【2025房貸成數與利率總整理】最新貸款上限、利率試算一次看

根據央行 2025 年 1 月公布的最新資料，最新房貸成數限制與利率條件全面曝光。針對住宅、土地等類型的房貸，不論是貸款成數還是利率水準，都出現明顯調整。在央行「第七波信用管制」及銀行自主控管貸款總量的雙重影響下，不僅貸款難度提高，利率也來到近年高點。

以下《果仁家》幫你整理出最清楚的2025 房貸成數與利率懶人包，不論你是首購、二屋族還是企業法人，都能快速掌握貸款條件變化。

【2025最新房貸利率比較表】各類房貸成數一次看懂

以下為2025年央行統計的各類房貸成數與利率區間資料。

類別	規範後貸款成數上限 (%)	貸款利率區間 (%)	加權平均利率 (%)
公司法人購屋	30	2.58～3.38	2.89
自然人第1戶購屋	73.38	2.19～3.35	2.53
自然人第2戶購屋	48.96	2.48～3.72	2.86
第3戶以上購屋	29.85	2.75～4.23	3.24
高價住宅購屋	28.62	2.60～3.50	2.76
購地貸款	48.38	2.50～4.00	3.08
餘屋貸款	22.37	3.21～4.91	3.68

上表為央行2025年房貸成數與利率比較，供首購族與法人參考最新貸款條件。資料來源：央行「金融統計月報」（2025年1月）

以自住族常見的第 1 戶購屋貸款來說，成數上限雖仍有7成3左右，但相比過去普遍可貸 8 成以上，實際可貸額度已明顯縮水。

此外，平均利率2.53%也比 2020 年初的 1.5% 高出超過 1 個百分點。這對貸款金額高、自備款較少的首購族來說，是不小的負擔。

若以貸款1,000萬元、30年期本息平均攤還試算，利率差異所造成的月繳差額如下：

利率	每月月付金額	與1.5%利率相比差額
1.5%	約34,500元	–
2.53%	約39,640元	多出約5,140元／月

不少銀行在央行指導下已暫停受理第二戶以上房貸，即使未全面禁止，也會針對高總價或熱門地區採取「選擇性控管」方式進行限貸。

高價住宅與第三戶以上的貸款條件也趨嚴，平均利率逼近或突破 3%，最高甚至上看 4.91%，使得投資型購屋族的資金壓力顯著增加。

根據專家觀察目前多數銀行仍在控管貸款成數與放款額度，並將持續調整貸款策略至年底。即使新青安房貸持續推動，市場整體放款條件仍不寬鬆。

清華大學鄧筱蓉助理教授也提醒，利率上升與成數下降雙重影響下，2025 年上半年房市成交量恐持續萎縮，部分過熱區域如嘉義、苗栗、台積電設廠周邊區域等，價格可能出現明顯修正。

在房貸政策趨嚴的情況下，自住客與投資人都應注意以下幾點：

《果仁家》建議，可善用各大房仲平台與內政部實價登錄網站比對區域行情，再與銀行業務確認實際放款條件，才能避免因預算錯估影響購屋計畫。

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