1999 年 9 月 21 日凌晨 1 時 47 分，台灣發生規模 7.3 的 921 集集大地震，造成 2,415 人死亡、超過 5 萬戶房屋全倒。27 年過去，對有房族來說，一個很現實的問題仍然存在：如果真的碰到大地震，房子倒了，原本還沒繳完的房貸怎麼辦？
其實，房屋因為地震毀損或滅失，並不代表銀行房貸也跟著消失。住宅地震保險基金明確指出，房屋就算已經毀損或滅失，尚未清償的貸款餘額仍然存在，借款人原則上還是要繼續償還。
也正因為 921 帶來大量住宅倒塌與經濟損失，台灣後來建立住宅地震基本保險制度。不過截至 2026 年 8 月底，全台有效住宅地震險保單約 384.3 萬件，以全國約 960.9 萬戶住宅計算，平均投保率剛好只有 40%，也就是約每 10 戶住宅中，有 6 戶沒有這項基本保障。
延伸閱讀》洗澡、上廁所時地震來怎麼辦？消防署分享 5 情境避難方法
👉 加入我們的臉書粉絲團、社團與 Line 社群，獲取各種購屋必備知識！👈
房子真的震倒了，房貸還要繳嗎？
要。
買房時，房子通常會設定抵押權給銀行，但房貸本質上仍然是借款人對銀行的債務。住宅地震保險基金表示，即使抵押住宅因地震毀損或滅失，只要房貸還沒有償清，銀行的債權仍然存在，剩餘貸款還是需要償還。
而住宅地震基本保險的作用，就是當住宅因地震達到特定損害程度時，提供一筆基本經濟支援，其中一部分也可能優先清償銀行的抵押債權。
那住宅地震險會直接幫你把房貸繳完嗎？
不一定。
目前住宅地震基本保險的保險金額，是依建築物「重置成本」計算，最高以 150 萬元為限，並不是按照買房總價，也不是按照房貸還剩多少來決定。
原因之一是，一間房屋的買賣價格裡還包括土地價值，但住宅地震基本保險保障的主要是建築物本體，因此不能直接拿房貸金額當作保額。
所以假設一間房子市價 1,500 萬元，房貸還剩 800 萬元，也不代表基本地震險可以賠 800 萬元。
基本地震險目前建築物最高保額仍是 150 萬元。
有房貸的人，150 萬地震險理賠金怎麼分？
如果房屋有設定抵押權，而且因地震達到住宅地震基本保險的「全損」標準，保險金並不是全部先交給屋主。
依住宅地震保險基金說明，在抵押權人債權範圍內，地震基本保險金最高 60% 可以優先清償抵押權銀行，其餘至少 40% 給付房屋所有權人。另外的臨時住宿費用則直接給屋主，不適用這個 60% 分配規則。
以基本保額 150 萬元來看，在沒有削減給付等特殊情況下，可以簡單整理如下：
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 住宅地震基本保險最高保額 | 150 萬元 |
| 最多優先給銀行 | 90 萬元 |
| 至少給屋主 | 60 萬元 |
| 全損臨時住宿費 | 另外 20 萬元 |
但銀行實際取得多少，還是不能超過剩餘債權。
例如房貸只剩 50 萬元，即使 150 萬元保險金的 60% 是 90 萬元，銀行也只能在債權範圍內取得 50 萬元，其餘保險金仍會回到被保險人。住宅地震保險基金也以相同情境說明相關分配方式。
舉例：房貸剩 200 萬，房子因地震全損會怎麼賠？
假設一間房子符合住宅地震基本保險全損標準：
房貸餘額還有 200 萬元，住宅地震基本保險保額為 150 萬元。
在一般完整給付的情況下：
銀行最多可以先取得 90 萬元，也就是 150 萬元的 60%，屋主取得另外 60 萬元，再加上 20 萬元臨時住宿費。但原本 200 萬元的房貸，並不會因為銀行拿到 90 萬元保險金就整筆消失。
保險金優先清償部分貸款後，剩餘的貸款債務仍然存在。所以住宅地震險和房貸之間比較準確的關係是：「地震險可以協助減輕災後的房貸與生活壓力，但不是房屋倒塌後自動把剩餘房貸全部清掉。」
住宅地震險最高只賠 150 萬元？
目前的住宅地震基本保險，建築物保險金額最高為 150 萬元。
如果房屋因承保的地震事故達到「全損」標準，除了最高 150 萬元保險金之外，還會再給付 20 萬元臨時住宿費用。
每年保費則採全國單一費率，以 150 萬元保額計算，目前一年為 1,350 元。
但這裡也要注意，「基本地震險」本來就不是用來完整填補一間房子的市場價值。
住宅地震保險基金將這項制度定位在重大災害後的基本經濟支援，主要希望在房屋發生重大震損、無法居住時，能比較快提供一筆資金。若需要更高額度或涵蓋其他損失，則屬於其他商業地震保險的範圍。
不是牆壁裂掉就能拿 150 萬元
另外一個常見誤解是，只要房子被地震震壞，就可以領住宅地震基本保險的 150 萬元。
其實不是。
這項基本保險主要針對重大震損。若房屋符合全損規定，才依保額給付，最高 150 萬元並另有 20 萬元臨時住宿費。
不過從 2025 年 7 月 15 日起，臨時住宿保障已擴大。
