常聽到最近要買房的人提問：買房一定要頭期款、自備款嗎？沒有準備頭期款、自備款就不能買房嗎？答案是：不一定要，但通常都伴隨著風險。在 PTT 版上有不少網友對於「零元買房」討論相當熱烈。
本篇文章將針對沒有頭期款、自備款而想要零元買房的人告訴你風險有哪些。
買房一定要頭期款嗎？誰適合無自備款買房
買房是很多人的夢想，但不是所有人都適合無自備款買房。以下是適合無自備款買房的幾類人：
一、資本充足的人
有些高資產人士可能不願動用現金買房，而是選擇全額貸款，以便將資金投入其他投資如基金、股票等。即使未來貸款利率上升或房價下跌，他們也能承受損失。
二、自備款不足但預期收入穩定增長的人
有些人在買房時收入穩定，但沒有足夠的儲蓄做自備款。如果對自己的事業或工作收入有信心，預期收入會逐年增長，這類人適合全額貸款買房。
三、以投資為目的的人
以投資為目的的人更適合無自備款買房，因為他們可以在房價上漲時出售房屋賺取價差。而自住者通常不會頻繁轉賣房屋，因此全額貸款對他們來說是長期負擔。
沒有頭期款，可以零元買房嗎？
可能很多人聽過了，但也有人沒聽過什麼是零元買房，零元買房指的是「全額貸款買房」或「無頭期款、無自備款買房」。
這種買房方式的流行源於一些房地產業者舉辦的「零元購屋」講座。在這些講座中，業者會分享成功的零元買房案例，並教授學員如何操作零元買房。此外，他們還提供全額貸款、房屋裝潢和包租代管等相關服務。
但是，你知道嗎？零元買房其實隱藏著許多陷阱和風險。
零元買房/買房全額貸風險
買房頭期款不夠、自備款不足，有些人就會想要用零元買房等方式來為自己實現夢想，這樣做之前要留意以下幾個風險：
- 風險一：用 AB 合約，恐有刑責
- 風險二：房貸+信貸，還款壓力巨大
- 風險三：房價並非只漲不跌
風險一：使用AB合約，可能面臨刑責
所謂的「AB合約」指的是買房時有兩份合約：A合約記載實際成交價，B合約記載較高的價格。這樣做的目的是向銀行申請更多貸款。舉例來說，如果A合約的總價是1,000萬元，但B合約是1,250萬元，這樣可以向銀行貸到更高的金額。
然而，這種做法涉及偽造文書和使公務員登載不實等罪行，不僅違法，還有可能面臨法律責任。
風險二：房貸+信貸的還款壓力
另一種零元買房的方式是同時使用房貸和信貸來達到全額貸款，並將房子出租以支付貸款。
假設購買一間1,000萬元的房屋，貸款8.5成，貸款期間為30年，前三年為寬限期，每月只需還利息不還本金。以利率1.6％計算，每月需繳房貸11,333元。剩下的1.5成用7年期信貸處理，以利率2.3％計算，每月需還信貸19,350元。因此，每月需支付的貸款總額為30,683元。如果將房屋出租，每月租金收入為25,000元，那麼每月僅需自掏5,683元。
但當寬限期結束後，每月還款額將大幅增加，可能會超出自身負擔能力。如果利率上升或生活成本增加，還款壓力會更大，生活品質也會受影響。
風險三：房價並非只漲不跌
「零元買房」課程的講師經常推薦「精選物件」給學員購買，但這些物件未必都是好投資。如果購買的房屋價格下跌，最後出售時可能會虧損嚴重。
頭期款不夠如何買房？PTT 網友分享解法
買房是許多人的夢想，但是沒有頭期款可以買房嗎？PTT 網友也分享幾個方式，讓你頭期款不足也可以買到心儀的房子，以下幾種方法可以幫助你彌補這個資金缺口：
1. 信用貸款（信貸）
你可以申請個人信用貸款來補足頭期款。這類貸款通常不需要抵押，但利率較高，並且取決於你的信用評分和銀行的條件。
2. 裝潢貸款
如果你購買的房屋需要進行裝修，可以考慮申請裝潢貸款。這種貸款專門用於改善住房條件，可用來支付裝修費用。
3. 房屋增轉貸
如果你已經擁有一個房子，可以考慮使用現有房產作為擔保，進行增貸或轉貸。這樣可以獲得更多資金來支付新房的頭期款。
4. 尋找預售屋或價格較低的區域
購買預售屋通常能以較低的價格入手，因為它們還未完全建成。此外，考慮在人氣不高或價格較低的地區買房，可能會發現所需的頭期款更加符合你的預算。
買房一定要頭期款嗎？答：視情況而定
雖然買房不一定要頭期款或自備款，但自備款不足是許多人面臨的挑戰，這篇介紹 PTT 網友提供的多種方法幫助你克服這個困難。透過申請信用貸款或裝潢貸款、利用現有房產進行增貸或轉貸，或者選擇購買預售屋和價格較低的地區，都能有效降低買房的門檻。
不過，這些方法也有一定的風險和負擔，因此在做決定前，應該充分評估自身的財務狀況和未來的還款能力。只有在謹慎規劃後，才能確保買房計劃的順利進行，實現擁有自己家的夢想。祝大家都能買到心儀的房子！
延伸閱讀》
如果想知道更多關於房市、話題新聞或居家小知識，歡迎追蹤我們的 Facebook 粉絲團、加入官方 Line 帳號或 Line 社群一起討論。
