本文依青安 3.0 一段式機動利率試算，整理貸款 1,000 萬元、1,200 萬元及 1,500 萬元，在沒有寬限期、使用 3 年寬限期及使用 5 年寬限期時的每月還款金額。
試算結果顯示，真正要注意的不只是第 4 年利率調整，而是寬限期結束後開始攤還本金的現金流壓力。
青安 3.0 月付金重點
- 無寬限期時，貸款 1,000 萬元，前 3 年每月約繳 29,112 元。
- 貸款 1,200 萬元，前 3 年每月約繳 34,934 元。
- 貸款 1,500 萬元，前 3 年每月約繳 43,668 元。
- 無寬限期者，第 4 年月付金約增加 604 元至 907 元。
- 使用 3 年寬限期者，第 4 年開始還本金，月付金可能一次增加約 1.66 萬元至 2.49 萬元。
- 使用 5 年寬限期者，最大壓力會落在第 6 年，而不是第 4 年。
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青安 3.0 貸款額度最高多少？
青安 3.0 自 2026 年 8 月 1 日起受理申請，一般申請人的貸款額度維持最高 1,000 萬元，並針對婚育家庭提高額度：
| 申請人類型 | 最高貸款額度 | 主要條件 |
|---|---|---|
| 一般申請人 | 1,000 萬元 | 符合青安 3.0 基本資格 |
| 新婚家庭 | 1,200 萬元 | 申請日前 2 年內完成結婚登記 |
| 育兒家庭 | 1,500 萬元 | 育有未成年子女 |
不過，最高額度不代表銀行一定會全額核貸。銀行仍會依照房屋鑑價、成交價格、申請人收入、信用紀錄及負債情形決定實際貸款成數與金額。青安 3.0 貸款成數、自備款及鑑價不足的計算方式，可延伸閱讀：青安 3.0 可以貸幾成？自備款、銀行鑑價與貸款不足試算。
青安 3.0 月付金試算條件
為了讓不同貸款額度可以直接比較，本文採用以下條件試算：
- 還款方式：本息平均攤還
- 貸款年限：40 年
- 計息方式：一段式機動利率
- 貸款金額：1,000 萬元、1,200 萬元、1,500 萬元
- 前 3 年試算利率：1.775%
- 第 4 年試算利率：1.9%
- 第 5 年試算利率：2.025%
- 第 6 年試算利率：2.15%
- 第 7 年起試算利率：2.275%
青安貸款採機動利率，實際利率會隨中華郵政 2 年期定期儲金機動利率調整。以下金額是依現行利率條件估算，銀行實際扣款金額、利率調整日期及尾數計算仍可能略有差異。
沒有寬限期：貸 1,000 萬、1,200 萬、1,500 萬月繳多少？
沒有使用寬限期，代表貸款撥款後就開始同時償還本金與利息。雖然初期月付金較高，但本金會持續下降，寬限期結束時也不會突然出現大幅跳升。
| 貸款金額 | 前 3 年 1.775% |
第 4 年 1.9% |
第 5 年 2.025% |
第 6 年 2.15% |
第 7 年起 2.275% |
|---|---|---|---|---|---|
| 1,000 萬元 | 約 29,112 元 | 約 29,716 元 | 約 30,313 元 | 約 30,903 元 | 約 31,484 元 |
| 1,200 萬元 | 約 34,934 元 | 約 35,659 元 | 約 36,376 元 | 約 37,083 元 | 約 37,781 元 |
| 1,500 萬元 | 約 43,668 元 | 約 44,574 元 | 約 45,470 元 | 約 46,354 元 | 約 47,226 元 |
沒有寬限期，第 4 年會增加多少？
| 貸款金額 | 前 3 年月付金 | 第 4 年月付金 | 每月增加 |
|---|---|---|---|
| 1,000 萬元 | 約 29,112 元 | 約 29,716 元 | 約 604 元 |
