青安 3.0 正式新增年所得限制，借款人本人年所得總額不得超過 200 萬元。這項新規定公布後，不少首購族最關心的問題就是：年收 200 萬到底看個人、夫妻，還是整個家庭的收入？
先說結論：青安 3.0 的年所得門檻，是看「借款人本人年所得總額」，不是把夫妻兩人的收入直接加總。夫妻年所得合計超過 200 萬元，不代表一定不能申請，仍要看由誰擔任借款人。
不過，配偶並非完全不影響青安資格。年所得限制看借款人本人，但無自有住宅條件仍會查核借款人、配偶及未成年子女名下是否有住宅。
青安 3.0 所得重點：借款人本人年所得總額不得逾 200 萬元。年所得剛好為 200 萬元仍在門檻內；超過 200 萬元，原則上就不符合青安 3.0 的所得資格。
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青安 3.0 年收 200 萬限制是什麼？
青安 3.0 已於 2026 年 7 月 16 日經行政院通過，並自 2026 年 8 月 1 日起實施。
相較於青安 2.0，青安 3.0 新增年齡、所得及房屋總價限制。其中所得資格明確規定，借款人本人年所得總額不得超過 200 萬元。
這代表青安貸款從原本較普惠的政策房貸，進一步轉向針對特定年齡、所得及房價範圍的首購自住族群。
| 項目 | 青安 2.0 | 青安 3.0 |
|---|---|---|
| 所得限制 | 未設年所得 200 萬元門檻 | 借款人本人年所得不得逾 200 萬元 |
| 年齡限制 | 符合成年年齡即可申請 | 申貸時未滿 50 歲 |
| 年齡加貸款年限 | 依銀行授信規定 | 合計不得超過 80 |
| 房屋總價 | 未設區域房屋總價上限 | 依購屋所在地區設定總價上限 |
| 政策方向 | 較偏普惠型政策貸款 | 強化精準補貼與婚育支持 |
青安 3.0 年收 200 萬是看個人還是夫妻？
青安 3.0 官方規定使用的是「借款人本人年所得總額」，因此所得門檻主要看提出貸款申請的借款人，不是直接將夫妻兩人的所得合併計算。
例如先生年所得 180 萬元、太太年所得 120 萬元，夫妻合計年所得雖然達到 300 萬元，但兩人個別所得都沒有超過 200 萬元。此時可以再比較由誰擔任借款人，對貸款年限、核貸額度及利率較有利。
反過來說，如果先生本人年所得為 210 萬元，即使太太沒有收入，先生仍然超過青安 3.0 的所得門檻。此時可評估由符合資格的太太擔任借款人，但仍須確認太太的收入能力、信用紀錄及銀行授信條件。
| 夫妻所得情況 | 所得資格判斷 | 可評估方式 |
|---|---|---|
| 先生 180 萬、太太 120 萬 | 兩人本人所得均未超過 200 萬 | 比較由誰擔任借款人較有利 |
| 先生 220 萬、太太 150 萬 | 先生超標、太太未超標 | 可評估由太太擔任借款人 |
| 先生 205 萬、太太無收入 | 先生仍超過所得門檻 | 不能用配偶無收入降低本人所得 |
| 夫妻兩人均超過 200 萬 | 兩人都不符合所得限制 | 改比較一般首購房貸或一般房貸 |
重點提醒：以上是針對青安 3.0 所得資格的判斷。夫妻若共同借款、共同持有房屋，或銀行要求配偶加入貸款關係，仍應由承貸銀行依實際案件確認。
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夫妻應由誰擔任借款人，還要比較年齡、收入、信用與可貸年限，可參考：青安 3.0 夫妻誰申請比較好？借款人資格、所得計算與房屋持有規定一次看
年所得剛好 200 萬元，可以申請青安 3.0 嗎？
可以。官方規定是借款人本人年所得總額「不得逾」200 萬元，因此年所得剛好為 200 萬元，仍在所得資格範圍內。
| 借款人本人年所得 | 是否符合所得門檻 |
|---|---|
| 180 萬元 | 符合 |
| 199 萬元 | 符合 |
| 200 萬元整 | 符合 |
| 超過 200 萬元 | 不符合 |
不過，申請人不能只用目前的月薪乘以 12，就自行認定年所得。最後仍要看承貸銀行採用的所得年度、所得資料及正式審查結果。
青安 3.0 年所得總額怎麼算？不能只看月薪
青安 3.0 已確定新增年所得 200 萬元門檻，但實際申請時，所得並不一定只看每月固定薪資。
