青安 3.0 貸款成數最高為房屋價值的 8 成，但不代表買房只要準備 2 成自備款，也不代表符合資格後，銀行一定會核准最高額度。
實際可貸金額仍會受到銀行鑑價、青安優惠額度、借款人收入、既有負債與信用條件影響。只要銀行鑑價低於成交價，或評估還款能力不足，自備款就可能比原先預估更多。
青安 3.0 貸款成數重點
青安 3.0 的「最高 8 成」是政策與銀行核貸的上限，不是保證成數。實際貸款金額，應以銀行鑑價乘上核准成數，再與申請人適用的優惠額度比較，取較低者計算。
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青安 3.0 可以貸幾成？
青安 3.0 貸款成數最高為 8 成，貸款期限最長 40 年，寬限期最長 5 年。依申請人的家庭條件，可使用的優惠貸款額度如下：
| 申請人類型 | 青安 3.0 最高優惠額度 | 最高貸款成數 |
|---|---|---|
| 一般符合資格者 | 1,000 萬元 | 最高 8 成 |
| 新婚家庭 | 1,200 萬元 | 最高 8 成 |
| 育有未成年子女家庭 | 1,500 萬元 | 最高 8 成 |
表格中的 1,000 萬、1,200 萬與 1,500 萬元都是優惠貸款的最高額度。即使符合新婚或育兒家庭資格，銀行仍會依房屋與借款人的條件決定實際核貸金額。
青安 3.0 可貸金額怎麼算？
青安 3.0 的實際貸款金額，可以先用以下方式概略估算：
可貸金額估算方式
銀行鑑價 × 核准貸款成數，但不得超過申請人適用的青安優惠額度。若銀行核准成數低於 8 成，則應改用銀行實際核准成數計算。
例如房屋成交價與銀行鑑價都是 1,500 萬元，最高 8 成為 1,200 萬元：
- 一般申請人受到 1,000 萬元額度限制，青安優惠貸款最多為 1,000 萬元。
- 新婚家庭最高額度為 1,200 萬元，若銀行同意貸到 8 成，才可能貸滿 1,200 萬元。
- 若銀行鑑價只有 1,300 萬元，8 成為 1,040 萬元，即使新婚額度上限為 1,200 萬元，也只能貸約 1,040 萬元。
青安 3.0 自備款要準備多少？
以下先以銀行願意核准最高 8 成為前提，說明成交價、銀行鑑價與青安額度如何影響自備款：
| 申請情境 | 成交價 | 銀行鑑價 | 預估青安貸款 | 至少需準備的房款差額 |
|---|---|---|---|---|
| 一般申請人 | 1,500 萬元 | 1,500 萬元 | 1,000 萬元 | 500 萬元 |
| 新婚家庭 | 1,500 萬元 | 1,500 萬元 | 1,200 萬元 | 300 萬元 |
| 新婚家庭、鑑價不足 | 1,500 萬元 | 1,300 萬元 | 1,040 萬元 | 460 萬元 |
| 育兒家庭 | 1,800 萬元 | 1,800 萬元 | 1,440 萬元 | 360 萬元 |
上述房款差額還沒有計入契稅、登記規費、代書費、仲介費、裝修費及搬家費。因此，實際需要準備的購屋資金，通常會高於成交價與貸款之間的差額。
自備款不要只抓房價的 2 成
若銀行鑑價比成交價低 5% 至 10%，自備款可能立即增加數十萬至上百萬元。買房前除了準備房款，也要另外保留稅費、仲介費及裝修預算。
銀行鑑價和成交價有什麼不同？
成交價是買賣雙方約定的房屋價格，銀行鑑價則是銀行評估房屋作為貸款擔保品的價值。銀行通常會參考以下條件：
- 實價登錄及附近房屋的成交行情。
- 房屋所在地點、屋齡、樓層與屋況。
- 社區規模、管理情形及市場流通性。
- 建物用途與產權是否完整。
- 是否有未登記增建、特殊格局或特殊使用情形。
如果買方出價高於銀行認定的市場價值，銀行通常不會直接按照成交價提供貸款。成交價與銀行鑑價之間的差額，原則上要由買方自行補足。
為什麼青安 3.0 可能貸不到 8 成？
銀行鑑價低於成交價
房屋成交價為 1,500 萬元，但銀行只鑑價 1,300 萬元時，即使核准最高 8 成，也只能貸約 1,040 萬元。
青安優惠額度低於房價的 8 成
