青安 3.0 新增年齡限制，借款人申貸時必須未滿 50 歲，而且「申貸年齡＋銀行核准的貸款年限」合計不得超過 80。
也就是說，49 歲仍可申請青安 3.0，但依政策上限概算，最長約只能貸 31 年，不能使用完整的 40 年房貸。
不過，31 年只是政策允許的最長年限，不代表銀行一定會照此核准。實際貸款年限仍會受到收入、信用紀錄、其他負債及退休後還款能力影響。
青安 3.0 年齡限制重點
- 申貸時必須未滿 50 歲，已滿 50 歲不符合年齡資格。
- 申貸年齡加銀行核准的貸款年限，合計不得超過 80。
- 40 歲依政策上限仍可能貸 40 年。
- 45 歲最長約 35 年，49 歲最長約 31 年。
- 政策上限不等於銀行實際核准年限。
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青安 3.0 有年齡限制嗎？
有。青安 3.0 自 2026 年 8 月 1 日起實施，借款人必須同時符合以下兩項年齡規定：
- 申貸時未滿 50 歲。
- 申貸年齡加計核貸年限，合計不得超過 80。
本文所稱的「80 條款」，是為了方便說明「年齡加核貸年限不得超過 80」的規定，並不是財政部使用的正式政策名稱。
青安 3.0 貸款年限怎麼算？
青安貸款本身最長可貸 40 年，因此可用以下方式概算：
最長貸款年限計算方式
80－申貸年齡＝依年齡計算的年限上限
計算結果如果超過 40 年，仍以青安最長 40 年為限。
例如，45 歲申請青安 3.0，80 減去 45 等於 35，依政策公式最長約可貸 35 年；49 歲申請，則最長約為 31 年。
青安 3.0 年齡與最長貸款年限表
| 申貸年齡 | 80－年齡 | 依政策概算最長年限 |
|---|---|---|
| 39 歲以下 | 41 年以上 | 最長仍以 40 年為限 |
| 40 歲 | 40 年 | 最長約 40 年 |
| 41 歲 | 39 年 | 最長約 39 年 |
| 42 歲 | 38 年 | 最長約 38 年 |
| 43 歲 | 37 年 | 最長約 37 年 |
| 44 歲 | 36 年 | 最長約 36 年 |
| 45 歲 | 35 年 | 最長約 35 年 |
| 46 歲 | 34 年 | 最長約 34 年 |
| 47 歲 | 33 年 | 最長約 33 年 |
| 48 歲 | 32 年 | 最長約 32 年 |
| 49 歲 | 31 年 | 最長約 31 年 |
| 已滿 50 歲 | 不適用 | 不符合青安 3.0 年齡資格 |
以上是依整歲及政策公式進行的概算。若申請人已接近下一個生日，實際可貸期間可能不是完整整年；銀行如何認定申貸日期、年齡及核貸月份，仍應以承貸銀行作業規定為準。
49 歲可以申請青安 3.0 嗎？
49 歲在申貸時仍屬未滿 50 歲，原則上符合青安 3.0 的年齡門檻，但還必須符合所得、房屋總價及無自有住宅等其他資格。
若只看年齡條件，49 歲申請人的貸款年限可這樣計算：
- 49 歲＋31 年＝80，仍在政策上限內。
- 49 歲＋40 年＝89，超過政策上限。
因此，49 歲申請青安 3.0，依政策概算最長約為 31 年，不能因為青安貸款最高年限是 40 年，就直接使用 40 年計算月付金。
已滿 50 歲還可以申請青安 3.0 嗎？
不可以。官方規定是借款人申貸時未滿 50 歲，因此已滿 50 歲原則上不符合青安 3.0 的年齡條件。
若申請人接近 50 歲生日，建議在簽訂房屋買賣契約前，先向公股銀行確認申貸時間如何認定。不要等到完成簽約、支付訂金後，才發現送件日期已超過年齡門檻。
不符合青安 3.0 年齡資格，不代表完全無法辦理房貸，仍可比較一般首購房貸、公股銀行自有房貸或其他銀行方案。
相關替代方式可參考：青安 3.0 不符合資格怎麼辦？年收、年齡、房價超標與替代房貸一次看。
40 歲以上就不能貸滿 40 年嗎？
40 歲依政策公式仍可能貸滿 40 年，因為 40 加 40 等於 80，沒有超過上限。
但申貸年齡超過 40 歲後，可貸年限就會逐年縮短。例如 41 歲最長約 39 年、45 歲最長約 35 年、49 歲最長約 31 年。
這裡的關鍵是「申貸年齡超過 40 歲」，而不是籠統地說「40 歲以上都不能貸 40 年」。
貸款年限縮短，月付金會增加多少？
貸款金額相同時，還款年限越短，每月需要攤還的本金越多，月付金也會提高。
以貸款 1,000 萬元、年利率 1.775%、本息平均攤還且沒有寬限期概算：
| 貸款年限 | 年齡情境 | 每月約繳 | 與 40 年相比 |
|---|---|---|---|
| 40 年 | 40 歲以下仍可能適用 | 約 29,112 元 | 基準 |
