現在房價居高不下，許多年輕人雖有購屋夢，卻常卡在「頭期款」這一關。到底買房要準備多少錢才夠？如果你目前只有 50萬、100萬或 200萬的頭期款，可以買多少錢的房子？又有哪些區域是首購族比較能負擔的？
本文整理買房頭期款的定義、試算公式、以及 PTT 網友實例，幫助你在做出人生最大筆投資之前，有清楚的資金規劃。
買房頭期款是什麼？跟自備款差在哪？
頭期款是你在買房時，無法從銀行貸款的那一部分金額。以常見的 8 成房貸來說，若你要購買總價 1,000 萬元的房子，銀行願意貸款 800 萬元，那你就得準備 200 萬元，也就是頭期款。
不過這筆 200 萬通常只是「自備款」的一部分。完整的自備款還會包含以下費用：
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印花稅、契稅、登記費
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仲介費、代書費
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裝潢費用（如購買中古屋）
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管理費或雜項費（如社區清潔費）
因此，自備款比頭期款還高，建議抓總價的 25~35% 為較保險的範圍。
頭期款怎麼算？簡單公式教你估算
計算頭期款其實很簡單，只要知道房子的總價與你預期可以貸款的成數即可：
💡 頭期款 = 房屋總價 ×（1 – 可貸款成數）
常見的貸款成數參考如下：
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銀行標準房貸：70~80%
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青安貸款（首購族）：最高可達 80%~90%，但需個案審核
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若房屋老舊、套房、無電梯等情形，貸款成數可能降低
範例試算：
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若你想買 1,000 萬元的房子，能貸款 8 成（800 萬），那頭期款為 200 萬。
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若只能貸 7 成（700 萬），那頭期款就需 300 萬。
50 萬頭期款可以買多少錢的房子
想用 50 萬就進場買房，在雙北地區難度較高，但在中南部、蛋白區仍可能找到選擇。根據試算：
📊 若貸款成數達 90%，可購買總價約 500~600 萬 的房子
📊 若貸款成數僅有 80%，則房價需控制在 250~300 萬
PTT 分享：低自備款買房實例
以下是 PTT 網友分享的 50 萬自備款經驗：
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台南 PTT 網友 A：靠 50 萬頭期款，搭配家人贊助、使用青安房貸買下總價 500 萬的預售兩房。
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苗栗 PTT 網友 B：與配偶共同出資頭期款、房價約 580 萬，加上青安寬限期，每月房貸約 1.5 萬元，比租屋划算。
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花蓮 PTT 網友 C：考慮偏鄉小宅、車位共構套房，總價 300 萬左右，成功用 50 萬進場。
⚠️ 注意：50 萬頭期款購屋常須依靠高成數貸款或搭配信用貸款，建議謹慎評估後續還款能力。
頭期款 100 萬可以買哪裡？熱門區域與實際案例分享
100 萬頭期款是最多首購族會遇到的門檻，那麼能買到的總價約為：
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若貸款 8 成 → 可買 500 萬~600 萬 總價的房子
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若貸款 9 成 → 可挑戰 800~900 萬 的預售屋或小坪數新成屋
實例分享（PTT）：
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高雄左營網友：購買 850 萬預售屋，頭期款分期付款搭配青安貸款＋裝潢貸款。
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桃園龜山網友：父母贊助 100 萬，自備款補足其他費用，購買 1,000 萬內的新成屋兩房。
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台中北屯網友：利用低總價小宅案進場，房價 700 萬，首付款 100 萬含裝潢基金。
200 萬頭期款怎麼用最划算？高單價地區的選擇建議
頭期款達 200 萬，購屋選擇明顯增加，尤其在雙北、桃園或台中熱門區域都更有機會：
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若貸款 8 成 → 可買 1,000 萬房子
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若貸款 9 成 → 可嘗試 1,500 萬內的新建案
PTT 網友建議可參考：
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桃園中壢、八德：新建三房＋車位，總價落在 900~1,100 萬。
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淡水、汐止、鶯歌：捷運通勤可行，選擇較多，空間也大。
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台中海線、太平區：可選電梯三房或透天，生活機能完整。
自備款建議準備多少才夠？避免貸款成數不夠的狀況
即使政府推動青安房貸，房貸成數最高可能到 9 成，但實務上還是會遇到以下限制：
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房屋屋齡太高、無電梯、產權複雜會被銀行降低貸款成數
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首購族若收入證明不佳，也可能核貸成數較低
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貸款審核更加嚴格，不保證每人都拿得到「滿額」
✅ 建議：自備款準備至少「總價 30%」較安全，含頭期款＋稅費＋裝潢備用金。
頭期款不足怎麼辦？信貸與裝潢貸款補救方式
若你的頭期款不夠，仍有幾種方式可補足缺口：
信用貸款（信貸）
不需抵押品，但利率較高。常見用法為補足頭期款缺口或裝潢費。
裝潢貸款
與房貸分開申請，利率較信貸低一些。適合購屋後的修繕用途。
家人資助或共同購屋
不少首購族會由父母贊助頭期款，或與伴侶一起合資分擔壓力。
延後買房，先存夠資金
短期內無法負擔者，建議設定儲蓄目標，例如每月存下薪水的 30%，一年可準備 20~30 萬的自備款。
買房一定要有頭期款嗎？PTT 經驗談零元買房風險
市面上偶爾會看到「零元購屋」或「低首付建案」，雖然廣告吸引人，但多數有風險：
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可能是假貸真買，風險高：後續還款壓力會超過實力。
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易涉及違法貸款行為：例如人頭貸款、虛增收入。
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長期利息負擔過重：一旦寬限期過後，每月支出劇增。
PTT 許多網友建議：
「買房一定要頭期款嗎？當然要，因為這代表你真正能承擔的開始。」
常見問題 FAQ
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Q1：買房頭期款和自備款有什麼不同？
A1：頭期款是房屋總價中無法向銀行貸款的那一部分，例如購買 1,000 萬房子、貸款 8 成，頭期款就是 200 萬。而「自備款」則包含頭期款、契稅、印花稅、仲介費、裝潢費等所有購屋附加費用，通常會比頭期款高出約 5%～15%。
Q2：頭期款一定要準備 20% 嗎？
A2：不一定，但最常見的貸款成數是 80%，所以才會說「頭期款約佔 20%」。不過實際成數會依房屋條件與個人財力而異，像是青安房貸有機會貸到 85%~90%，但若房屋條件較差，貸款可能只有 7 成。
Q3：只有 50 萬也能買房嗎？
A3：如果有穩定收入並符合青安貸款資格，50 萬頭期款仍有機會購屋，但房價須控制在 500 萬以下，並視銀行是否願意提供高成數貸款而定。另也可透過家庭資助、信貸補足頭期款，但要小心後續還款壓力。
Q4：頭期款不夠可以申請貸款補上嗎？
A4：可以考慮信用貸款或裝潢貸款來補足，但信貸利率通常高於房貸，不建議長期依賴。若預計短期內收入會提高、或有資金回流安排，可作為臨時方案使用。
Q5：零元買房真的可行嗎？
A5：部分建商或代銷會主打「零頭期款」方案，但這類多半涉及高風險貸款結構或特殊合作條件，不適合一般購屋族群。PTT 許多網友分享後續財務壓力極大，建議還是準備足夠頭期款較為穩妥。
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