面對升息趨勢，許多首購族在買房貸款時，都會積極找尋利率最低的銀行，不過，現在想找利率最低的銀行不用再「貨比三家」了！為了減輕首購族的房貸壓力，財政部於 2023 年再規劃「新青年安心成家房貸 (新青安房貸)」，預計於 2023 年 8 月 1 日上路，究竟新青年安心成家房貸條件、申請年齡、試算、銀行，與原先的青安房貸有何不同？這篇文章將告訴大家！
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2024 新青年安心成家房貸是什麼？
財政部為輔助首購族購屋成家的優惠貸款
為了滿足首購族購屋及成家的需求，財政部於 2010 年推出「青年安心成家購屋優惠貸款」，簡稱青安貸款或青安房貸，該貸款提供較低的貸款利率，在申請人的資格條件審核方面也較寬鬆，可以說是許多首購族的房貸首選！而「新青年安心成家房貸」基本上算是延續原有的青安房貸政策，只不過在貸款額度、貸款年限、利率等等房貸條件上更加優惠。
目前根據最新消息，新青年安貸款政策將於 2023 年 8 月 1 日起上路，到 2026 年 7 月 31 日止，為期 3 年。
2024 新青年安心成家房貸條件
那麼，2024 新青年安心成家房貸條件有哪些內容呢？以下分別就新青安貸款的申請人資格條件，以及新青安房貸的貸款專案細節進行說明：
新青年安心成家房貸條件–申請人資格
想要申請 2024 年新青年安心成家房貸，申請人資格條件基本需要符合以下 2 項：
- 年齡符合民法成年的規定 (年滿 18 歲或未滿 18 歲但已婚者)
- 申請人和其配偶、未成年子女名下皆無自有住宅
※ 這裡所稱的「無自有住宅」，並非限定第一次購屋者，貸款申請人可以是首購族，或是以出售或轉讓原有名下的房屋，又再重新購屋者。
新青年安心成家房貸條件–貸款專案細節
- 利率：一段式利率 1.775％
- 貸款年限：40 年
- 貸款額度：1,000 萬
- 寬限期：5 年
新青年安心成家貸款專案，在利率上由政府再補助 1 碼，利率將成為所有房貸中最低的，而貸款年限、貸款額度和寬限期都比原本的青安貸款增加許多。
※ 新青年安心成家房貸的利率計算方式有 3 種，想了解更多，請參閱下表說明。
新舊青年安心成家房貸專案細節條件比較
想知道新舊青年安心成家房貸專案細節條件的差異，請參閱下表：
| 房貸專案細節條件 | 新青安房貸專案 | 舊青安房貸專案 |
| 利率 |
一段式利率：1.775％ 二段式利率：前 2 年 1.565%，第 3 年起利息補貼期間 1.865%，隨後 2.24% 混合式固定利率：第 1 年 1.745% (固定)；第 2 年 1.845% (固定)； |
一段式利率：2.025％ 二段式利率：前 2 年 1.815%，第 3 年起利息補貼期間 2.115%，隨後 2.24% 混合式固定利率：第 1 年 1.995% (固定)；第 2 年 2.095% (固定)； |
| 貸款年限 | 40 年 | 30 年 |
| 貸款額度 | 1,000 萬 | 800 萬 |
| 寬限期 | 5 年 | 3 年 |
| 貸款成數 | 最高 8 成 | 最高 8 成 |
2024 年新青年安心成家貸款年齡限制
財政部僅規定 18 歲以上就可辦理
對於青年安心成家貸款年齡限制，許多人一直都有疑問，在前面「新青年安心成家房貸條件」的部分有提過，財政部在青年安心成家貸款年齡限制上，僅有規定年齡要「符合民法成年的規定」，也就是說，只要年滿 18 以上就可以申請， 但是這並不表示銀行對於青年安心成家貸款借款人的年齡，沒有最高年齡的限制。
銀行貸款核貸年齡限制：年齡＋貸款年限＜65
事實上，銀行內部對於放款自是有一套核貸規則，一般來說，首購房貸的借款人年齡會限制在 18~40 歲，如果是換屋族，借款人年齡上限則可以到約 45 歲，當然，根據不同銀行和借款人的經濟條件會有差異，不過，多數銀行對於貸款的借款人，都會限制其年齡加上貸款年限要小於 65 。
