大多數人買房都會需要貸款，對於首次購屋的首購族而言，找到一家貸款成數高、利率低的銀行是每個購屋者的願望。政府為了輔助年輕人購屋，提供了「青年安心成家購屋優惠貸款」，目前本項貸款申請日至 2022 年 (111) 12 月 31 日。有關自備款、貸款條件及房貸利率，本文接下來將一一詳述。
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青年購屋貸款可以全貸嗎
網路上有不少網友想知道，青年購屋貸款可以全貸嗎？答案是不可能的。因為此貸款為財政部政策性貸款，按照規範銀行最高可貸成數為鑑價的 8 成，額度最高 800 萬。若是要全額貸款，實務上操作的方式都是以 8 成房貸搭配 2 成信貸，但信貸的利率通常比房貸利率高出許多，且還款期限較短，借款人若採全貸每月會增加很多還款壓力。且目前升息趨勢明顯，故不建議採此種方式購屋。
青年購屋貸款自備款該準備幾成
目前根據各家銀行的規範，撇除小套房( 15 坪以下)、豪宅特殊類型的自用住宅，一般房貸最多可貸到鑑價金額的 7 至 8 成。而根據政府青年購屋貸款的貸款條件，最高可核貸 8 成。不過為了避免申貸人每月負擔過高的房貸而影響生活品質，一般還是建議最好貸款 7 成，準備 3 成自備款較恰當。而購屋後仍然還有裝潢、家具購置等開銷，若經濟許可的狀況下，建議自備款可以準備 2 成再多準備 1 成作為裝潢、購置家具、家電的費用。
- 例如：房價 1000 萬的房子，最理想的自備款為房價的 3 成，即 300 萬。
青年購屋貸款試算
想了解青年購屋貸款試算，首先須先了解青年購屋貸款的相關條件及利率。
青年購屋貸款條件
一、貸款成數：最高 8 成核貸。
二、貸款額度：最高新臺幣 800 萬元。
三、貸款年限及償還方式：貸款年限最長 30 年，含寬限期 3 年，本息分期平均攤還或本金分期平均攤還。
四、貸款標的：申請日前 6 個月起所購置之住宅。
青年購屋貸款利率說明
一、基準利率
以中華郵政股份有限公司 2 年期定期儲金額度未達新臺幣 500 萬元機動利率為基準利率，自 111 年 3 月 23 日起為 1.095%。為減輕民眾購屋成家之資金負擔，基準利率自 111 年 3 月 23 日起至下次基準利率調升止，由 1.095% 減為調升至 0.97% ，惟於前開期間轉貸之借款人不適用之。
二、計息方式
2022 「青年安心成家購屋優惠貸款」有三種計息方式可供選擇：
- 一段式機動利率。
- 二段式機動利率。
- 混合式固定利率。
申貸者僅能擇一，且一經選定後就不得再變更，所以建議申請人在決定前可以先試算看看哪種利率對自己較有利。
▼ 2022年青年安心成家購屋優惠貸款利率
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利率種類 |
說明 |
|
一段式機動利率 |
1.65% |
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二段式機動利率 |
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混合式固定利率 |
前 2 年採固定利率：
第 3 年起採機動利率：1.74% |
資料來源：合作金庫官網(2022年5月)
房貸試算工具
內政部有提供房貸試算的網頁，想知道使用青年購屋貸款方案每期需繳納多少貸款可以用此網頁進行試算。舉例來說，銀行經過房屋鑑價後是 1000 萬元，按照青年購屋貸款的條件，最高可貸 8 成，即可貸款 800 萬。採用「本息平均攤還」的試算方法，貸款期間 20 年，無寬限期，分別計算目前利率條件下，一段式機動利率、二段式機動利率及混合式固定利率每期需負擔多少房貸。
- 一段式機動利率試算結果：每月月付$39,158。
來源：內政部不動產資訊平台
- 二段式機動利率試算結果：第一階段每月月付$38,383；第二階段每月月付$39,386。
來源：內政部不動產資訊平台
- 混合式固定利率試算結果：第一階段每月月付$39,084；第二階段每月月付$39,403；第三階段每月月付$39,471。
來源：內政部不動產資訊平台
根據試算結果看來，選擇兩段式機動利率，前兩年明顯負擔較輕，但需特別注意，由於無論是一段式還是兩段式，皆採用機動利率，在升息的趨勢下，未必會比混合式固定利率的方案划算。建議有意願申請者需多方考量。
青年購屋貸款承作銀行
青年購物貸款是財政部推出輔助年輕人買房的策性貸款，目前和政府配合的銀行總共有 8 家銀行：臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、兆豐國際商業銀行及臺灣中小企業銀行。承辦的銀行貸款條件皆依政府官方的規範進行貸放，在貸款條件、房貸利率方面幾乎是大同小異，但在手續費有些微不同，下面列出 8 間提供青安貸款的銀行房貸手續費，提供給大家參考。
|
2022青年貸款各家銀行手續費 |
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臺灣銀行 |
$3,300 |
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臺灣中小企業銀行 |
$3,300 |
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第一商業銀行 |
$5,300 |
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彰化商業銀行 |
$5,300 |
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兆豐國際商業銀行 |
$5,300 |
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臺灣土地銀行 |
$5,300~$5,600 |
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合作金庫 |
$5,300~$5,600 |
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華南商業銀行 |
貸款額度*0.1%+$300 |
資料來源：各家銀行官網
青年購屋貸款申請對象
借款人符合民法規定之成年年齡以上(目前為 20 歲，民國 112 年起為 18 歲)，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。
青年購屋貸款比較划算嗎
以上整理了許多關於青年購屋貸款的自備款、貸款條件和不同房貸利率試算，提供給首購族參考。但除了政府提供的青年購屋貸款，各家銀行也會針對自用住宅提供貸款的優惠方案，利率可能更低，條件可能更好，建議有房貸需求的各位還是可以上各大銀行的官網查詢，多方比較。
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