即使房屋尚未達到全損，如果震後經政府機關緊急評估，被張貼「紅色危險標誌」，也就是俗稱的紅單，現在可以給付 10 萬元臨時住宿費；若達全損標準，則為 20 萬元，同一保險期間住宿費合計最高仍是 20 萬元。
所以可以簡單整理如下：
| 房屋震損狀況 | 基本地震險主要保障 |
|---|---|
| 一般輕微損壞、未達規定 | 不一定有基本地震險理賠 |
| 未全損，但被政府貼紅單 | 臨時住宿費 10 萬元 |
| 符合全損標準 | 最高 150 萬元＋住宿費 20 萬元 |
全台住宅地震險投保率只有 40%
回到 2026 年最新數字，住宅地震保險基金統計，截至 2026 年 8 月 31 日，全台住宅地震基本保險：有效保單共有 3,843,299 件，全國住宅戶數為 9,609,202 戶，平均投保率為 40.00%。
各地差距也相當明顯：
| 地區 | 2026 年 8 月底投保率 |
|---|---|
| 桃園 | 48.91% |
| 新竹 | 48.17% |
| 新北 | 46.56% |
| 台中 | 45.20% |
| 台北 | 43.52% |
| 高雄 | 39.22% |
| 花蓮 | 31.53% |
| 南投 | 24.28% |
| 台東 | 23.46% |
| 雲林 | 22.11% |
即使投保率最高的桃園，目前也還沒有超過 5 成。
為什麼有房貸的人常常已經有地震基本險？
有些人看到「全台投保率只有 40%」會疑惑，自己辦房貸時好像就有買過相關保險。
這是因為住宅地震基本保險本身並不是政府規定的強制保險，但銀行在承作房貸時，為了保障抵押債權，實務上常會在貸款合約要求借款人替房屋投保「住宅火災及地震基本保險」。
而目前只要投保主管機關核准的住宅火災保險，保單原則上就會自動涵蓋住宅地震基本保險。
因此，有房貸的住宅比較有機會已經投保；至於沒有房貸、房貸已繳清，或其他沒有持續投保火險的住宅，就不一定還有有效地震基本保險。
怎麼知道自己的房子到底有沒有地震險？
最直接的方法是找目前房屋的「住宅火災及地震基本保險」保單，確認保險期間是否仍然有效。
如果是房貸戶，也可以確認：
- 當初承作房貸的銀行
- 房屋火災保險保單
- 投保的產物保險公司
如果真的找不到資料，住宅地震保險基金也提供查詢協助，免付費服務電話為 0800-580-921。
住宅地震基本保險，其實就是 921 之後建立的制度
這項制度和 921 大地震有非常直接的關係。
1999 年的 921 集集地震造成超過 5 萬戶住宅全倒、5 萬多戶半倒，當時住宅地震保險普及程度相當低，政府之後開始推動政策性住宅地震保險制度，並自 2002 年 4 月 1 日正式實施。
從最初最高保額 120 萬元，到後來調高至 150 萬元、臨時住宿費提高至 20 萬元，再到 2025 年將紅單住宅納入臨時住宿保障，制度也持續調整。
27 年後再回頭看 921，「房子震倒後房貸還在不在」其實也是當年建立住宅地震保險制度時，希望處理的現實問題之一。
921 27 年後，房子倒了和房貸是兩件事
「房子震倒，不等於房貸消失。」
住宅地震基本保險則是另一套機制，在符合規定的重大震損下提供基本保障，有抵押貸款時，其中一部分保險金可以用來清償銀行債權，剩餘部分及臨時住宿費則提供給屋主。
截至 2026 年 8 月底，全台住宅地震基本保險投保率為 40%。27 年前的 921，也正是台灣後來建立這套政策性住宅地震保險制度的重要起點。
房子震倒、房貸與地震險常見問題
房子因為地震全倒，房貸會自動取消嗎？
不會。住宅即使因地震毀損或滅失，銀行尚未清償的債權仍存在，借款人仍需償還剩餘貸款。
有住宅地震險，房貸就不用繳了嗎？
不是。地震險理賠金可以依規定部分優先清償銀行，但並不代表一定足以支付全部房貸餘額。
住宅地震基本保險最多賠多少？
目前建築物保險金額最高 150 萬元，符合全損標準時另有 20 萬元臨時住宿費。
房子有房貸，地震險的 150 萬元會全部給銀行嗎？
不會。在抵押權債權範圍內，最多以保險金的 60% 優先清償銀行，其餘至少 40% 給被保險人；臨時住宿費則直接給付被保險人。
房子沒有全倒，但被貼紅單有賠嗎？
從 2025 年 7 月 15 日起，如果尚未達全損，但震後經政府機關評估為危險建築並張貼紅單，可以給付 10 萬元臨時住宿費。
官方資訊來源
本文房貸、住宅地震基本保險保額、理賠方式及最新投保率，均以住宅地震保險基金及中央氣象署公開資料為主。
- 住宅地震保險基金｜房屋震損後房貸及理賠常見問題
- 住宅地震保險基金｜2026 最新住宅地震險投保率
- 住宅地震保險基金｜住宅地震基本保險保障範圍
- 住宅地震保險基金｜住宅地震保險制度緣起
- 中央氣象署｜921 集集大地震資料
延伸閱讀》
[the_ad id=”170676″]