銀行可能要求申請人提供綜合所得稅各類所得資料清單、扣繳憑單、薪資單、薪轉存摺、在職證明或其他財力資料，再依青安 3.0 作業規定認定年所得。
| 常見收入或所得 | 申請時要注意什麼 |
|---|---|
| 薪資所得 | 不能只看底薪，獎金及分紅也可能反映在所得資料 |
| 執行業務所得 | 自由工作者及專業人士須準備申報與收入證明 |
| 股利所得 | 有投資收入者應檢查所得資料清單 |
| 租賃所得 | 除所得問題外，也要確認是否涉及名下住宅資格 |
| 其他所得 | 兼職、獎金或一次性收入是否採計，依銀行審核規定 |
簡單來說，判斷是否超過 200 萬元時，不宜只看目前的固定月薪。年終獎金、績效獎金、分紅、股利或其他報稅所得，都可能讓所得總額高於原本估算。
資格所得與還款能力不同：年所得 200 萬元是青安 3.0 的政策資格門檻，銀行仍會另外評估收入穩定度、信用、負債及房屋鑑價，決定實際核貸額度與貸款成數。
哪些族群可能最受年收 200 萬限制影響？
青安 3.0 年所得限制影響最大的，不一定只是傳統認知中的高資產族群，也可能包括獎金、分紅較高的科技業員工，以及部分高薪專業工作者。
| 可能受影響族群 | 主要原因 |
|---|---|
| 高薪首購族 | 借款人本人年所得超過 200 萬元，將不符合所得資格 |
| 科技業工作者 | 底薪加上獎金、分紅後，年所得較容易超過門檻 |
| 醫師、律師等專業人士 | 薪資或執行業務所得可能超過 200 萬元 |
| 接案與自營業者 | 每年所得波動較大，須注意銀行採認的所得年度 |
| 雙薪夫妻 | 雖不直接合併所得，但仍須選擇符合資格且授信條件較佳的人申請 |
對台北、新北、新竹等高房價地區的購屋族來說，即使年所得超過 200 萬元，也不代表買房完全沒有壓力。不過青安 3.0 採取的是全國統一所得門檻，不會因為購屋地區房價較高而提高個人所得上限。
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夫妻買房要注意什麼？所得看個人，房屋持有看家庭
青安 3.0 的所得限制看借款人本人，但無自有住宅資格仍會查核借款人本人、配偶及未成年子女。
也就是說，即使配偶沒有擔任借款人，只要配偶名下已有住宅，仍可能影響整個家庭的青安資格。
| 審核項目 | 主要查核對象 |
|---|---|
| 本人年所得不得逾 200 萬元 | 借款人本人 |
| 申貸時未滿 50 歲 | 借款人本人 |
| 申貸年齡加核貸年限不超過 80 | 借款人本人 |
| 無自有住宅資格 | 借款人、配偶及未成年子女 |
| 新婚家庭加碼資格 | 申請日前 2 年內完成結婚登記的家庭 |
| 育兒家庭加碼資格 | 家庭是否育有未成年子女 |
因此，夫妻規劃申請青安 3.0 時，不能只比較誰的所得低於 200 萬元，還要一起確認兩人的年齡、信用、負債、可貸年限，以及本人、配偶與未成年子女名下是否有住宅。
本人年所得超過 200 萬元，還可以怎麼辦？
借款人本人年所得超過 200 萬元，只代表無法符合青安 3.0 的所得資格，不代表不能買房，也不代表銀行不會核貸。
可依家庭與財務狀況評估以下方式：
| 處理方式 | 適合情況 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 由符合資格的配偶擔任借款人 | 一方超過 200 萬元，另一方未超過 | 仍須確認配偶收入、信用及實際核貸能力 |
| 申請一般首購房貸 | 符合銀行首購定義，但不符合青安 3.0 所得限制 | 各銀行對首購的資格與優惠不同 |
| 申請一般銀行房貸 | 收入及信用條件良好的高所得族群 | 利率可能較高，但貸款條件可能更有彈性 |
| 增加自備款 | 希望降低貸款金額及每月月付金 | 仍應保留裝潢、稅費及緊急預備金 |
高所得申請人雖無法使用青安 3.0，但因收入、職業與財力條件較佳，也可能取得銀行提供的其他優惠房貸。建議至少比較 2～3 家銀行的實際利率、綁約限制、提前清償違約金及總利息。
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如果不符合青安 3.0，可進一步比較：新青安 vs 一般房貸怎麼選？利率、成數、條件完整比較
2026 年 7 月底前申請，會受到所得限制嗎？
