許多情侶或新婚夫妻買房時，為保障彼此權益，常會選擇「一人一半」共同登記房產。但這種安排在面對日後換屋或貸款時，反而可能造成首購資格耗盡、房貸條件受限等問題。信義房屋專家曾敬德分享實務案例，本文介紹「夫妻共同持有」在房市上的影響，並提供買房族實用的換屋與貸款建議。
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情侶婚後換屋，卡在第二房貸問題
一般民眾婚前婚後買房，為了雙方在財產上有所保障，可能會登記一人一半持有房屋，不過同時間也會佔掉兩個人的首購條件。
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，近期就有民眾要換屋時，早年房子登記一人一半的情侶，婚後生小孩空間不夠用要換屋時，就面臨到第二房的房貸問題，最後決定把房子贈與給另一半，取得乾淨的首購條件。
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為保權益「一人一半」反吃虧，導致負擔過重
情侶或者新婚夫妻買房，為了確保雙方的權益，不少都登記一人一半的房屋持分，不過碰到選擇性信用管制措施，反而一次佔掉兩個人的首購資格。
就有民眾婚前買房登記一人一半，換屋時就碰到第二套房貸問題，最後選擇把房屋贈與給另外一半，用沒有房貸的配偶申請房貸，以取得較好的貸款條件與寬限期，但因為兩邊付貸款實在太過吃力，新房子還要拿上百萬現金出來裝修，後續還是把舊屋賣掉降低負擔。
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共同登記面臨換屋困境，實務案例逐漸浮現
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，通常面對央行選擇性管制措施，會建議用沒有房貸的配偶名義申請，但早年市場上就盛行情侶或新婚買房時，登記一人一半，沒料碰到信用管制一次用掉兩個首購名額。
雖然為了避免影響換屋族群，央行也有放寬可以切結一買一賣，但面對現在銀行資金吃緊的狀況，銀行也不是很積極承接這類案件，畢竟還要貸後管理看看是否真的有賣掉。
聯徵中心統計：換屋比例低，換屋族暫時觀望
根據聯徵中心統計，2023 第三季到 2025 第一季共有 36.3 萬件房貸案件，但央行統計 2023 年 6 月至 2025 年 5 月，銀行辦理換屋協處案件也僅約 2,142 件，比例相當低，研判換屋族可能先暫時觀望，或者先賣後買，不然就是利用沒有房貸的配偶買房。
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曾敬德提醒：換屋前應完整規劃財務與稅務
曾敬德建議，現在市場上交易量相對較少，偶而都會出現一些 CP 值還不錯的房子，建議換屋族都要先做好規劃，到底自己可以擠出多少頭期款，怎樣可以爭取較好的房貸條件，同時間除了貸款可能還有房地合一稅的節稅問題等，都要先想想看做好規劃。
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