在近年來台灣社會中，隨著少子化問題日益嚴重，傳統的「養兒防老」觀念正逐漸被「以房養老」所取代。這篇文章將探討「以房養老」的 6 大缺點，並根據 PTT 網友的討論，提出選擇「以房養老」貸款而非傳統房貸的不划算原因及心得。
以房養老缺點，不划算原因
缺點一、利率上漲導致養老金減少
隨著利率的上漲，「以房養老」的貸款利息增加，導致借款人每月可領的養老金逐漸減少，所以不划算。
缺點二、借款人壽命超出預期可能無家可歸
銀行規定的年限最多到 95 歲，若借款人壽命超過此限制，將無錢可領，且需面對繳付銀行利息的困境。
因此，當借款人活過預定的借款期限，可能面臨無錢可領且需要繼續支付利息的困境，甚至到可能無家可歸的地步就很不划算。
缺點三、子女繼承問題引起家庭糾紛
借款人過世後，如果子女希望繼承房產，需要先清償銀行貸款，這可能導致家庭糾紛和不和非常不划算。
缺點四、銀行鑑價低於市價
銀行出於風險管理的考量可能將房產鑑價定得較低，這意味著借款人可獲得的貸款金額和每月養老金都會相應減少，比起一般貸款來看就相對不划算。
缺點五、貸款成數不高
以房養老貸款普遍貸款成數不高，尤其是非六都或偏遠地區的房產，可能無法獲得高額貸款，使得以房養老的目的難以達成。
缺點六、養老金隨時間縮水
隨著借款期限的延長，每月的養老金會逐漸减少，而老年人的醫療和照顧開銷卻可能增加。
PTT 網友討論，以房養老心得
PTT 網友討論了一個家庭面臨的以房養老難題「一位約72歲的家人考慮申請以房產抵押的方式養老，預計可借 1050 萬，期限 23 年，每月可領 38000 元，但隨著時間進行，實際可領取的金額會因為利息而逐月減少。」
文章發問者作為法定繼承人，面對簽署同意書的決定，擔心未來可能無法承擔高達 600-800 萬的還款負擔。此外，還需考慮家人的醫療和長期照護費用，對於是否接受這樣的條件感到困惑。
PTT 網友們提供了以房養老觀點和建議：
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支持以房養老的觀點認為，考慮到家人的年齡和照顧需要，這可能是一個合理的選擇。特別是當考慮到照顧成本可能會隨著時間增加，而每月可領的養老金卻會減少。網友們建議利用政府補助的長照服務，以及考慮出租房屋來增加收入。
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對於擔憂債務負擔，一些網友提出，在必要時可以選擇不繼承，避免承擔巨大的負擔。還有建議進行詳細的健康檢查，以更好地評估長期需求和貸款期限的匹配程度。
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關於財務負擔和家產繼承的考量，有建議考慮其他融資方式，如新貸款來清償舊債，或者是考慮將來的銷售或債務重組來處理負擔。
以房養老缺點需謹慎考慮
儘管「以房養老」貸款在理論上為高齡社會提供了一種解決方案，使得老年人可以不依賴子女獨立生活，並且保持在自己熟悉的環境中生活，但它有以下六項缺點也讓人們需要謹慎考慮：
- 利率上漲：升息會使每月可領取的養老金減少。
- 超過貸款年限風險：若借款人壽命超過貸款期限，可能面臨沒有收入且需繼續支付利息的困境。
- 繼承問題：子女想繼承房產需清償借款，可能引發家庭爭議。
- 銀行鑑價低：鑑價金額低於市價會減少可貸款金額，影響每月養老金。
- 貸款成數不高：特別是非主要城市的房產，可能難以獲得足夠的貸款金額。
- 養老金逐年減少：隨著時間推移，每月可領取的金額會逐漸減少，不利於應對增加的醫療與照護開銷。
特別是在財務負擔、家庭繼承問題以及未來經濟不確定性的背景下，是否選擇「以房養老」需要根據個人的實際情況做出詳細分析和評估。
住宿式長照補助，也可以納入參考
另外，從 2019 年開始，衛福部實施「住宿式服務機構使用者補助方案」，根據稅率級距提供每年最多 6 萬元的補助金，從 2023 年起補助金額提升到每年 12 萬元，且取消排富限制。詳細申請方式請參考以下本站整理的文章：
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