青安 3.0 將於 2026 年 8 月 1 日上路，新增未滿 50 歲、借款人本人年所得不超過 200 萬元，以及房屋總價分區上限等條件。
若簽約後才發現資格不符，可能面臨貸款額度不足、需要提高自備款，甚至無法如期交屋等問題。
不符合青安 3.0，不代表不能買房。年齡或所得不符時，可以比較是否改由條件適合的配偶申請；房屋總價超標時，則要更換標的或改辦一般房貸。
但如果本人、配偶或未成年子女名下有住宅，單純更換借款人通常無法解決。
青安 3.0 不符合資格怎麼處理？
| 不符合原因 | 更換借款人是否有用 | 可評估的做法 |
|---|---|---|
| 借款人已滿 50 歲 | 可能有用 | 改由未滿 50 歲的配偶申請，或改辦一般房貸 |
| 本人年所得超過 200 萬元 | 可能有用 | 比較夫妻雙方所得與授信條件 |
| 本人、配偶或未成年子女名下有房 | 通常沒用 | 改辦一般房貸，或完成產權異動後再確認資格 |
| 房屋總價超過分區上限 | 沒有用 | 更換購屋標的，或改辦一般房貸 |
| 借款人曾使用青安或農安貸款 | 視家庭狀況而定 | 改辦一般房貸，或確認配偶是否具獨立申請資格 |
| 銀行核貸額度不足 | 不一定 | 提高自備款、降低負債或比較其他銀行 |
青安 3.0 的基本條件包括：借款人申貸時未滿 50 歲、年齡加上核貸年限不超過 80、本人年所得不超過 200 萬元，且購屋成交總價與銀行鑑價均不得超過分區上限。
本人、配偶及未成年子女也須無自有住宅，購屋供自住使用，借款人原則上限貸一次。詳細規定可參考行政院青安 3.0 方案。
先確認：資格不符，還是銀行不願意貸滿？
申請青安時，應先分清楚是「不符合政策資格」，還是「符合資格，但銀行核貸條件不如預期」。
- 政策資格不符：例如年齡、所得、房屋持有、房屋總價或限貸一次等條件不符。
- 銀行授信未通過：例如房屋鑑價不足、收入不穩定、負債偏高或信用紀錄不佳。
符合青安資格，不代表銀行一定會核准最高 8 成、最長 40 年或 5 年寬限期。實際貸款條件仍須經銀行鑑價與授信審查。
年齡或年收不符，可以改由配偶申請嗎？
可以評估，但更換借款人後，新的借款人仍須符合青安 3.0 的全部資格，並通過銀行的收入、信用與還款能力審查。
借款人已滿 50 歲
青安 3.0 規定申貸時須未滿 50 歲，且申貸年齡加上核貸年限不得超過 80。若夫妻其中一人已滿 50 歲，另一人尚未滿 50 歲，可評估改由較年輕的一方擔任借款人。
借款人年所得超過 200 萬元
所得門檻是看借款人本人，不是直接把夫妻所得相加。因此，其中一方年所得超過 200 萬元時，可比較另一方是否符合所得條件。
- 丈夫年所得 230 萬元、妻子 120 萬元：可評估由妻子申請。
- 丈夫年所得 180 萬元、妻子 160 萬元：夫妻合計超過 200 萬元，不代表兩人都不能申請。
- 夫妻兩人所得都超過 200 萬元：原則上均不符合所得條件。
配偶或未成年子女名下有房，換借款人有用嗎？
通常沒有用。青安的無自有住宅條件，不只檢查借款人本人，也會檢查配偶及未成年子女。
常見不符合情況包括：
- 配偶婚前已持有住宅。
- 配偶或未成年子女繼承房屋。
- 住宅已經沒有房貸，但產權仍登記在名下。
- 夫妻分居，但尚未完成離婚登記。
若原有房屋已出售或移轉，應等產權異動完成後，再請公股銀行確認申請當下是否符合無自有住宅條件。
房價超過上限，只貸青安額度以內可以嗎？
不可以。青安 3.0 限制的是房屋「成交總價與銀行鑑價」，不是申請人想借多少錢。
| 房屋所在地 | 成交總價與銀行鑑價上限 |
|---|---|
| 臺北市 | 3,500 萬元 |
| 新北市、新竹縣、新竹市 | 2,500 萬元 |
| 其他縣市 | 2,000 萬元 |
房屋只要超過所在地區上限，即使申請人只想貸 1,000 萬元，也可能無法使用青安 3.0。此時主要有兩種做法：
- 更換符合總價限制的房屋。
