房貸繳清後，接下來的程序就是向銀行申請清償證明，辦理抵押權塗銷，但是房貸清償後，塗銷是一定要的嗎？不塗銷行嗎？本篇將介紹房貸繳清可不塗銷的情況，以及房貸繳清後需要向銀行申請的清償證明。
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房貸繳清後要塗銷嗎？
想再向原銀行申貸可不塗銷
基本上，若借款人沒有計畫在房貸繳清後 6 個月內向原銀行申請貸款，或是計畫未來向其他銀行申請貸款，即可以申請抵押權塗銷。有些銀行行員會建議借款人保留抵押權，不要辦理塗銷，原因是若抵押權塗銷後，借款人若想要在和原銀行貸款，就要重新再設定一次抵押權，不僅須耗時間跑流程，還要再額外給付設定抵押權的規費。
設定抵押權的規費，計算方式依照銀行設定的金額乘上 0.1%。假設貸款金額為 600 萬，通常銀行會依照貸款金額乘上 1.2 倍設定抵押權，所以設定金額為 720 萬，抵押權設定規費為 7,200 元。
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房貸繳清不塗銷須注意什麼？
清償證明一定要拿
雖然房貸繳清後可以選擇不塗銷抵押權，但若是沒有向銀行取得「清償證明」，借款人和銀行的借貸關係依然存在，除此之外，還會有火險和地震險每年要續保的問題。銀行的清償證明文件通常包含四項：
(一) 抵押權塗銷同意書
(二) 他項權利證明書
(三) 抵押權設定契約書
(四) 火險與地震險保單正本
這幾項即等同清償證明，借款人拿到清償證明後可以選擇先不塗銷，之後若改變心意想塗銷或想要向其他銀行貸款，再拿著這些清償證明向房屋所在地的地政事務所辦理抵押權塗銷。因此，這幾項文件拿到手，也方便借款人日後作選擇要塗銷還是不塗銷。
房貸繳清銀行會提供清償證明？
有網友在 Mobile01 上發問，表示自己清償完房貸後，銀行只開收據，沒給清償證明，想詢問這樣的情況是否正常。通常房貸繳清後，清償證明是不會在房貸清償的當下主動開立的，一般僅會提供放款帳號已結清的收據，因為清償證明的相關文件需要用印，且原抵押權契約書也要花時間從金庫調出。因此，清償證明並不是房貸繳清即可拿到，需要借款人提出申請，才能拿到。
房貸清償證明工作天
約 2~3 個工作天
房貸清償證明由原承辦貸款的銀行負責開立，由於清償證明需要銀行內部用印，無法當日申請當日取得，通常借款人房貸清償後提出申請，約 2~3 個工作天就可以至銀行領取。借款人本人親自申辦，只要攜帶雙證件和印章即可；委託代辦，借款人需填寫「清償證明委託書」給代辦人，並準備借款人與代辦人雙方的身分證件及印章。
房貸清償流程
房貸繳清後，會有哪些流程需要注意？總共可分為 5 個階段。 (如下圖所示)
房貸清償流程一：結算貸款餘額
清償房貸前，先打電話到負責承辦你房貸的所屬銀行分行，告知銀行承辦人你的房貸要全數清償，之後銀行行員會幫你計算需要付款的總額。
房貸清償流程二：貸款繳清
在確認還款日及結清房貸要付的金額後，你只要將錢匯入銀行指定的帳號，房貸就結清了。要特別注意的是，錢一定要在還款日當日匯入指定帳號，無論提前一天或延後一天金額都會不對，因為利息一般都是每日計算，結清的金額錯誤，銀行都需要再個案處理，為了避免造成雙方的不便，還款日和結清金額絕對不能有誤。
房貸清償流程三：取得清償證明
貸款繳清後，借款人即可攜帶雙證件及印章，或檢附委託書委託他人和銀行申請清償證明，大約 2~3個工作天後，銀行就會通知你去指定分行領取。若不方便至原先申辦貸款的銀行分行領取，也可以請行員將清償證明轉送至自己較方便領件的分行。
房貸清償流程四：辦理抵押權塗銷登記
取得銀行給的清償證明後，房屋所有權人即可攜帶身分證、印章及清償證明到地政事務所辦理抵押權塗銷登記。辦理塗銷登記，清償證明正本文件地政事務所都會收走，因此，建議可以自行影印一份抵押權塗銷同意書讓自己留存。
房貸清償流程五：塗銷完成並辦理火險及地震險退保或變更
抵押權塗銷登記收件後約 1 小時即可塗銷完畢，完成取件的同時，建議可以申土地謄本與建物謄本 ( 每張 20 元 )，確認謄本的「他項權利部」已經沒有抵押權的註記。
至於火災及地震險的部分，可以選擇向產險公司辦理辦理退保，若有預收的保費，產險公司則應該要退費，退費的時間約 15 個工作天。若是沒有要辦理退保，則須向產險公司申請變更受益人，將受益人從銀行變更為房屋所有權人。
房貸繳清兩大注意事項
房貸繳清注意一：提前清償是否有違約金
房貸提前清償，有些銀行會產生違約金的問題。一般來說，房貸契約中會有針對提前清償要付多少違約金的條款，建議若是有打算提前清償房貸，需先仔細研究自己的房貸契約是否會因為提前清償產生違約金，若是懶得研究契約條款或是原房貸契約已遺失，可直接聯絡承辦貸款的銀行專員詢問。
房貸繳清注意二：可暫不塗銷抵押權
房貸繳清、取得清償證明後，借款人和銀行的借貸關係基本上就終止了，但是人生變化多，很難保證日後不會再有資金需求。不塗銷抵押權可以省下抵押權設定的規費，且之後再向原銀行申辦貸款，程序會更簡便、更快速！
想再向原銀行貸款可不塗銷，但清償證明要拿到
本篇介紹了房貸繳清不用塗銷的情況，以及清償證明申請工作天、如何申請。總結來說，若是 6 個月內有計畫再向原銀行申辦貸款，或不確定自己會不會有資金需求，即可暫不塗銷抵押權，但清償證明還是要向銀行申請。
清償證明申請工作天需 2~3 天，無法當日申辦當日取件，可以由借款人本人攜帶雙證件和印章前往房貸承作的銀行辦理，亦或委託代理人攜帶自己和借款人的雙證件、印章，以及委託書前往銀行辦理。
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