隨著高齡化、少子化社會來臨，越來越多的年長者，開始提前規劃自己退休和長照的資金，其中「以房養老貸款」就是一個很好的選擇。除了可以解決年老後的生活費問題外，還可以繼續居住原本熟悉的環境，不必搬遷到養老院居住。本篇文章將介紹「以房養老安心貸」，包含承辦銀行、規定、申辦流程，以及優點和缺點有哪些？
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以房養老安心貸適合誰
「以房養老安心貸」是第一銀行推出的以房養老貸款，主要目標客群有 3 大族群：
一、名下有不動產但無人繼承的單身族
二、家中有每月生活開銷大、有需要長期照顧費用的長者
三、生活無虞，但想要享受人生的高資產客戶
第一銀行的「以房養老安心貸」和大多數銀行所設計的「以房養老貸款」一樣，屋主只要將名下的房屋抵押給銀行，銀行就會按月支付一筆錢給借款人作為養老金。銀行會從每月撥款的金額中扣除利息，由於利息會隨著時間遞增，因此，借款人每月領取的養老金會隨著時間遞減。
例如：65 歲的 A 女士在台北市有間房屋，她以該房屋向第一銀行申請「以房養老安心貸」，銀行鑑價金額為 2,000 萬元，換算下來每月約可以領 3.8 萬元，最長可領到 95 歲。
即使辦理「以房養老安心貸」，房屋所有權人仍然是屬於借款人所有，並不會因為辦理「以房養老安心貸」而變為銀行。未來借款人身故、或者貸款年限期滿後，法定繼承人可有 2 種選擇：1. 拋棄繼承。 2. 清償借款人向銀行借的本金，辦理繼承房屋。
有關辦理以房養老的銀行，請參閱：辦以房養老的銀行有哪些？年齡、利率、條件及試算一次看！
以房養老安心貸規定
規定一、申請人年齡
年滿 60 歲以上，具行為能力之本國國民。
規定二、貸款額度
官網未提供，但通常最高是房屋鑑價的 7 成。
規定三、貸款年利率
採機動利率， 2022 年 6 月年利率為 1.95% 起。
規定四、貸款年限
官網未提供，但通常是最長 30 年。
規定五、貸款手續費
新台幣 5,300 元起。
規定六、如何辦理
(一) 持本人身分證明雙證件（身分證、健保卡、駕照等）正本、印章、收入證明文件、不動產謄本，親洽第一銀行各營業單位辦理。
(二) 透過網路在「第e數速貸線上貸款平台」申辦。
以房養老安心貸優點
以下簡單介紹「以房養老安心貸」的 3 大優點：
優點一、養老金收入穩定
優點二、不需要依靠子女
優點三、借款人仍可居住在抵押給銀行的房子
以房養老安心貸缺點
「以房養老安心貸」雖然有優點，但是缺點亦有不少，以下整理「以房養老安心貸」 5 大缺點：
缺點一、每月養老金逐期遞減
缺點二、借款人活超過借款年限，恐負擔加重
缺點三、子女繼承問題導致家庭不睦
缺點四、銀行鑑價金額可能低於市價
缺點五、銀行貸款成數不一定可以達 7 成
- 有關以房養老詳細優缺點介紹：以房養老缺點、優點為何？PTT網友問：以房養老和一般房貸哪個好？
「以房養老安心貸」申辦流程
一、向第一銀行提出申請
欲申請「以房養老安心貸」，首先須先向第一銀行提出申請，而所需準備的申請文件包括以下 4 項：
(一) 雙證件正本
第一證件為身分證，第二證件可為健保卡、駕照或護照等等。
(二) 個人印章
(三) 收入證明文件
像是存摺、扣繳憑單之類的。
(四) 不動產謄本
可以地政事務所申請「土地和建物登記謄本」，亦可直接拿建物所有權狀正本。
二、簽約對保
和大多數的房貸一樣，簽約對保主要是要確定借款人的身分和銀行的貸款契約內容。不同的地方在於，以房養老貸款的借款人都是年齡超過 60 歲的年長者，為了避免日後爭議，簽約對保時，銀行可能會要求法定繼承人需在場，若不能到場須有委託書，或由第三方見證人、律師、法院公證人擔任見證人。
除此之外，借款人還需要在對保當天，指定「具法定繼承資格之人」或第三人（無法定繼承資格之人時）為「通知義務人」，如此，當借款人往生時，銀行才能有聯絡的窗口處理後續事宜。
三、設定抵押權
銀行對保完成後，接著銀行就會將「抵押權設定登記契約書」交由代辦的地政士送至地政事務所，進行抵押權設定作業，通常抵押權設定金額是貸款金額的 1.2 倍。
四、按月撥款
抵押權設定完成後，銀行就會按照「以房養老安心貸」的契約內容，按月撥款至借款人指定的帳戶。
線上申請「以房養老安心貸」
若是申請人覺得親洽第一銀行分行較為麻煩，也可以採用線上申請的方式辦理「以房養老安心貸」。
登入「第e數速貸線上貸款平台」，選擇「房貸申請」，之後就可以依不同的身分別進行認證 。
在填寫個人資訊和上傳申請文件 (目前僅限有申辦網銀的第一銀行存戶、信用卡卡友及使用自然人憑證認證者可以上傳文件)，即可得到可申貸的額度。
有關第一銀行線上申辦「以房養老安心貸」的流程，請參閱下圖。
這邊要特別注意的是，雖然申辦「以房養老安心貸」可以線上送件，但之後確定要申辦，簽約對保時仍然要去分行一趟，目前尚無開放線上對保的功能。
「以房養老安心貸」立意良好，申辦前請先確認缺點有哪些
以上介紹了關於第一銀行「以房養老安心貸」的相關規定、申辦流程及優缺點詳解。
有關「以房養老安心貸」申辦的規定，包含：申請人須為年齡 60 歲以上之本國人、年利率為機動利率 1.95% 起 (2022 年 6 月)、貸款手續費為 新台幣 5,300 元起，而辦理方式可至第一銀行各分行或上第一銀行「第e數速貸線上貸款平台」線上申辦。
另外，關於「以房養老安心貸」的優缺點，本文整理了 3 大優點和 5 大缺點，相較於優點，缺點更需要被注意，包含：每月養老金逐期遞減、借款人活超過借款年限負擔加重、子女繼承問題導致家庭不睦、銀行鑑價金額可能低於市價，以及銀行貸款成數不一定可以達 7 成。這邊建議對「以房養老安心貸」有興趣的民眾，在申辦貸款前，可以先檢視本文所述的缺點是否皆能克服。
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