隨著房貸利息來到歷史新低點，許多銀行也推出各種房貸產品來吸引客戶，也讓許多身上已經背有房貸的族群，想要透過「轉貸」來取得更低的房貸利率。但是轉貸房貸可不是一件容易事情，不僅可能要付出高額的違約金，就算成功轉貸，要付出的手續費可能也會讓你嚇到。今天就來看看轉貸究竟是什麼意思，還有若真的想辦理轉貸房貸，可能會遇到的風險。
轉貸的意思先搞清楚，轉貸房貸要付違約金
大家賺錢辛苦，但房價一直漲，因此現在許多人會想要使用「轉貸」房貸，來降低自己的房貸利率與付款壓力。但在這麼做之前，要先搞清楚轉貸的意思是什麼，還有可能面對的違約金風險。
轉貸的意思
「轉貸」簡單來說，就是原先向 A 銀行借的房貸餘額，由 B 銀行來先幫你全數結清，並把之前的餘額轉移到 B 銀行，由 B 銀行來承貸你一筆新的房貸。
轉貸房貸最大的吸引力就是可能會取得比原先房貸更低的利率，但是背後隱藏的手續費、時間成本以及可能的違約金，卻是一大隱憂。
伴隨央行降息現象，各大銀行吹低利競爭，許多民眾都想趁這波轉貸來搶更低利優惠，但民眾如果真想換貸款銀行，轉貸之前別忘了要評估重新鑑價的貸款金額恐下修、貸款違約金問題與轉貸手續費、地政設定規費、及代書費等5大問題，以免省了利息卻多了更多轉貸成本，未必划算。
轉貸可能貸不到預期的額度
在銀行端的鑑價評鑑中，房屋價值會隨著屋齡而下修，當初你花兩千萬賣的房子，現在可能銀行估價只剩下一千六百萬，因此轉貸就算給你 8 成，也是用一千六百萬的八成來計算，不是你當年的額度了，因此要先確定自己需要多少額度的貸款，再來思考轉貸是否划算
房貸有綁約，轉貸需付違約金
大多數的房貸都會有規定的綁約期限，大多都在 2 到 3 年，若在這個期間內申請轉貸房貸，對原貸款銀行來說，你就是違約，也因此會被要求賠償違約金。違約金的計算方式大多是以「貸款餘額」來乘上 % 數，以台灣銀行為例，若第一年就解約為 1%；在第一年到第兩年期間解約為 0.7%；在第二年到第三年之間解約，則是收取 0.5%。
房貸轉貸還有其他費用要付
除了違約金，轉貸還有其他的「硬費用」要付，也是省不了的成本，包含新銀行的手續費、代書費、地政設定規費等等。
新銀行手續費
申請轉貸，新銀行會針對房屋鑑價、帳務管理、徵信手續、轉貸代償的部分，來向申貸人收取大約 5000 元上下的手續費。
代書費
代書代辦費包括了重新設定抵押權、前銀行塗銷費等，價錢大多落在 6000～15,000 之間。
地政設定規費
這一筆付給政府的地政設定規費，金額是貸款設定金額的千分之一。大多數銀行都會將實際貸款金額乘上 1.2 倍，作為貸款設定金額，地政設定規費就是依照這個「貸款設定金額」來計算。
舉例：雪倫申請轉貸房貸 1,000 萬元，銀行依照貸款金額乘上 1.2 倍後，將貸款金額設定為 1,200 萬，因此雪倫要付給政府的設定規費，就是 1,200 萬的千分之一，也就是 12,000 元。
轉貸房貸違約金費用高，可以先從原銀行著手
由於轉貸成本不低，若是覺得這樣不划算，其實也可以考慮向原銀行申請調降利率或是增貸來解決資金的壓力。由於在原貸款銀行那邊已經有了你的各種交易紀錄與資料，若是自身的信用評分不錯，繳款也都正常且往來狀態都良好，銀行給予調降利息或是增貸的空間就提高不少，若銀行有新的貸款方案，或許會提供給你，都是可以考慮的方案。