| 1,200 萬元 | 約 34,934 元 | 約 35,659 元 | 約 725 元 |
| 1,500 萬元 | 約 43,668 元 | 約 44,574 元 | 約 907 元 |
因此，若一開始就採本息平均攤還，第 4 年因利息補貼減少半碼，月付金雖然會提高，但增加幅度約落在每月 600 元至 900 元，通常不至於出現翻倍成長。
使用 3 年寬限期：第 4 年月付金會增加多少？
寬限期內原則上只繳利息、不攤還本金。若選擇 3 年寬限期，第 4 年會同時遇到兩項變化：
- 優惠利率由 1.775% 調整為 1.9%。
- 寬限期結束，開始償還本金。
因此，3 年寬限期的第 4 年月付金，增加幅度會明顯高於沒有使用寬限期的情況。
| 貸款金額 | 前 3 年只繳利息 | 第 4 年開始還本金 | 每月增加 |
|---|---|---|---|
| 1,000 萬元 | 約 14,792 元 | 約 31,376 元 | 約 16,585 元 |
| 1,200 萬元 | 約 17,750 元 | 約 37,652 元 | 約 19,902 元 |
| 1,500 萬元 | 約 22,188 元 | 約 47,064 元 | 約 24,877 元 |
以貸款 1,500 萬元為例，寬限期內每月只需繳約 22,188 元，但第 4 年開始償還本金後，月付金會提高至約 47,064 元，每月支出增加將近 2.5 萬元。
寬限期不是前幾年不用繳房貸
寬限期內仍須按月支付利息，而且本金通常不會下降。寬限期越長，剩餘本金就必須在更短的期間內攤還，因此寬限期結束後的月付金通常會高於從一開始就本息攤還的情況。
使用 5 年寬限期：第 4 年只增加利息，第 6 年壓力最大
如果使用最長 5 年寬限期，第 4 年仍處於只繳利息的階段，因此當年增加的主要是利息補貼減少所造成的差額。
| 貸款金額 | 前 3 年 只繳利息 |
第 4 年 只繳利息 |
第 5 年 只繳利息 |
第 6 年 開始還本金 |
|---|---|---|---|---|
| 1,000 萬元 | 約 14,792 元 | 約 15,833 元 | 約 16,875 元 | 約 33,901 元 |
| 1,200 萬元 | 約 17,750 元 | 約 19,000 元 | 約 20,250 元 | 約 40,682 元 |
| 1,500 萬元 | 約 22,188 元 | 約 23,750 元 | 約 25,312 元 | 約 50,852 元 |
使用 5 年寬限期時，第 4 年每月增加約 1,042 元至 1,562 元，變化仍算有限；但第 6 年開始償還本金後，每月支出可能突然增加約 1.7 萬元至 2.55 萬元。
因此，選擇 5 年寬限期的家庭，不能只看前 5 年房貸較低，也要提前估算第 6 年的家庭收入、育兒支出及其他負債是否能夠負擔。
無寬限期、3 年寬限期、5 年寬限期差在哪？
| 還款方式 | 初期月付金 | 主要壓力時間 | 適合留意事項 |
|---|---|---|---|
| 無寬限期 | 最高 | 從撥款後立即開始 | 本金持續下降，後續月付金變化較平緩 |
| 3 年寬限期 | 前 3 年較低 | 第 4 年 | 補貼減少與開始還本金同時發生 |
| 5 年寬限期 | 前 5 年較低 | 第 6 年 | 剩餘本金須在 35 年內攤還 |
寬限期的主要用途，是降低購屋初期的現金流壓力，例如裝潢、搬家、結婚或育兒支出較高時，可以暫時只繳利息。但如果家庭收入沒有明確成長空間，單純因為前幾年月付金較低而選擇最長寬限期，可能把還款壓力延後到第 6 年。
貸款 1,000 萬、1,200 萬、1,500 萬，要準備多少收入？
銀行不會只用房貸月付金判斷核貸結果，還會計算信用卡分期、信貸、車貸及其他負債。購屋族自行評估時，可以先將每月房貸支出與家庭可支配收入放在一起比較。
