青安 3.0 將於 2026 年 8 月 1 日上路，除了新增未滿 50 歲、年所得不超過 200 萬元等資格限制，也針對新婚及育兒家庭提高貸款額度。
對準備共同買房的夫妻來說，最常遇到的問題就是：青安 3.0 應該由先生還是太太申請？夫妻所得需要合併計算嗎？其中一人名下有房，改由另一人當借款人是否就能申請？
本文整理青安 3.0 夫妻申請規定，帶你了解借款人年齡、所得計算、配偶名下房屋及銀行核貸條件，判斷由夫妻哪一方申請比較有利。
青安 3.0 夫妻誰申請比較好？
先說結論，青安 3.0 不一定要由所得較高的人申請，也不是由房屋登記人申請就一定比較好。
夫妻可以先按照以下順序選擇借款人：
- 排除已滿 50 歲或年所得超過 200 萬元的一方。
- 比較雙方可取得的貸款年限。
- 比較工作收入、負債、信用紀錄及還款能力。
- 再確認房屋登記、共同持有及擔保設定方式。
財政部公布的青安 3.0 條件，是以「借款人本人」作為年齡及所得限制的認定對象。因此，一方不符合年齡或所得條件時，可優先評估由另一方擔任借款人。
不過，「無自有住宅」不是只看借款人，而是會連同配偶及未成年子女一起查核。換句話說，夫妻可以透過選擇不同借款人處理年齡或所得問題，卻不能藉此避開配偶名下有房的限制。
青安 3.0 夫妻選擇借款人比較表
| 夫妻情況 | 建議由誰申請 | 原因 |
|---|---|---|
| 兩人都未滿 50 歲、所得未超標 | 信用與還款能力較佳者 | 有利於銀行核貸成數及額度 |
| 一人已滿 50 歲 | 由未滿 50 歲者申請 | 青安 3.0 借款人申貸時須未滿 50 歲 |
| 一人年所得超過 200 萬元 | 由所得未超過 200 萬元者申請 | 所得限制以借款人本人為主 |
| 兩人年齡差距較大 | 優先評估較年輕者 | 較有機會取得較長貸款年限 |
| 年輕一方信用或收入不穩定 | 比較後再決定 | 年限較長不代表銀行一定願意核貸 |
| 一方名下已有住宅 | 原則上夫妻都不符合 | 無自有住宅會查借款人、配偶及未成年子女 |
| 一方只有少量繼承持分 | 先確認持分面積 | 現行青安對未滿一定面積的共有住宅設有例外 |
| 結婚未滿 2 年 | 選擇符合資格且核貸條件較佳者 | 新婚家庭最高額度為 1,200 萬元 |
| 育有未成年子女 | 選擇符合資格且核貸條件較佳者 | 育兒家庭最高額度為 1,500 萬元 |
青安 3.0 借款人有哪些資格？
財政部於 2026 年 7 月 16 日公布青安 3.0 方案，申辦期間為 2026 年 8 月 1 日至 2029 年 7 月 31 日。新制針對借款人增加以下資格限制：
- 申請青安 3.0 時未滿 50 歲。
- 借款人年齡加上核貸年限不得超過 80。
- 借款人本人年所得總額不得超過 200 萬元。
- 借款人、配偶及未成年子女原則上均無自有住宅。
- 購買住宅的鑑價及買賣總價均不得超過各地區上限。
- 購買房屋必須實際作為自用住宅。
- 青安優惠貸款維持限貸一次規定。
房屋總價上限依地區分為：台北市 3,500 萬元、新北市及新竹縣市 2,500 萬元，其他縣市則為 2,000 萬元。
需要注意的是，符合青安 3.0 政策資格，不代表一定可以貸到最高額度或最高 8 成。銀行仍會依照借款人的收入、負債、信用狀況、房屋鑑價及擔保品條件決定最終核貸結果。
青安 3.0 夫妻所得要合併計算嗎？
依財政部目前公布的青安 3.0 條件，年所得 200 萬元限制的文字是「借款人本人年所得總額不得超過 200 萬元」，並不是夫妻合計所得不得超過 200 萬元。
例如：
- 先生年所得 250 萬元、太太年所得 120 萬元，可評估由太太擔任青安 3.0 借款人。
- 先生年所得 180 萬元、太太年所得 160 萬元，雖然夫妻合計為 340 萬元，兩人個別所得仍未超過 200 萬元，可再比較雙方的年齡、信用及還款能力。
- 夫妻兩人的年所得都超過 200 萬元，原則上便無法透過更換借款人的方式符合所得限制。
不過，政策資格與銀行還款能力審查是兩件不同的事。