- 放棄青安 3.0，改辦一般房貸。
房屋包含車位或其他價款時，也不能只為符合資格而任意拆分價格，仍須依買賣契約、實價登錄及銀行認定辦理。
已經用過青安，還可以再申請嗎？
青安維持借款人限貸一次的規定，已經使用過青安或農安優惠貸款的借款人，原則上不能再次申請。
若改由配偶申請，除了確認配偶過去是否使用過青安，也要檢查年齡、所得、家庭房屋持有狀況、購屋總價及銀行授信條件。
如果家庭仍持有原本使用青安購買的住宅，即使另一方沒有申請紀錄，也可能因家庭已有自有住宅而不符合資格。
符合資格，但銀行貸不到預期額度怎麼辦？
若問題不是政策資格，而是銀行鑑價或授信不足，可依序評估：
- 確認銀行鑑價：成交價高於銀行鑑價時，貸款通常以較低的鑑價計算。
- 降低其他負債：信用卡循環、信貸、車貸及分期都可能影響房貸額度。
- 提高自備款：降低貸款金額與每月還款壓力。
- 比較不同銀行：各銀行的鑑價、收入認列與授信結果可能不同。
- 調整購屋總價：避免用高利率信貸補足過大的資金缺口。
不能申請青安 3.0，有哪些替代房貸？
一般銀行房貸
一般銀行房貸不適用青安 3.0 的年所得及房屋總價門檻，但仍須通過銀行授信，並依房屋鑑價、收入、信用與負債決定成數、利率及貸款年限。
適合評估一般房貸的情況包括：
- 借款人已滿 50 歲。
- 本人年所得超過 200 萬元。
- 房屋總價超過青安上限。
- 借款人已使用過青安。
自購住宅貸款利息補貼
內政部預計於 2026 年 9 月開放自購及修繕住宅貸款利息補貼申請，並適用新的家庭所得與財產標準。這項補貼與青安是不同制度，仍須另外檢查家庭所得、財產及住宅條件。詳細資訊可參考內政部住宅貸款利息補貼說明。
提高自備款或延後購屋
若自備款不足、負債偏高，或必須依賴貸滿 8 成與長寬限期才能負擔房貸，也可考慮降低購屋總價或延後購屋。
已經簽約才發現不能申請怎麼辦？
若已經簽訂買賣契約，才發現青安資格不符，應立即處理：
- 向銀行確認不能申請的具體原因。
- 確認是否可改由配偶擔任借款人。
- 同步詢問一般房貸的成數與利率。
- 計算自備款與貸款缺口。
- 檢查契約中的付款期限及違約規定。
- 資金缺口過大時，儘快與賣方或建商協商。
不要等到交屋或尾款期限前才處理，也不能直接假設一般房貸一定能補足全部資金缺口。
簽約前先做房貸預審
正式申請青安通常要等購屋標的確定，但簽約前仍可先向銀行提供年齡、所得、負債、房屋持有狀況、預計購屋區域與總價，了解初步貸款條件。
銀行預審不等於正式核貸，但可提早發現年齡、所得、房價或負債問題，降低簽約後才出現資金缺口的風險。
青安 3.0 不符合資格常見問題
年收剛好 200 萬元，可以申請嗎？
青安 3.0 規定借款人本人年所得不得超過 200 萬元，因此剛好 200 萬元原則上仍在上限內。
已滿 50 歲，可以申請嗎？
青安 3.0 規定申貸時須未滿 50 歲，已滿 50 歲原則上不符合資格。
配偶有房，可以只查借款人本人嗎？
不可以。青安會檢查借款人、配偶及未成年子女是否持有住宅。
房屋超過上限，只申請部分青安貸款可以嗎？
原則上不可以。青安限制的是房屋成交總價與銀行鑑價，不是貸款申請金額。
不能申請青安，可以辦一般房貸嗎？
可以，但實際成數、利率、貸款年限與寬限期，仍須依銀行授信及相關規定辦理。
青安 3.0 不符合資格重點整理
- 年齡或所得不符，可先比較配偶是否適合擔任借款人。
- 本人、配偶或未成年子女有房，單純更換借款人通常無效。
- 房屋總價超標，不能只靠降低青安申請金額解決。
- 借款人使用過青安或農安，原則上不能再次申請。
- 符合政策資格，不代表銀行一定會核貸最高額度。
- 無法申請青安時，可比較一般房貸與其他住宅補貼。
- 簽約前先詢問銀行，並預留鑑價不足與核貸成數下降的空間。
青安 3.0 可以降低購屋初期負擔，但不應成為勉強買房的唯一條件。若必須貸滿 8 成、使用最長寬限期，或另外搭配高額信貸才能完成交易，建議重新檢查房屋總價是否超出家庭可負擔範圍。