青安 3.0 自 2026 年 8 月 1 日起實施。在 2026 年 7 月 31 日以前提出申請者，原則上仍依青安 2.0 規定辦理；自 8 月 1 日起提出申請，則須符合青安 3.0 新增的年齡、所得及房價條件。
| 申請時間 | 適用方案 | 年所得限制 |
|---|---|---|
| 2026 年 7 月 31 日以前 | 原則適用青安 2.0 | 未設青安 3.0 的 200 萬元門檻 |
| 2026 年 8 月 1 日起 | 適用青安 3.0 | 借款人本人年所得不得逾 200 萬元 |
本人年所得超過 200 萬元，而且已完成購屋簽約的人，可向公股銀行確認青安 2.0 的收件、審核及最晚撥款時間。
不過，不建議只為了避開所得限制，就在期限前匆忙購買不適合的房屋。青安貸款仍需要有明確購屋標的，銀行也會進行收入審核、聯徵查詢、房屋鑑價及還款能力評估。
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青安 3.0 申請前可以先準備哪些資料？
準備申請青安 3.0 的人，可以先整理本人所得與家庭房屋持有資料。這些文件除了用來確認政策資格，也會影響銀行對還款能力及核貸額度的判斷。
| 準備項目 | 主要用途 |
|---|---|
| 綜合所得稅各類所得資料清單 | 確認借款人本人年所得是否超過 200 萬元 |
| 扣繳憑單 | 確認薪資與其他扣繳所得 |
| 薪資單及薪轉存摺 | 供銀行評估近期收入及收入穩定度 |
| 在職證明 | 確認職務、工作狀況及年資 |
| 戶籍謄本或戶口名簿 | 確認配偶、未成年子女及婚育家庭資格 |
| 本人、配偶及未成年子女房產資料 | 確認是否符合無自有住宅條件 |
| 買賣契約及房屋資料 | 確認成交總價、房屋所在地與房價上限 |
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青安 3.0 年收 200 萬 FAQ
Q1：青安 3.0 年收 200 萬限制已經確定了嗎？
已經確定。青安 3.0 自 2026 年 8 月 1 日起實施，借款人本人年所得總額不得逾 200 萬元。
Q2：年收 200 萬是看個人還是夫妻？
看借款人本人，不是將夫妻所得直接合併計算。夫妻合計所得超過 200 萬元，不代表一定不能申請。
Q3：夫妻合計年收超過 200 萬元，可以申請青安 3.0 嗎？
可以先分別檢查夫妻兩人的本人年所得。只要擔任借款人的一方年所得未超過 200 萬元，並符合其他資格，就可向銀行提出申請。
Q4：年所得剛好 200 萬元可以申請嗎？
可以。官方規定是年所得總額不得「逾」200 萬元，因此剛好 200 萬元仍在門檻內。
Q5：年收 200 萬只看底薪嗎？
不能只用底薪或月薪乘以 12 判斷。銀行會依規定要求所得清單、扣繳憑單及其他收入證明，再確認借款人年所得總額。
Q6：配偶年收超過 200 萬元，會影響我申請嗎？
若由你擔任借款人，所得門檻原則上看你本人，不會因配偶所得超過 200 萬元就自動不符合。但配偶名下若有住宅，仍可能影響無自有住宅資格。
Q7：本人所得超過 200 萬元，可以改由配偶申請嗎？
如果配偶符合年齡、所得、無自有住宅及其他資格，可向銀行評估由配偶擔任借款人。不過仍須確認配偶的收入、信用、可貸年限及房屋登記安排。
Q8：符合年所得限制，就一定能貸到最高額度或 8 成嗎？
不一定。年所得 200 萬元是政策資格門檻，實際核貸額度仍取決於收入、負債、信用、房屋鑑價及銀行授信結果。
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最後整理：所得看借款人，房屋持有看家庭
青安 3.0 年收 200 萬元限制已正式定案，判斷對象是借款人本人，不是直接將夫妻或家庭所得加總。
因此，夫妻年所得合計超過 200 萬元，仍可分別檢查兩人的本人所得、年齡、信用及可貸年限，再評估由誰擔任借款人。年所得剛好為 200 萬元仍符合所得門檻，超過 200 萬元才會不符合。
不過，所得看個人，不代表青安資格完全與配偶無關。借款人、配偶及未成年子女名下是否有住宅，仍會共同影響無自有住宅資格。
正式申請前，建議先準備所得資料、扣繳憑單、薪轉紀錄、戶籍與房產資料，並向公股銀行確認所得認定年度、實際可貸成數及月付金。符合政策資格只是第一步，最後仍要以銀行正式審核與核貸結果為準。