青安 3.0 的 200 萬元門檻雖然以借款人本人為主，銀行在評估實際核貸額度時，仍可能要求夫妻提供所得、負債及財力資料。配偶的收入可能有助於證明家庭還款能力，但配偶同時若有信貸、車貸、信用卡循環或其他房貸，也可能影響銀行對整體負擔能力的判斷。
年所得 200 萬元怎麼認定？
截至 2026 年 7 月 17 日，財政部已公布青安 3.0 的核心條件，但國庫署網站上的完整貸款原則及問答集仍以現行青安 2.0 規定為主，尚未完整說明年所得應採用哪一年度資料，以及獎金、股利、租賃所得或其他所得如何計入。
因此，年所得不能只用「每月薪水乘以 12 個月」自行判斷。實際申請時，仍應依承辦公股銀行要求的所得清單、扣繳憑單、報稅資料或薪資證明認定。
青安 3.0 年齡限制只看借款人嗎？
依財政部公布內容，青安 3.0 的未滿 50 歲限制是針對「借款人」，並未表示配偶也必須未滿 50 歲。
因此，先生 52 歲、太太 45 歲，原則上可以評估由太太擔任借款人；反過來也是一樣。
但青安 3.0 還有另一項限制：借款人的申貸年齡加上核貸年限，合計不得超過 80。
例如：
| 借款人年齡 | 理論上可申請的最長年限 |
|---|---|
| 35 歲 | 最長可評估 40 年 |
| 40 歲 | 最長可評估 40 年 |
| 45 歲 | 最長約 35 年 |
| 48 歲 | 最長約 32 年 |
| 49 歲 | 最長約 31 年 |
因此，夫妻兩人即使都符合未滿 50 歲的資格，由較年輕的一方申請，通常較有機會取得接近 40 年的貸款年限。
不過，年輕不代表一定比較好。如果較年輕的一方工作年資短、收入不固定、負債比高或有信用瑕疵，銀行可能降低核貸成數或要求增加保證人。夫妻仍應同時比較貸款年限與核貸能力。
配偶名下有房，另一人可以申請青安 3.0 嗎？
原則上不行。
青安貸款對於「無自有住宅」的認定，不是只查借款人本人，而是會查詢：
- 借款人本人
- 借款人的配偶
- 借款人的未成年子女
依國庫署現行青安問答，申辦時會以全國財產稅總歸戶財產查詢資料為原則，確認上述家庭成員名下是否有建物資料。
因此，若太太名下已有房子，即使改由名下無房的先生擔任借款人，仍會因配偶持有住宅而不符合資格。房子是婚前購買、婚後購買或由其中一方單獨持有，通常不會改變配偶名下有房的查核結果。
配偶已經把房屋賣掉，可以申請嗎？
依現行青安規定，青安並非只限人生第一次買房。過去曾經持有房屋，但在申請時已經出售或轉讓，只要能提供登記謄本等資料證明目前已無自有住宅，仍有機會申請。
因此，配偶過去買過房不一定會失去資格，重點是申請當下是否仍持有住宅，以及是否曾經使用過受限的青安優惠貸款。
配偶只有繼承房屋持分，也不能申請嗎？
不一定。
依國庫署現行青安問答，借款人本人、配偶或未成年子女持有共有住宅時，若持有建物的持分換算面積合計未滿 40 平方公尺，仍可申請青安貸款。
例如，配偶與兄弟姊妹共同繼承祖厝，只持有其中一小部分，不一定會直接被認定為已有自有住宅。
不過，申請人不能只看土地或房屋的總面積，必須依照持分比例換算實際持有的建物面積，而且不同建物持分可能需要合併計算。正式申請前，建議先準備財產清單及建物謄本，請承辦銀行確認。
財政部此次並未宣布取消或修改共有住宅的現行認定方式，但青安 3.0 最終仍應以更新後的貸款原則與銀行審查結果為準。
新婚家庭由誰申請，才能貸到 1,200 萬元？
青安 3.0 規定，申請日前 2 年內完成結婚登記的新婚家庭，優惠貸款額度最高可提高至 1,200 萬元。
夫妻不需要因為結婚登記在其中一方的戶籍資料上，就指定由某一方申請。原則上應由符合年齡、所得及銀行核貸條件較佳的一方擔任借款人。
例如，夫妻結婚滿 1 年：
- 先生 51 歲、年所得 150 萬元。
- 太太 36 歲、年所得 130 萬元。
- 夫妻及未成年子女均無自有住宅。
此時應優先由太太申請，因為先生已不符合借款人未滿 50 歲的規定。只要家庭符合新婚資格及其他條件，仍可評估最高 1,200 萬元的青安 3.0 額度。
需要注意的是，「最高 1,200 萬元」只是政策額度上限，銀行仍會依房屋鑑價、貸款成數及借款人還款能力決定實際金額。
育有未成年子女，夫妻誰申請可貸到 1,500 萬元？