按照前述的標準，如果借款人的年齡是 45 歲，那麼，銀行願意提供的貸款年限最多就只有 20 年，這也是為何超過 45 歲辦理房貸，被拒貸的機會會增高。
2024 新青年安心成家房貸利率
青年安心成家房貸利率提供了以下 3 種利率供借款人選擇：
- 一段式機動利率
- 二段式機動利率
- 混合式固定利率
※ 利率計算方式一旦選定就不可更換！
有關新青年安心成家貸款的利率介紹，請參閱下表說明：
|
利率選擇 |
預估利率 |
適合選擇的情況 |
||
|
機動利率 |
一段式 |
基準利率 + 0.555% |
1.775% |
計畫依照貸款年限，定期繳交固定金額者 |
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二段式 |
第 1~2 年基準利率 + 0.345% |
1.565% |
預估 2 年內基準利率調降或維持不變
|
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第 3 年基準利率 + 0.645% |
1.865% ※ 利息補貼到期利率調回 2.24% |
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混合式固定利率 |
第 1 年按撥貸當時基準利率 + 0.525% |
1.745% |
預估 2 年內基準利率將調漲 |
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第 2 年按撥貸當時基準利率 + 0.625% |
1.845% | |||
|
第 3 年基準利率 + 0.645% |
1.865% ※ 利息補貼到期利率調回 2.24% |
|||
2024 新青年安心成家房貸承辦銀行
目前承辦新青年安心成家房貸的銀行和原先的青安貸款銀行相同，共有 8 間銀行：
- 台灣銀行
- 土地銀行
- 合作金庫
- 第一銀行
- 華南銀行
- 彰化銀行
- 兆豐銀行
- 臺灣中小企業銀行
新青年安心成家房貸承辦銀行是財政部推出的政策性貸款，所以無論向哪家銀行辦理，利率、貸款額度、貸款年限和寬限期上限基本上都是一樣的，建議大家直接選擇平時有往來的銀行辦理即可。
想知道承辦青年安心成家購屋貸款各家銀行的聯絡窗口電話，可參考：新青年安心成家房貸好嗎？和首購貸款又有何不同？PTT 為你解答
青年安心成家房貸各家銀行手續費
前面提過，青年安心成家貸款利率的計算方式是根據財政部的規定，所以各家銀行的申請資格條件、貸款成數、額度和利率基本上是大同小異，不過，在手續費上卻是有明顯差異的。
一般來說，和銀行申辦房貸的手續費會由「開辦費」和「信用查詢費」構成，如果房貸有另外徵提保證人，手續費就會需再加上一筆「保證人的信用查詢費」。
有關各家銀行承作新青年安心成家房貸的手續費金額，可參考下表：
| 承作銀行 | 手續費 |
| 台灣銀行 | 3,300 元 |
| 中小企銀 | 3,300 元 |
| 第一銀行 | 5,300 元 |
| 彰化銀行 | 5,300 元 |
| 兆豐商銀 | 5,300 元 |
| 土地銀行 | 5,300～5,600 元 |
| 合作金庫 | 5,300 元起 |
| 華南銀行 | 貸款金額 x 0.01＋300 元 |
從表上的資訊來看，新青年安心成家房貸手續費金額最低的是台灣銀行和中小企銀，最高的則屬華南銀行，因為如果貸款金額到最高 800 萬，手續費會高達 8,300 元，而其他銀行的手續費多為 5,300 元。
2024 年新青年安心成家房貸試算範例
