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央行信用管制未鬆綁：第二戶房貸可以貸幾成？2026 最新 6 成規定、自備款與寬限期限制

最後更新： 2026 年 6 月 18 日

中央銀行在 2026 年 3 月將全國自然人第 2 戶購屋貸款成數上限，由原本的 5 成調高至 6 成。6 月理監事會並未再調整，因此目前第二戶房貸仍維持最高 6 成，且不得使用寬限期。

第二戶房貸最高 6 成，代表購買總價 1,500 萬元的房屋，理論上最高可貸 900 萬元，至少需要準備 600 萬元自備款。但實際核貸成數仍可能低於 6 成。

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2026 第二戶房貸最高可以貸 6 成

目前央行規定，自然人在全國申請第 2 戶購屋貸款，最高貸款成數為房屋鑑價或銀行認定價值的 6 成，且不得使用寬限期。

要注意的是，6 成是「上限」，不是銀行一定會核准的成數。

銀行仍會依據以下條件決定實際貸款額度：

房屋鑑價
借款人收入
現有房貸餘額
信貸、車貸與信用卡負債
工作及收入穩定性
房屋區域與流通性
銀行不動產放款額度

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第二戶房貸自備款要準備多少？

可先用房屋總價的 4 成估算最低自備款。

房屋總價	最高貸款 6 成	最低自備款 4 成
1,000 萬元	600 萬元	400 萬元
1,500 萬元	900 萬元	600 萬元
2,000 萬元	1,200 萬元	800 萬元
2,500 萬元	1,500 萬元	1,000 萬元

不過，實際自備款可能更多。

例如：房屋成交價為 1,500 萬元，但銀行鑑價只有 1,350 萬元，最高貸款 6 成為 810 萬元，買方就要準備 690 萬元價差及自備款，另外還有稅費、代書費與裝潢等支出。

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第二戶房貸有寬限期嗎？

目前第二戶購屋貸款原則上不得使用寬限期。

沒有寬限期，代表房貸開始後就要同時償還本金與利息，不能在前幾年只繳利息。

因此，第二戶買方除了要準備較高自備款，也要確認每月本息攤還是否能夠負擔。

第二戶房貸怎麼認定？

第二戶房貸通常不是單純看名下有幾間房，而是依央行規定與聯徵資料，確認借款人目前是否已有購置住宅貸款。

常見情況包括：

名下已有 1 戶房貸，再申請另一筆購屋貸款
原有房屋尚未出售，新屋已準備交屋
與配偶分別持有房屋或房貸
繼承房屋後再購屋
原房貸尚未清償或抵押權尚未塗銷

實際是否被認定為第二戶貸款，仍應由銀行依聯徵與個案資料判斷。

換屋族也只能貸 6 成嗎？

實質換屋自住族有協處措施。

自然人名下已有 1 戶房貸，因先買後賣而申請第 2 戶購屋貸款，可與銀行切結，承諾在第 2 戶貸款撥款後 18 個月內：

出售原有房屋
完成產權移轉
清償原房貸
塗銷原房貸抵押權

符合銀行審核及切結條件後，可不受第二戶最高 6 成及不得有寬限期的限制。

不過，若未在期限內完成，可能面臨取消寬限期、追回貸款成數差額、計收罰息或違約金等後果。

第二戶房貸可以用配偶名義申請嗎？

銀行不只看房屋登記在誰名下，也會查詢借款人、實際資金來源、保證人與家庭負債狀況。

若只是為了規避信用管制，刻意使用配偶或他人名義購屋，仍可能面臨銀行不予核貸或重新認定貸款條件。

夫妻買房前應先確認：

房屋登記人
房貸借款人
雙方名下房屋
雙方現有房貸
收入及共同負債
是否符合換屋協處資格

第二戶房貸常見問題 FAQ

第二戶房貸一定能貸到 6 成嗎？

不一定。6 成是央行規定上限，銀行可以依鑑價及個人條件核給更低成數。

第二戶房貸可以申請新青安嗎？

新青安有自住及名下無自有住宅等資格要求，第二戶購屋通常不符合。仍應以承貸銀行審查結果為準。

第二戶房貸可以增貸補自備款嗎？

受限貸款辦理增貸或轉貸仍有相關限制，銀行也會查核資金用途，不能單純用其他名目規避貸款成數。

第二戶房貸總結

2026 年第二戶房貸最高成數維持 6 成，且原則上不得使用寬限期。購買第二戶住宅前，不能只準備房價 4 成，還要預留鑑價差額、稅費、裝潢費及緊急預備金。

若屬於先買後賣的實質換屋族，可向銀行詢問 18 個月切結協處，但必須確認原屋能否在期限內順利出售，避免因違反切結而增加資金壓力。