育有未成年子女的家庭，青安 3.0 貸款額度最高可提高至 1,500 萬元。財政部也說明，青安 2.0 尚未撥款案件若符合婚育家庭資格，包括本人或配偶孕有胎兒，可提供證明文件撤案後重新申請青安 3.0。
夫妻選擇借款人的原則仍然相同，應優先比較：
- 是否未滿 50 歲
- 本人年所得是否不超過 200 萬元
- 可取得的貸款年限
- 收入及工作穩定度
- 信用紀錄與現有負債
- 房屋登記及抵押設定方式
新婚家庭及育兒家庭的額度是以家庭身分提供的最高額度，不代表夫妻可以各申請一筆，再將兩人的青安額度相加。
青安 3.0 可以夫妻共同申請嗎？
夫妻可以共同購屋，也可能因銀行授信需要，由一人擔任主要借款人、另一人擔任共同借款人、保證人或提供所得資料。
不過，青安 3.0 的政策資格仍須先確認「借款人」是否符合年齡及所得條件，不能因為加入配偶成為共同借款人，就直接突破 50 歲或年所得 200 萬元限制。
尤其當夫妻其中一人的所得超過 200 萬元時，是否適合將該配偶列為共同借款人，以及共同借款人的所得是否會影響政策資格，目前官方公布資料尚未完整說明。正式送件前，建議先向承辦銀行確認，不要等到簽約或對保階段才發現借款人安排需要調整。
夫妻兩人可以各用一次青安 3.0 嗎？
青安 3.0 維持限貸一次及自住查核機制，不能把青安貸款理解成夫妻各自擁有一個可以自由使用的額度。財政部將透過跨部會資料勾稽，查核重複申貸、貸後出租及未實際自住等情況。
若夫妻其中一人曾經使用青安 2.0 或農安貸款，也不應直接認定改由配偶申請就一定符合資格。還需要確認房屋是否已出售、家庭目前是否無自有住宅，以及銀行聯徵資料是否顯示曾使用優惠貸款。
已申請青安 2.0、準備撤案改申請青安 3.0 的家庭，可參考延伸閱讀：
青安 3.0 夫妻選借款人，先比較這 5 項
夫妻準備申請青安 3.0，可以先把雙方資料列出來比較：
| 比較項目 | 先生 | 太太 |
|---|---|---|
| 申請時是否未滿 50 歲 | ||
| 年所得是否不超過 200 萬元 | ||
| 年齡加貸款年限是否不超過 80 | ||
| 信用及繳款紀錄 | ||
| 工作收入是否穩定 | ||
| 信貸、車貸及其他負債 | ||
| 是否曾使用青安或農安貸款 | ||
| 預計持有房屋比例 |
先排除不符合政策資格的人，再由銀行試算雙方可以取得的額度、成數、年限及每月還款金額，通常比單純選擇「收入最高」或「年紀最輕」的一方更準確。
申請前需要準備的所得、財產及婚育證明，可參考：
青安 3.0 夫妻申請常見問題
夫妻合計年收入超過 200 萬元，還能申請嗎？
依財政部目前公布文字，所得上限是看借款人本人，不是夫妻合計所得。只要擔任借款人的一方年所得不超過 200 萬元，仍可進一步評估。
先生年收入超過 200 萬元，可以由太太申請嗎？
可以評估由太太申請，但太太仍須符合未滿 50 歲、本人年所得不超過 200 萬元及其他資格，並通過銀行還款能力審查。
太太名下有婚前房屋，先生可以申請嗎？
原則上不行。無自有住宅資格會連同配偶一起查核，不會因為房屋是在婚前購買而排除。
配偶已滿 50 歲，另一方未滿 50 歲可以申請嗎？
依目前公布規定，年齡限制是看借款人。可由未滿 50 歲且符合其他條件的一方申請。
夫妻可以把青安額度加在一起嗎？
不行。新婚或育兒家庭適用的是家庭最高額度，不是夫妻各取得一筆額度後相加。
所得較低的人當借款人一定比較好嗎？
不一定。所得較低可能符合 200 萬元限制，但若收入不足、工作不穩定或負債比偏高，銀行可能降低核貸額度。應同時比較資格與實際授信條件。
總結：夫妻選青安 3.0 借款人，年齡、所得看個人，房屋看家庭
青安 3.0 夫妻誰申請比較好，不能只看誰的薪水比較高。借款人的未滿 50 歲及年所得 200 萬元限制，主要是以申請人本人判斷，因此一方所得超標或年齡不符時，可以評估由另一方提出申請。
但無自有住宅資格會查核借款人、配偶及未成年子女，其中一人名下有房，通常不能單靠更換借款人解決。
如果夫妻兩人都符合資格，則可進一步比較貸款年限、收入穩定度、信用紀錄、現有負債及房屋持有方式。建議在簽訂買賣契約前，先向公股銀行分別試算由先生或太太擔任借款人的核貸結果，再選擇額度、年限及每月負擔較合適的方案。
青安 3.0 完整額度、利率及房屋總價限制，可參考：