| 35 年 | 45 歲政策上限 | 約 31,983 元 | 每月約增加 2,871 元 |
| 31 年 | 49 歲政策上限 | 約 34,972 元 | 每月約增加 5,860 元 |
這代表 49 歲申請人即使取得相同的 1,000 萬元貸款，因還款年限從 40 年縮短為約 31 年，每月支出可能增加約 5,860 元。
以上僅為固定條件下的概算。青安貸款採機動利率，實際月付金仍會隨銀行核定利率、貸款年限、寬限期及利率調整而改變。
符合 80 條款，銀行就一定核准最長年限嗎？
不一定。「申貸年齡＋核貸年限不超過 80」只是青安 3.0 的政策上限，銀行仍會進行授信審查。
銀行可能綜合評估：
- 工作與收入是否穩定。
- 信用卡、信貸、車貸及其他負債。
- 聯徵信用紀錄。
- 預計退休年齡及退休後收入。
- 房屋鑑價與擔保品條件。
- 整體還款能力。
例如，49 歲依政策公式最長約可貸 31 年，但銀行評估退休後收入不足，仍可能只核准 20 年、25 年或其他較短期間。
政策年限不等於核貸保證
青安 3.0 的年齡公式只能算出政策允許的最長年限。實際額度、成數、貸款期間及是否核貸，仍由承貸銀行依個案決定。
夫妻年齡不同，由誰申請比較好？
若夫妻年齡差距較大，由較年輕的一方擔任借款人，通常較有機會取得較長的貸款年限。
例如丈夫 49 歲、妻子 39 歲，只從年齡條件來看：
- 丈夫擔任借款人，政策上限約為 31 年。
- 妻子擔任借款人，仍可能申請最長 40 年。
不過，借款人不能只看年齡決定，還要比較雙方收入、信用、負債及房屋持有狀況。
完整比較可參考：青安 3.0 夫妻誰申請比較好？借款人資格、所得計算與房屋持有規定一次看。
寬限期會另外加在貸款年限後面嗎？
不會。青安貸款的寬限期包含在總貸款年限內，不是額外增加。
例如 49 歲申請人若取得 31 年貸款，其中使用 5 年寬限期，並不是總共可以貸 36 年，而是在 31 年總期間內，前 5 年依契約只繳利息，寬限期結束後再於剩餘期間償還本金。
寬限期越長，後續攤還本金的時間越短，月付金可能越高，因此仍需依家庭收入及現金流選擇。
接近 50 歲，買房前要先確認什麼？
- 先向公股銀行確認申貸日期的認定方式。
- 依實際年齡試算可貸年限，不要一律用 40 年計算。
- 先確認縮短年限後的月付金是否負擔得起。
- 比較夫妻由誰擔任借款人較適合。
- 確認銀行是否願意承作及預估核貸額度。
- 在買賣契約中預留足夠的貸款申請時間。
此外，符合年齡條件仍須通過年所得、房屋總價及自有住宅等其他資格。
所得認定方式可參考：青安 3.0 年收 200 萬限制：200 萬整可以申請嗎？所得認定方式一次看。
青安 3.0 年齡限制常見問題
青安 3.0 幾歲以前可以申請？
借款人申貸時必須未滿 50 歲。已滿 50 歲，原則上不符合青安 3.0 的年齡資格。
49 歲可以申請青安 3.0 嗎？
可以。49 歲仍屬未滿 50 歲，但依年齡加核貸年限不得超過 80 的規定，政策上限約為 31 年。
45 歲可以貸 40 年嗎？
不行。45 歲加 40 年等於 85，超過政策上限；依公式概算，45 歲最長約可貸 35 年。
40 歲可以貸滿 40 年嗎？
依政策公式仍有可能，因為 40 歲加 40 年等於 80。但銀行是否核准完整 40 年，仍須依授信審查結果決定。
50 歲生日當天還能申請嗎？
官方規定為申貸時未滿 50 歲。接近生日送件者，應提前向銀行確認正式收件及年齡認定方式，不要等到簽約後才確認。
寬限期會延長總貸款年限嗎？
不會。寬限期包含在核准的總貸款年限內。
青安 3.0 年齡限制總結
青安 3.0 的年齡條件有兩道門檻：申貸時必須未滿 50 歲，而且借款人的年齡加上核貸年限不得超過 80。
依政策公式概算，40 歲仍可能貸 40 年，45 歲最長約 35 年，49 歲最長約 31 年；已滿 50 歲則不符合青安 3.0 年齡資格。
不過，公式算出的只是政策上限。實際貸款年限仍須考量銀行授信、退休後還款能力及家庭現金流。接近 50 歲的購屋族，最好在簽約前先向銀行確認資格、年限及月付金，避免以 40 年房貸估算後，實際核貸年限縮短而超出負擔。
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資料來源：財政部青安貸款 3.0 方案、臺灣土地銀行青年安心成家購屋優惠貸款
本文貸款年限與月付金為依指定條件進行的概算，不代表銀行最終核貸結果。實際申貸年齡認定、貸款額度、年限、利率與寬限期，請以承貸銀行審核及貸款契約為準。
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