青年安心成家貸款每期房貸的計算方式有 2 種：「本息攤還法」和「本金攤還法」，下表為新青年安心成家房貸試算範例。
假設小民 2023 年 9 月向銀行申請新青安房貸，貸款金額為 1,000 萬元，採一段式機動利率計息，利率為 1.775%，貸款期限 30 年，若採用本息攤還法、本金攤還法，以及有無寬限期這 4 種情境來試算，試算結果如下表：
| 房貸計算方式 |
無寬限期 |
寬限期 4 年 |
|
本息攤還法 |
每月繳 35,850 元 |
前 4 年每月繳 14,792 元 第 5 年起每月繳 40,040 元 |
|
本金攤還法 |
每月繳 42,570 元 第 165 期每月繳 35,831 元 (開始低於本息攤還法月付金) |
前 4 年每月繳 14,792 元 第 5 年起每月繳 46,844 元，接著每期遞減 第 281 期每月繳 35,844 元 (開始低於本息攤還法月付金) |
從新青年安心成家房貸試算可以發現，「本息攤還法」和「本金攤還法」應用在實際例子時的差異，採用「本息攤還法 + 寬限期」，在貸款初期要還款的金額較少，對經濟條件普通的首購族和年輕族群來說，是較佳的選擇；而採用「本金攤還法 + 無寬限期」，貸款初期要還款的金額會較多，適合經濟條件較穩定者選擇。
有些人覺得採用「本金攤還法」可以較快將本金還完，所需繳納的利息就會比較少，可以越繳越輕鬆。不過，透過上面的新青年安心成家房貸試算範例可以發現，採用「本金攤還法」，需要約貸款期限已經過約 1/2 的時間，每期的還款金額才會低於「本息攤還法」，對於職涯還在奮鬥的首購族和青年來說並不是一個好選擇。
2024 新青年安心成家貸款試算工具
目前多數的銀行的官網上都有提供「房貸試算工具」，以下推薦 4 個可以進行新青年安心成家房貸試算的網頁：
更多關於青年安心成家房貸試算的資訊，請參考：青年首購貸款試算：2023 年青年首購房貸利率划算嗎？
2024 年新青年安心成家房貸申請文件
想要申請青年安心成家購屋貸款，應備的基本申請文件如下：
- 身分證及第二身份證明文件（健保卡、駕照等等）
- 印章
- 個人薪資或其他收入證明
- 土地及建物登記謄本財產總歸戶資料（首次申辦者）
- 承辦銀行要求的其他文件
※ 如果有提供保證人，那麼應準備的文件中亦需包含保證人的雙證件、印章、個人收入證明。
2024 年新青年安心成家房貸懶人包
| 項目 | 內容 |
| 申請條件 |
借款人符合民法規定之成年年齡以上 (18 歲)，且借款人與其配偶及未成年子女 (或單身) 均無自有住宅者。 ※ 轉貸戶不適用。 |
| 貸款額度 | 最高可貸 8 成、額度最高 1,000 萬 |
| 貸款年限 | 最長 40 年，含 5 年寬限期 |
| 償還方式 | 「本息平均攤還」或「本金平均攤還」 |
| 貸款利率 （選定後不可改） |
一段式機動利率：預估 1.775% 二段式機動利率：預估前 2 年 1.565%，第 3 年起利息補貼期間 1.865%，隨後 2.24%。 混合式固定利率：第 1 年 1.745%，第 2 年 1.845%，第 3 年起利息補貼期間 1.865%，隨後 2.24%。(前 2 年採固定利率) ※ 利率有可能會更動，請依財政部公告的資訊為主 |
| 擔保品 (房屋) 條件 |
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| 申辦基本文件 |
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以上為 2024 年新青年安心成家房貸條件的懶人包，相關資訊包含申請人年齡、承辦銀行、利率，另外還提供了新青安貸款的試算範例及試算工具，提供給需要的大家作參考。
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