一般申請人的青安優惠額度最高為 1,000 萬元。若房屋鑑價的 8 成為 1,200 萬元，超過 1,000 萬元的部分，須詢問銀行能否搭配一般房貸方案。
收入或負債條件未達銀行標準
銀行會將汽車貸款、信用貸款、信用卡分期、學貸及其他房貸納入評估。即使符合青安政策資格，若每月負債偏高，銀行仍可能降低貸款成數或核貸金額。
收入認定較保守
固定薪資、薪轉紀錄及所得資料較完整，銀行較容易確認還款能力。若收入主要來自獎金、佣金、接案或現金收入，銀行可能採取較保守的所得認定方式。
房屋條件影響擔保價值
高屋齡、小坪數套房、偏遠地區、產權不完整、未保存登記增建或市場流通性較低的住宅，貸款成數通常比較容易受到限制。
房價符合青安 3.0，為什麼仍可能貸款不足？
青安 3.0 的「房屋總價上限」與「貸款成數」是兩項不同規定。
| 房屋所在地 | 買賣總價與銀行鑑價上限 |
|---|---|
| 台北市 | 3,500 萬元 |
| 新北市、新竹縣、新竹市 | 2,500 萬元 |
| 其他縣市 | 2,000 萬元 |
房屋價格符合所在地區的總價限制，只代表這間房屋可能符合青安 3.0 的房價資格，不代表銀行一定會按照成交價核准 8 成。
例如在台北市購買總價 3,000 萬元的住宅，雖然沒有超過 3,500 萬元上限，但一般申請人的青安優惠額度仍只有 1,000 萬元。其餘款項須自行準備，或另外申請銀行的一般房貸。
如何避免青安 3.0 貸款成數不足？
簽約前先詢問銀行初估
購買中古屋前，可先提供房屋地址、坪數、屋齡、樓層及預計成交價格，詢問銀行初步估價。初估不等於正式核貸，但可以協助判斷出價是否明顯高於銀行可能接受的價值。
預留超過 2 成的購屋資金
除了自備款，也要將契稅、登記規費、仲介費、代書費、裝修及搬家支出列入預算，避免把所有現金都投入頭期款。
房貸送件前避免新增負債
準備申請房貸期間，應避免新增大額信貸、汽車貸款或信用卡分期，以免提高每月負債並影響銀行的還款能力評估。
預售屋交屋前提早確認貸款
預售屋買方不要等到最後付款期限才詢問銀行。建議在交屋及對保前，先備妥所得、薪轉、財產與負債資料，確認銀行鑑價及可能核貸的金額。
合理比較不同承貸銀行
不同銀行的鑑價標準及授信條件可能略有差異，可以向不同公股銀行詢問，但不建議短時間內同時向大量銀行正式送件。
青安 3.0 貸款成數常見問題
青安 3.0 一定可以貸到 8 成嗎？
不一定。8 成是最高貸款成數，實際核貸仍會受到房屋鑑價、借款人收入、負債、信用及房屋條件影響。
房屋總價 1,500 萬元，可以貸到 1,200 萬元嗎？
新婚家庭的優惠額度最高為 1,200 萬元，但仍須銀行鑑價足以支撐 1,200 萬元貸款，並通過還款能力審核。一般申請人的優惠額度最高則為 1,000 萬元。
育兒家庭一定能貸到 1,500 萬元嗎？
不一定。1,500 萬元是優惠額度上限。若房屋鑑價的 8 成低於 1,500 萬元，或銀行評估還款能力不足，實際貸款金額仍會降低。
青安貸款不足，可以搭配一般房貸嗎？
可以向承貸銀行詢問，但超過青安優惠額度的部分，會適用一般房貸的利率、年限與審核條件，不保證能夠全數補足。
銀行鑑價低於成交價怎麼辦？
成交價與核貸金額之間的差額，原則上須由買方自行準備。買方可以比較其他銀行的鑑價結果，但應將交屋期限、違約風險與資金調度時間一起納入考量。
可以用信用貸款補自備款嗎？
信用貸款利率通常高於房貸，也會增加每月負債。若在房貸核准前新增大量信貸，還可能降低房貸額度，應先與銀行確認整體資金安排。
青安 3.0 可以貸幾成？重點整理
青安 3.0 貸款成數最高為 8 成，一般申請人的優惠額度最高為 1,000 萬元，新婚家庭最高為 1,200 萬元，育有未成年子女家庭最高為 1,500 萬元。
不過，實際可貸金額仍要比較銀行鑑價、核准成數與青安優惠額度。只要銀行鑑價低於成交價、申請人的負債偏高，或房屋條件較特殊，實際核貸就可能低於預期。
購屋前不要只用成交價乘以 80% 計算自備款。建議在簽約前先詢問銀行初步估價，並另外預留稅費、裝修費及鑑價不足可能產生的資金缺口，降低交屋時貸款不足的風險。