以沒有寬限期、前 3 年月付金計算：
- 貸款 1,000 萬元：每月約繳 29,112 元。
- 貸款 1,200 萬元：每月約繳 34,934 元。
- 貸款 1,500 萬元：每月約繳 43,668 元。
如果另有管理費、房屋稅、地價稅、保險、裝潢分期、車貸或育兒支出，也應一併納入家庭預算。特別是申請 1,500 萬元額度的育兒家庭，不能只用夫妻目前收入推估，也要預留托育、教育及家庭照顧成本。
此外，青安 3.0 規定借款人本人年所得不得超過 200 萬元，但「符合所得限制」不代表收入一定足以通過銀行授信。所得認定方式可參考：青安 3.0 年收 200 萬限制：200 萬整可以申請嗎？所得認定方式一次看。
青安 3.0 月付金常見問題
青安 3.0 貸款 1,000 萬元，每月要繳多少？
以 40 年期、一段式機動利率 1.775%、沒有寬限期試算，前 3 年每月約繳 29,112 元。第 4 年利率調整為 1.9% 後，每月約繳 29,716 元。
新婚家庭貸款 1,200 萬元，每月要繳多少？
以相同條件試算，沒有寬限期時，前 3 年每月約繳 34,934 元；第 4 年約繳 35,659 元。新婚家庭資格、文件及額度規定，可參考：青安 3.0 婚育加碼怎麼申請？新婚、育兒家庭資格、貸款額度與申請文件一次看。
育兒家庭貸款 1,500 萬元，每月要繳多少？
沒有寬限期時，前 3 年每月約繳 43,668 元，第 4 年約繳 44,574 元。如果使用 5 年寬限期，第 5 年每月只繳利息約 25,312 元，但第 6 年開始還本金後，月付金可能提高至約 50,852 元。
青安 3.0 第 4 年一定會大幅增加嗎？
不一定。沒有使用寬限期者，第 4 年主要受到利息補貼減少影響，月付金約增加數百元；使用 3 年寬限期者，因第 4 年同時開始攤還本金，月付金增加幅度會明顯放大。
青安 3.0 一定可以使用 5 年寬限期嗎？
青安 3.0 的寬限期最長為 5 年，但實際是否核給、核給幾年，仍由承貸銀行依申請人的收入、還款能力、房屋條件及授信結果決定，不代表每位申請人都能取得最長寬限期。
貸款額度提高，銀行一定會核貸 1,500 萬元嗎？
不一定。1,500 萬元是育兒家庭的政策最高額度，實際貸款金額仍不能超過銀行核定成數，並受到房屋鑑價、買賣價格、收入、信用紀錄及負債比影響。
利率未來改變，月付金也會跟著變嗎？
會。青安貸款採機動利率，若中華郵政 2 年期定期儲金機動利率調整，青安貸款利率及每月還款金額也可能跟著改變。本文試算僅假設目前基準利率維持不變。
青安 3.0 月付金試算總結
青安 3.0 提高婚育家庭貸款額度，確實能降低購屋時需要另外搭配一般房貸的金額，但貸得更多，也代表未來每月還款壓力更高。
如果沒有使用寬限期，第 4 年利率由 1.775% 調整為 1.9% 後，貸款 1,000 萬元、1,200 萬元及 1,500 萬元，每月約增加 604 元、725 元及 907 元。
真正需要提前準備的，是寬限期結束後開始償還本金。使用 3 年寬限期者，第 4 年月付金可能一次增加約 1.66 萬元至 2.49 萬元；使用 5 年寬限期者，壓力則延後到第 6 年。
申請前除了比較前 3 年的優惠月付金，也應以寬限期結束後及利息補貼完全退場後的金額，重新檢查家庭收入是否仍能負擔，避免只看初期低月付金就將貸款額度拉到最高。
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資料來源：財政部青安貸款 3.0 方案、行政院青年安心成家購屋優惠貸款 3.0 方案
本文試算為依指定貸款金額、年限及假設利率進行的概算，不代表銀行最終核貸條件或實際扣款金額。實際貸款利率、寬限期、核貸年限與月付金，請以承貸銀行審核及貸款契約為準。
