定提前還款是不是真的划算再來做決定。